Формирование и развитие платежных систем в условиях глобализации мировых финансов

 

Во всех странах ЕС можно выделить два типа правовых документов:

 

- документы общего характера;

 

- документы частного характера.

 

К правовым документам общего характера относятся законы и другие правовые акты, касающиеся вопросов правил ведения бизнеса и оказания услуг, банковской и финансовой деятельности, несостоятельности и банкротства, использования кредита и обеспечения, обращения документов в электронной форме и цифровой подписи и т.д.

 

К документам частного характера относятся законы и другие правовые акты, касающиеся правил выпуска и обращения платежных документов, расчетов и отмены обязательств по платежам, деятельности центрального банка и т.д.

 

Например, все страны имеют закон о банковской деятельности, где прописаны права и обязанности финансовых организаций; закон о центральном банке, где устанавливается его роль, функции и ответственность; закон о векселях, где описываются правила выпуска, обращения и погашения данного вида ценных бумаг и т.п.

 

Так как национальная платежная система является одним из центральных звеньев финансовой системы страны и инструментом проведения кредитно-денежной политики, одной из основных задач любого центрального банка является развитие национальной платежной системы.

 

Развитие экономики страны, как правило, увеличивает потребность в разнообразных платежных инструментах. От платежных инструментов потребители обычно требуют:

 

- высокую доступность и широкий  выбор платежных инструментов;

 

- информацию о преимуществах, выгодах, издержках и рисках, присущих  данному платежному инструменту;

 

- низкие пользовательские издержки;

 

- низкий правовой риск;

 

- высокую правовую информационную безопасность.

 

Все рассмотренные страны имеют одинаковые типы платежных инструментов:

 

- наличные;

 

- чеки;

 

- платежные карты;

 

- кредитовые переводы;

 

- дебетовые переводы.

 

Эти типы платежных инструментов удовлетворяют современным требованиям потребителей платежных услуг.

 

Наличные обычно подразумевают непосредственное прямое участие сторон. Как правило, транзакции не требуют идентификации сторон. В отличие от наличных безналичные платежи включают перевод средств между финансовыми организациями и требуют идентификации участвующих сторон и обслуживающих финансовых организаций.

 

Хотя наличные являются важной формой платежа, их объем операций с их использованием незначителен по сравнению с остальными (безналичными) платежными инструментами. Кроме того, в последнее время наметилась тенденция ограничивать размер единовременной оплаты наличными.

 

По мере развития экономики и технологий происходят сдвиги в структуре платежей. Как можно заметить, они практически одинаковы для всех рассмотренных стран:

 

- снижение популярности чеков;

 

- рост платежей по картам;

 

- рост электронных безналичных  платежей.

 

Страны, где чеки были довольно популярным средством платежа (например: Великобритания и Франция) в последнее время постоянно сдают свои позиции. Банки в Нидерландах вообще отказались от выпуска чеков несколько лет назад.

 

Немалую роль в процессе ухода от чеков к картам играют издержки потребителей. В связи с тем, что чеки требуют больших временных и трудовых затрат на их обработку по сравнению с платежными картами, чеки рассматриваются потребителями как дорогостоящий и неудобный платежный инструмент.

 

Стремясь сократить свои издержки, банки сокращают количество своих отделений. Этот процесс также негативно сказывается на чековом обороте: увеличивается время их обработки (доставка чек в удаленный банк), уменьшается безопасность (вероятность потери чека во время транспортировки), возрастают издержки потребителей (услуги почты).

 

Развитие информационных технологий совместно с соответствующими изменениями в правовой базе способствовали увеличению спроса на новые платежные инструменты - платежные карты.

 

Во всех рассмотренных странах наблюдается рост платежных документов, исполненных в электронной форме. Хотя все платежные системы принимают документы на бумажных носителях, количество бумажных документов постоянно уменьшается. Такому положению дел способствует не только всеобщая компьютеризация и широкие телекоммуникационные возможности, но и ценовая политика платежных систем. Исполнение документов на бумажных носителях стоит дороже, чем исполнение электронных документов.

 

Во всех рассмотренных странах наблюдается рост использования кредитовых переводов и прямого дебетования. Эти документы являются стандартизованными платежными инструкциями, поэтому они легко поддаются автоматической обработке.

 

Кредитовые переводы используются в основном для межбанковских расчетов. Например, в системах RTGS они являются единственным средством платежа. Прямое дебетование относится к массовым платежам. Оно избавляет плательщика и получателя от регулярных формирований платежных инструкций и привлекает простотой использования.

 

В последнее время появились новые платежные инструменты -электронные деньги. Однако, далеко не во всех странах они используются. Таким образом, говорить об электронных деньгах как об общепринятом средстве платежа преждевременно.

 

Все рассмотренные страны имеют практически одинаковую структуру платежных систем:

 

- системы для исполнения крупных  и срочных платежей;

 

- системы для исполнения массовых  платежей;

 

- системы, обслуживающие сделки  с ценными бумагами.

 

Структура и функционирование этих систем практически не меняются от страны к стране и основываются на стандартах Ламфалусси.

 

Системы для крупных и срочных платежей являются системами RTGS. Характерными чертами систем RTGS являются следующие:

 

- осуществление расчетов в режиме  реального времени на валовой основе;

 

- расчеты по счетам, открытым  в центральном банке;

 

- механизмы управления ликвидностью.

 

Хотя изначально эти системы рассчитаны на крупные платежи, они не имеют нижнего предела по размеру платежа. Прямое вовлечение в расчеты центральных банков способствует уверенности участников в прохождении платежей.

 

По сравнению с системами, работающими на нетто основе управление ликвидностью в системах RTGS играет важную роль. Это связано с тем, что валовые расчеты предполагают исполнение каждого платежа в отдельности. Для этого плательщик обязан иметь достаточно средств для исполнения платежа. В нетто системах расчеты осуществляется на основе взаимозачетов, поэтому требования к остаткам на счетах снижены. Механизмы управления ликвидностью могут отличаться по странам. Например, большинство центральных банков (Бельгия, Германия, Франция и др.) предоставляют участникам расчетов внутридневные кредиты под залог ценных бумаг. В некоторых странах (Великобритания) овердрафт не допускается.

 

Важной особенностью систем RTGS рассмотренных стран является то, что они имеют прямую связь с системой TARGET. Это позволяет исполнять трансграничные платежи в режиме реального времени.

 

Также интересно, что системы RTGS предлагают услуги по исполнению расчетов финансовым институтам, находящимся за рубежом. Стать участником расчетов в системе могут не только центральные банки других стран, но и частные финансовые институты (при условии выполнения определенных требований). Например, центральный банк Словакии не стал разрабатывать свою собственную систему RTGS. Он заключил договор об обслуживании с немецкой системой

 

RTGSplus таким образом сэкономив  время и средства. Более того, если принять во внимание внедрение  новых пан-европейской платежной  системы TARGET 2, которое создает единую расчетную площадку для исполнения платежей в еврозоне, этот шаг выглядит разумным.

 

Так как системы RTGS проводят срочные трансграничные платежи крупных размеров, безопасность и надежность прохождения платежной информации является основной задачей. Абсолютное большинство систем RTGS используют сеть и стандарты SWIFT.

 

Системы для массовых платежей строят свои расчеты на нетто, основе. Это связано с тем, что массовые платежи не относятся к срочным и обычно являются некрупными. Использование нетто расчетов не требует от участников расчетов покрытия каждого платежа, позволяя совершать достаточно большие объемы платежей при небольших фактических потребностях в ликвидности.

 

Для ускорения исполнения платежей, неттинг производится от одного до нескольких раз в день.

 

Таким образом, в отличие от систем RTGS платежные системы для массовых платежей исполняют очень большое количество платежей, в том числе платежей, выполненных на бумажных носителях, и обрабатывают все типы платежных инструментов (кредитовых переводов, чеков и т.д.). Способ обработки и исполнения платежа зависит от типа платежа, а в случае чеков -также от размера платежа).

 

Вопрос унификации и эффективности массовых платежей особенно остро встает в свете внедрения пан-европейской системы массовых платежей SEPA. В этой области наметились следующие тенденции, направленные на более эффективное исполнение платежей и снижение операционных издержек:

 

- создание общих стандартов  для инструментов, коммуникаций  и безопасности для сетей, предлагающих идентичные услуги;

 

- расширение сетей для совершения  электронных платежей;

 

- использование общего оборудования  и программного обеспечения конкурирующими  системами;

 

- создание единых процессов  обработки для бумажных документов.

 

В современных условиях проведение платежей неразрывно связано со сделками с ценными бумагами. В области исполнения платежей ценные бумаги служат обеспечением для получения внутридневных и краткосрочных кредитов. Таким образом, эффективное взаимодействие платежных систем с системами по расчетам по сделкам с ценными бумагами приобретает наиважнейшее значение.

 

Современные биржевые и депозитарные системы проводят сделки с ценными бумагами в режиме реального времени по принципу доставка против платежа. Это означает, что как только сделка зафиксирована на бирже, права на ценные бумаги переходят к покупателю сразу же после подтверждения дебетования его счета.

 

Легитимным обеспечением могут являться не только местные ценные бумаги или ценные бумаги, хранящиеся в местных депозитариях, но ценные бумаги иностранного происхождения и ценные бумаги, хранящиеся в зарубежных депозитариях. Например, итальянский банк для покрытия своих текущих нужд может продать ценные бумаги, которыми он владеет, на амстердамской бирже и сразу же получить необходимое пополнение своего счета в банке Италии. Репо операции также могут совершаться с использованием зарубежных ценных бумаг. Такие возможности значительно увеличивают гибкость управления ликвидностью.

 

По сравнению с рассмотренными странами Россия имеет очень короткую историю развития банковской системы. Существующая российская банковская система стала формироваться только в начале 1990-х годов. Прежняя, установленная государственным банком СССР платежная система не подходила к сложившейся ситуации. Требовалась ее реорганизация. Таким образом, формирование сегодняшней российской платежной системы происходило в условиях перехода от централизованно плановой экономики к рыночной экономике.

 

В развитии российской платежной системы можно выделить несколько этапов:

 

- открытие корреспондентских счетов  кредитным организациям в Банке  России и в других кредитных  организациях, предоставляющих услуги  по межбанковским расчетам;

 

- организация частных клиринговых  палат и расчетных центров  по расчетам на рынке ценных бумаг (в форме расчетных небанковских организаций);

 

- развитие электронных платежных  технологий;

 

- внедрение платежных карт как  средство массовых платежей.

 

В отличие от рассмотренных стран в России расчеты наличными являются основным средством при совершении массовых платежей. Платежные карты стали активно распространяться только в последние несколько лет. Основная масса держателей карт находятся в крупных городах. Такое положение объясняется тем, что многие организации выплачивают своим сотрудникам «серые» зарплаты, неразвитостью сетей банкоматов и терминалов POS/EFTPOS на большей части страны, недоверием населения, высокими издержками использования карт и т.д.

 

Хочется также отметить, что платежные карты международных систем Visa и MasterCard, выпускаемые на российский рынок, не имеют чипов, и, следовательно, обладают меньшей защитой против несанкционированного их использования и подделок. В рассмотренных странах карты этих систем в обязательном порядке оснащаются чипами. Существующая российская правовая база не предлагает держателям карт надежной защиты в случае мошенничества с их картами. Таким образом, можно с уверенностью прогнозировать, что в России в течение ближайших лет, по мере расширения использования карт, будут увеличиваться случаи мошенничества с картами.