Финансы и кредит

Введение

 

Развитие  кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место  в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к  получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки  призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики  страны;

в-третьих, эта  деятельность при ее успешном осуществлении  приносит прибыль ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу в целом.

Поэтому развитие и совершенствование оптимальных  форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников  с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее  число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Целью настоящей  работы является анализ условий и  практики кредитования физических лиц  в Сберегательном банке, разработка и обоснование основных направлений  совершенствования кредитования физических лиц.

Предмет исследования - формы кредитования, реализуемые  банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

 

Глава 1. Потребительский  кредит в экономике

 

Потребительское кредитование продолжает набирать обороты  в России. Пожалуй, сегодня уже  трудно найти человека, который никогда  не слышал о возможности купить что  угодно за чужой счет. Устоять перед  этим практически невозможно, и банки  выдумывают все новые и новые  предложения, чтобы завлечь клиентов.

На первый взгляд на рынке потребительского кредитования все спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. Вместе с тем, как и любой другой рынок, потреб. кредитование не стоит на месте. Прежде всего, банки начинают выдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитную историю или зарплатную карту. Тем временем ставки по потреб. кредитам продолжают понемногу снижаться.

Любопытно, что среди новых тенденций  на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности  заемщиков. сегодня на рынок оказывает влияние и "рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов". Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен - товарный или на неотложные нужды?

1.1 Сущность потребительского  кредита

 

По сути, потребительский кредит - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Кредит на цели.

Главной особенностью товарного кредита является то, что  он выдается на покупку определенного  товара. При этом расчеты с магазином  банк производит самостоятельно безналичным  путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды.

Кредит на неотложные нужды замечателен в  первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма  такого кредита больше, чем товарного  кредита, да и проценты ниже.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.

Кредит с  разовым погашением.

Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 11,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с  рассрочкой платежа

Основная  часть потребительского кредита  составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт  возможность возникновения кредитных  отношений, то есть кредит разрешает  относительное противоречие между  временным оседанием средств  и необходимостью, их использования  в хозяйстве.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

 

Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2ой мировой  войны 1939-1945гг.) в связи с резким усилением несоответствия между  ростом производства и ограниченностью  платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в  экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок  сбыта товаров;

ускоряет  процесс реализации товаров и  получения прибыли;

является  мощным орудием централизации капитала;

ускоряет  процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает  сокращение издержек обращения:

связанных с  обращением денег;

связанных с  обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

Экономия  же на издержках обращения металлических  денег достигается:

1) развитием  системы безналичных расчётов. На  основе развития кредитов и  банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода  денежных средств со счёта  должника на счёт кредитора;

2) увеличением  скорости обращения денег. С  помощью кредита свободные денежные  капиталы и сбережения помещаются  их владельцами в банки, а  последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода. Таким образом,  кредит и кредитная система  сводят до минимума резерв  денег как покупательного и  платёжного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица;

3) заменой  металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как  с развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические  деньги всё больше замещаются  кредитными деньгами, обеспечивая  всему классу капиталистов огромную  экономию на издержках обращения  денег. Начиная с первой мировой  войны, в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933гг. во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа.  С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая  границы обращения полноценных  наличных денег, расширяет тем самым  границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

1.3 Проблемы потребительского кредита в России

 

Кредитный рынок  это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном  рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих  инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому  можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные  средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать  вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных  банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и  коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи  с этим целесообразно сохранить  градацию по разделению ставок при  кредитовании государственных и  коммерческих структур, тем более  что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Также в настоящее  время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные  проблемы. Это связано с причинами  финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для  работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой  является поддержание ликвидности  банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих  ресурсов и невозможность рентабельного  их размещения. Отсутствие возможности  получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля.

На современном  этапе развития кредитной системы  существуют определенные проблемы, которые  мешают Российским банкам выделять отдельные  виды кредитов, влияют росту части  нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и  платежеспособность банков.

Основной  проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что связано  с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения  кредитов.