Финансы домашних хозяйств: Особенности функционирования в Казахстане

Вместе с тем Правительство РК в целом смогло правильно оценить сложившуюся после кризиса ситуацию, которая кардинально отличалась от докризисной. Экономическая политика, проводимая после кризиса 1998 г., и ряд благоприятных внешнеэкономических факторов, сложившихся в 1999 г., позволили избежать варианта развития событий по худшему сценарию и укрепить предпосылки для последовательной нормализации экономической ситуации в стране. Эти изменения можно суммировать в несколько выводов.

В валютной политике:

·     курс валюты должен определяться рынком, а не устанавливаться какими-либо государственными органами, в данном случае Центральным банком;

·     реальный курс валюты не должен быть завышенным – объем основных обязательств денежной базы должен соответствовать и не превышать валютных ликвидных резервов.

В бюджетной политике:

·     кредитование дефицита бюджета через ГКО – это короткий путь к катастрофе;

·     недопустимо массированное наращивание внешнего долга;

·     поддержание бюджетного дефицита смертельно для здоровья российской экономики;

·     недопустимо проводить политику наращивания налоговых изъятий, повышать налоговые ставки, число налогов, увеличивать таможенные сборы.

Внешнеэкономические отношения:

·     неограниченные финансовые вливания со стороны международных финансовых организаций опасны сами по себе, поскольку они повышают реальный валютный курс приводит к повышению налогового бремени, поддержанию завышенного курса рубля;

·     недопустимо установление зависимости внутренней экономической ситуации в стране от внешних воздействий и внешних кризисов;

·     строгий контроль над индексом уровня торговли (для нашей страны характерным является изменение уровня цен на нефть).

Внутренний рынок:

·     неоправданная приватизация государственных активов;

·     наличие недопустимого уровня монополизации;

·     гипертрофия нерыночного сектора.

В 2001 году в экономической жизни страны стали проявляться угрозы финансовой стабильности. Кризис на финансовых рынках фактически так и не преодолён. Рынок облигаций в 2001 году характеризуется отсутствием долгосрочных инструментов, низкими оборотами, неадекватными процентными ставками (слишком низкими, либо слишком высокими). Рынок федеральных и муниципальных облигаций находился под воздействием серии дефолтов 1998 г., что означает низкое доверие инвесторов к данным финансовым инструментам, а вследствие этого – низкий уровень ликвидности соответствующих сегментов.

Далее развитие ситуации можно охарактеризовать в терминах роста. Однако в период с 2002 по 2008 г. реальные доходы домашних хозяйств росли быстрее показателей производительности труда в секторе фирм, что позволяет говорить о накоплении внутренних диспропорций в экономической системе.

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) – так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.

В таблице 2 рассмотрим структуру денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения.

 

Таблица 2. Структура денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения (в процентах)

 

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Денежные доходы, всего	100	100	100	100	100	100	100	100	100
в том числе:
доходы от  предпринимательской деятельности	8,4	16,4	15,4	11,9	12,0	11,7	11,4	11,1	10,0
оплата труда	73,6	62,8	62,8	65,8	63,9	65,0	63,6	65,0	70,4
социальные выплаты	14,3	13,1	13,8	15,2	14,1	12,8	12,7	12,0	10,9
доходы от собственности	1,0	6,5	6,8	5,2	7,8	8,3	10,3	10,0	6,7
другие доходы	2,7	1,2	1,2	1,9	2,2	2,2	2,0	1,9	2,0
Денежные расходы и сбережения – всего
в том числе:
покупки товаров и услуг	22,3	22,1	22,8	24,2	24,1	22,8	23,7	23,0	23,9
расходы на обязательные платежи и взносы	13,3	13,5	14,8	15,2	16,1	17,8	18,7	22,0	23,9
расходы на приобретение недвижимости	9,3	9,1	9,8	10,2	14,1	16,8	17,7	22,0	23,9

 

 

Как мы можем заметить, доходы от предпринимательской деятельности в 2005г. по сравнению с 2004 значительно возросли, а к 2012 произошло снижение. Напротив, доходы от собственности, наоборот, по сравнению с 2004 г., к 2011г. стали выше на порядок. В графе покупки товаров и услуг особых изменений нет, это говорит о том, что население не стало тратить больше. Траты на обязательные платежи и взносы возросли. Расходы на приобретение недвижимости стали в несколько раз больше.

Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов.

Кредиты производственной сферы, возмещающие сбережения населения в её доходах, а также обеспечивающие рост экономики через инвестиции, повышают доход и реальное потребление населения только через чистые инвестиции. При этом те потери в доходах населения и его потреблении при сбережениях населения восстанавливаются за счёт этой части кредитов. Однако не надо думать, что кредиты – это панацея от всех бед. Только для бездельников нет ничего выгоднее, чем брать и не отдавать.

Отдельным физическим лицам иногда хочется удовлетворить свои потребности раньше, чем они могут заработать на это деньги. Тогда ничего не остаётся другого, как только просить у кого-либо деньги в долг. Получая деньги на время в долг, выгоду имеет только должник, причём ничем не рискуя и ничего не теряя. Заимодатель же подвержен риску лишиться своего заработанного капитала, а также более мелким неприятностям.

Взимание платы (процента) за пользование услугами денежного капитала на протяжении средних веков запрещалось каноническим правом. Авторы, защищавшие это право, имели ввиду, что бедняки попадают в зависимость от милости богатого заимодавца. А философы, такие как Аристотель, считали, что монеты не могут размножаться как кролики или расти, как растёт тесто на дрожжах, и что в связи с этим само понятие «выплата и присвоение процентов» содержит серьёзные пороки.

Однако приведенные здесь недостатки кредитования на бытовом уровне ещё более усугубляются и делают вообще невозможным бескорыстное кредитование в предпринимательской сфере. Поэтому, чтобы ликвидировать риск и неудобства кредиторов, жизнь потребовала возникновения соответствующей компенсации в виде выплаты процентов за временное пользование одолженным денежным и физическим капиталом. Это привело к образованию официальной банковской системы платного кредитования, которая сделала кредиты более доступными при более высокой гарантии возврата долгов. Доступность кредитов способствует развитию предпринимательства, лучшему использованию всех производственных ресурсов и ускорению экономического роста вообще.

Но чтобы кого-то кредитовать, кто-то должен откладывать на будущее удовлетворение своих потребностей и заниматься сбережением.

Экономический рост определяется увеличением национального дохода, абсолютный годовой прирост которого равен годовым затратам по созданию чистых инвестиционных благ.

При натуральном способе хозяйствования сначала затрачивается труд по созданию средств труда (чистых инвестиционных благ) и только потом получается постепенное его возмещение с определённым дополнительным вознаграждением за счёт того, что физический капитал (средства труда) обладает «чистой» производительностью.

Однако применённый для уровня макроэкономики приём разделения производства и потребления на самостоятельные сферы (виды) деятельности людей позволяет установить, что в современных условиях затраты трудовых услуг сферы потребления оплачиваются производственной сферой одинаково как за производство потребительских благ, так и за создаваемые чистые инвестиционные блага, т.е. одновременно, не дожидаясь отдачи, которую будут приносить чистые инвестиционные блага в последующем.

Хотя на уровне макроэкономики при реализации производственной сферой потребительских благ все издержки производства, в том числе и за создание инвестиционных благ, возмещаются, но поскольку процесс производства предшествует процессу реализации вообще, а создание чистых инвестиционных благ, кроме того, предшествует ещё и производству потребительских благ, то для своевременной оплаты постоянно увеличивающихся услуг сферы потребления производственной сфере необходимы кредиты.

Основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.

Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

1.   богатство;

2.   уровень цен;

3.   ожидания;

4.   потребительская задолженность;

5.   налогообложение.

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.

 

2.2 Влияние государства  на поведение домашних хозяйств

 

Согласно данным исследований, 79% опрошенных недовольны своей жизнью. Проецируя личную неудовлетворенность на состояние общества в целом, 76% респондентов склонны оценивать общество как несправедливое, а 57% полагают, что общество сегодня устроено еще менее справедливо, чем в советское время. Так что же такое социальная справедливость, и какой она представляется обществу сегодня? Попытаемся определить основные составляющие понимания обществом категории «справедливость», которая оказывается тесно связана с оценкой неравенства внутри общества, а также с советской идеологией, привившей идею о необходимости эгалитаризма для более совершенного устройства государства. Помимо этого, понятие социальной справедливости является также существенным элементом политического сознания общества.

Категории «справедливость – несправедливость» используются массовым сознанием для оценивания тех неравенств, которые имеются в тех или иных странах. Тех неравенств, среди которых живут люди. А именно неравенства – это та часть внешней среды, которая непосредственно окружает жителей и по состоянию которой люди судят о системе, в которой они живут. Справедлива эта среда или среда несправедлива.

Но что такое эти самые неравенства. И что стоит за словами «отношение населения к неравенствам». Не вызывает сомнения, что это отношение – это элемент политического сознания жителей страны.