Денежные реформы в России. Эволюция кредитной системы России

В последующие годы кредитная  система претерпела существенные изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось  построение кредитной системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен  прямым кредитованием, и для его  проведения впоследствии в нашей  стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

В ходе реформы 1930-1932 гг. была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений - Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка, которые были ориентированы на обслуживание отдельных секторов экономики. Усилилась роль Госбанка, который должен был обеспечивать действенный контроль за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за выполнением финансовых планов и планов накоплений. Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным товарно-материальными ценностями, а кредитование заемщиков должно было производиться в соответствии с выполнением ими планов. В Госбанке были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот банк был превращен в расчетный центр страны.

Финансирование и кредитование капитальных вложений банки могли  производить только на основе утвержденных для предприятий и хозяйственных  организаций планов капитального строительства  и планов финансирования. Правительство  подчеркивало, что важнейшей функцией специализированных банков является контроль за использованием отпущенных ими средств в соответствии с утвержденными планами и фактическим ходом строительства. Т.к. задачи новых специальных банков заключались только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, то это позволяло использовать их в качестве аппарата государственного контроля за капитальным строительством.

Значительная реорганизация  была проведена в 1959 - 1962 гг. В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. была проведена новая реорганизация специальных банков. Были ликвидированы Цекомбанк, Торгбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции, выполнявшиеся ранее Цекомбанком. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк СССР, Госбанку были переданы функции Сельхозбанка. Перед Стройбанком была поставлена задача добиваться усиления роли кредита и системы финансирования в повышении эффективности капитальных вложений, так как в конце 60-х гг. стало заметно проявляться снижение эффективности общественного производства.

Банковская система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной, так как Стройбанк СССР лишь по форме был независим от Госбанка СССР. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами. Госбанк СССР не только выполнял функции  единого кредитного центра страны, но и осуществлял операционно-кассовое обслуживание бюджета. Он аккумулировал  все поступления в бюджет и  выдавал ассигнования из бюджета. Взаимоотношения  между предприятиями и бюджетом строились на запланированных отчислениях  в бюджет и ассигнований из него. В случае отклонения от плана поступлений  денег в бюджет Госбанк автоматически  предоставлял кредит. В результате ежегодно возрастали темпы инфляции, размеры которой скрывались от населения¹.

В результате осуществленных преобразований сложилась государственная  кредитная система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды, которая просуществовала до перестройки народного хозяйства, начавшейся в середине 1980-х гг. Кредитная система СССР была представлена в основном банковскими учреждениями. Кредитные организации небанковского типа и парабанковские кредитные организации, такие как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита и другие, были ликвидированы в процессе социалистических преобразований кредитной сферы

Характер и структура  кредитной системы СССР в целом  соответствовали принципам централизованной плановой экономики. Кредитные отношения  носили плановый характер, формы их организации были подчинены задачам  общегосударственного контроля за движением денежных потоков в экономике. Кредитная система полностью была государственной и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно-кредитное регулирование (которое осуществлялось путем составления кредитных и кассовых планов) и кредитование предприятий и организаций проводились одним банком - Госбанком СССР¹.

Необходимо отметить, что  длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее низкую эффективность. Большая  часть кредитов предприятиями не возвращалась, и банки практически  выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий². Переход к рынку потребовал радикальных изменений в кредитной сфере.

Реформирование государственной  кредитной системы началось в  рамках проведения радикальной экономической  реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. Концепция реорганизации банковской системы, разработанная в 1987 г., предусматривала решение следующих задач.

1. Создание двухуровневой  банковской системы, верхний уровень  которой должен был занять  Госбанк СССР как центральный  банк страны, а нижний - вновь созданные  государственные специализированные  банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народно-хозяйственных комплексов. Госбанк должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики.

2. Перевод государственных  специализированных банков на  хозрасчет и самофинансирование, повышение заинтересованности их  низовых звеньев в эффективном  и качественном обслуживании  предприятий различных отраслей  экономики.

3. Внедрение новых форм  и методов кредитных отношений  с предприятиями и организациями  (кредитование по совокупности  материальных запасов и производственных  затрат, вексельные расчеты, факторинг,  лизинг и др.)

В результате реорганизации  системы банков усилились их связи  с народным хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном  процессе, улучшилась структура кредитных  вложений. Однако принципиальных изменений  в кредитной сфере не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение  ресурсов, не была ликвидирована монопольная  структура банковской системы, поскольку  сферы влияния между банками  были распределены административным путем  по ведомственному принципу, не были созданы  условия для свободного перелива капитала и развития финансового  рынка. Госбанк СССР, подчиняясь Правительству, оставался административным органом  и не мог проводить самостоятельную  денежно-кредитную политику. Он не сумел  овладеть присущим центральному банку  инструментарием воздействия на денежно-кредитную сферу. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками  обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988 г. начался второй этап банковской реформы, который ознаменовался созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основах. На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы правительству воздействовать на основные макроэкономические пропорции в  условиях отказа от централизованного  планирования;

сформировать институциональную  структуру финансового рынка  и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными  критериями.

К августу 1990 г. в стране действовало 202 коммерческих банка. Для этого периода характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990 - 1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.

Создание негосударственных  коммерческих банков означало преодоление  монополии в банковской сфере, отказ  от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы  с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы  в стране, создании инновационной  среды, ломающей традиционные структуры  и открывающей путь к дальнейшим преобразованиям¹.

Радикальные изменения, которые  произошли в банковской системе, были закреплены в разработанном  на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным  Советом РСФСР законы РСФСР 2 декабря  1990 г. № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. В тот момент они оценивались как наиболее прогрессивные в блоке принятых экономических законов, что ознаменовало утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере. В настоящее время действуют новые редакции этих законов - "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 12 апреля 1995 г. (в ред. от 10.01.03) [СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790; 2003. № 2. Ст.157.] и "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996. Вступление их в действие стало итогом реформирования банковской системы страны в связи с переходом к экономической системе, основанной на рыночных принципах.

Современная кредитная система России

 

В настоящее время структура  кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

2. Банковская система:

коммерческие банки;

Сберегательный банк России;

иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

страховые компании;

негосударственные пенсионные фонды;

инвестиционные компании;

финансово-строительные компании¹.

Ведущим звеном в кредитной  системе России является банковская система. Современная банковская система  России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками  в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. рис.5).

 

Рис.5 Организационная структура банковской системы России

 

Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного  развития российской экономики. Процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому  в России необходимо выработать и  реализовать систему мер, которые  позволили бы решить три взаимосвязанные  задачи.

Во-первых, улучшить кредитный  климат в стране в целом.

Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности  ресурсов для предприятий различных  регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе  и кредитные, направлять их на решение  приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных  технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов  в кредитные организации.

Целесообразно учредить ряд  отраслевых банков развития, а также  переориентировать крупные кредитные  организации с государственным  участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных  банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации  и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы  часть кредитных организаций  специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а  часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные  слияния банковских структур в целях  повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения  этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

 

Литература

1. Общая теория денег , Под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова, Второе издание, переработанное и дополненное, © Коллектив авторов, ЮНИТИ
2. http://bibliotekar.ru
3. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М. - Академический Проект; Альма Матер, 2005. - 432 с.
4. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. - М.: Ось-89, 2003.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
6. Портной М.А. Учебное пособие по курсу "Финансы и кредит" - М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. - 285 с.
7. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. - 480 с.

¹ Портной М.А. Учебное пособие по курсу "Финансы и кредит" - М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. - С. 84

¹ Портной М.А. Учебное пособие по курсу "Финансы и кредит" - М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. - С. 87

¹ Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - С. 180

² Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. - С. 77

¹ Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - С. 181

¹ Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. - С. 77