Банковские карты

В системах VISА и Еurорау есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visа Еlеktrоn, Сirrus/Mаеstrо. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование (механическое выдавливание).;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Магнитные карты – самые распространенные карты, поэтому изложу более подробную информацию о них. Магнитная полоса имеется только на обратной стороне карты, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя; номер его банковской карты; шифр его отделения банка; наименование банка; символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида; голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки (впервые голограмму применили в системе Mаstеrсаrd в 1985 г.); срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента[14].

На третьей дорожке чаще всего записывается РIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, РVV (РIN Vеrifiсаtiоn Vаluе) или СVС (Саrd Vеrifiсаtiоn Соdе) - коды, позволяющие проверить РIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.

С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISА, МаstегСагd, Еurорау, Аmеriсаn Ехрrеss, Dinеrs Сlub.

Понятно, что и магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. сhiр - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smаrt - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

• карты с памятью;
• микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной (использовать в качестве платежных крайне опасно) и с защищенной памятью (содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты.).

Микропроцессорные или суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tоshibа, используемая в системе VISА. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WОRM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Основное преимущество этих карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования[3].

 

 

Глава 2. Операции Сбербанка с пластиковыми картами

 

2.1 Виды пластиковых карт  Сбербанка

 

Пластиковые карты Сбербанка России – самые распространенные на рынке. Это связно с огромным числом обслуживаемых им через проекты клиентов по выплате зарплат, а также пенсионеров. Кроме того, старейшему в стране банку до сих пор доверяют[8].

Популярность банковских услуг, осуществляемых посредством платежных пластиковых карт, постоянно растет. За последние годы для многих наших соотечественников оплата товаров и услуг банковской карточкой стала уже не экзотикой, а частью обычной жизни. Все больше людей делает выбор в пользу расчетов пластиковыми картами, видя не только удобство, но и преимущества их использования.

Сбербанк России многие называют флагманом российской банковской структуры. Он уделяет выпуску и обслуживанию пластиковых карт огромное внимание. На данный момент в обороте клиентов банка находятся несколько миллионов специализированных кредитных и дебетовых карт: для молодежи и студентов, пенсионеров и других социальных групп, потребителей разного уровня достатка.

Карты не только в значительной мере облегчают им использование большинства банковских продуктов, продвигаемых Сбербанком, но и дают возможность накапливать и приумножать личные средства. Большая часть карт выпускается в рамках платежных систем VISA и MasterCard. А премиальные карты для сосотоятельных клиентов выпускаются в рамках системы American Express[21].

 

Дебетовые карты Сбербанка

Дебетовые карты – универсальный продукт банка, предназначенный для различных видов расчетов и сохранения личных средств. Дебетовые карты Сбербанка рассчитаны именно на операции с личными финансами.

Наиболее простыми и недорогими карточными расчетными продуктами являются карты VISA Electron, Maestro, VISA Classic, Standard Master Card, а также так называемые карты мгновенного выпуска, о которых нужно рассказать отдельно.

1. «Олимпийская» VISA CLASSIC карты сбербанка (в поддержку олимпийского движения в России);

2. Дебетовые  молодежные карты (специальные банковские карты для молодых и активных);

 3. Карты с индивидуальным дизайном (с возможностью выбора из сотен эксклюзивных изображений в галерее Сбербанка или созданием собственного дизайна своей будущей карты);

4.  Дебетовые виртуальные карты (Visa Electron & MasterCard Maestro  карты без физического носителя для покупок в сети Интернет);

5. Дебетовые «Транспортные» карты (Visa Electron & MasterCard Maestro  карты с возможностью  оплаты проезд картой Сбербанка и экономией до 20% от стоимости проезда в метро и наземном транспорте);

6. Дебетовые карты «Подари жизнь» (Visa Gold & Visa Classic  первые банковские карты Сбербанка России с благотворительной программой);

7. MasterCard «МТС»  карты сбербанка  карты сбербанка  (с возможностью получения бонусов в программе лояльности «МТС Бонус» и тратой их на предложения компании МТС)

8.  Visa «Аэрофлот» (с накоплением милей в программе Аэрофлот Бонус и тратой их на бесплатные полеты авиакомпанией «Аэрофлот» и компаний альянса Sky Team);

9. Дебетовые платиновые карты Visa & MasterСard  (для обладателей премиальных карт);

10. Золотые дебетовые карты (Visa & MasterCard - карты с широким набором дополнительных услуг и выгодными условиями обслуживания);

11. Дебетовые карты Visa Classic & MasterCard Standard  (карты с максимальной защитой и сетью обслуживания);

12. Дебетовые картыVisa Electron & MasterCard Maestro - самые простые и доступные банковские карты с оптимальным набором услуг

13. Visa Electron & MasterCard Maestro «Momentum»- карты для покупок на территории РФ и снятия наличных в сети банкоматов Сбербанка

Вкупе с вкладом Сбербанка дебетовая карта становится эффективным средством не только хранения средств, но и их управления – она обеспечивает доступ к контролю за вкладом, а также позволяет управлять платежным счетом. Это одновременно платежное средство и способ управлять деньгами на всех счетах[20].

 

Кредитные карты

Кредитные карты Сбербанка действуют аналогично, но у них есть еще и дополнительная возможность – банк позволяет своим клиентам использовать небольшие суммы средств. Они делятся на категории в зависимости от привилегий и лимитов кредитных карт: ставки обычно различаются незначительно, равно как и сроки беспроцентных периодов.

Кредитная карта Сбербанка очень удобна в случае непредвиденных расходов. С кредитной картой Сбербанка легко занять денег до зарплаты: можно пользоваться кредитными средствами и не платить за это проценты, ведь по карте действует льготный период кредитования до 50 календарных дней[4].

Стандартные кредитные карты отличаются небольшими суммами лимитов, максимум до 200 тысяч рублей. К ним можно отнести рублевые карты VISA Classic и StandardMasterCard, которые используются клиентами для оплаты товаров и услуг в счет кредитных средств банка, а также для обналичивания денег в банкоматах.

На первый взгляд, различий между картами VISA и MasterCard в чисто потребительском плане практически не существует, кроме того, большинство российских банкоматов принимает карты, как первой, так и второй платежной системы. Могут быть некоторые незначительные различия между двумя типами карт в отношении процентных ставок по конверсионным операциям, однако это касается в основном мультивалютных карт, и они не очень важны. Действительно большим отличием являются специальные предложения по картам: у каждой платежной системы собственная система скидок, предлагающая разные специальные условия в разных компаниях. Но лучше всего эти отличия видны в «золотых» картах.