Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

2. Кредитные  организации делятся на банки,  имеющие право совершать все виды банковских операций, и некоммерческие организации, имеющие право совершать только отдельные виды банковских операций. Право на совершение банковских операций возникает у кредитной организации на основании выдаваемой Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности.

3. Банковская деятельность является исключительной, т.е. никто, кроме кредитных организаций, не вправе осуществлять ее, а кредитные организации, в свою очередь, не вправе заниматься иной предпринимательской деятельностью.

4. Ответственность за функционирование рынка банковских услуг возложена на Банк России, которому предоставлены широкие полномочия по регулированию этого рынка и осуществлению операций на нем.

5. Функционирование банковской системы должно выполнять стоящие перед ней задачи, а именно: задачу организации денежного обращения и задачу аккумулирования и перераспределения капитала в приоритетные отрасли национальной экономики. Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента: рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств и рынок услуг по размещению средств. Наибольшее развитие в России пока получил рынок услуг по организации денежных расчетов. Однако полноценное развитие национальной экономики затруднительно без достаточного развития рынков услуг по привлечению и размещению денежных средств⁷.

 

2. Центральный банк: функции и денежно-кредитная политика

Во главе  национальной банковской системы любого государства стоит Центральный  банк. Он не только производит эмиссию денежной массы, контролирует ее объем , организует рефинансирование банковской системы страны и следит за состоянием кредитных институтов, но и играет серьезную роль в регулировании макроэкономических процессов.

Центральный банк Российской Федерации, являясь важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Для любого современного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной валюты составляют важную часть понятия "экономическая безопасность страны", имеют стратегическое значение и всегда актуальны⁸.

Перед Центральным  банком Российской Федерации стоит  непростая задача регулирования  экономики и одновременного переустройства своей деятельности с учетом меняющихся условий, введения новых, еще не опробованных инструментов, организации бирж, рынков, совершенствования контроля над молодой национальной банковской системой, обучения кадров, освоения современного оборудования.

В соответствии с Законом о Центральном банке Российской Федерации главному институту кредитной системы России предписано выполнение следующих функций:

• проведение единой государственной денежно- кредитной политики;

• регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля;

• оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности;

• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;

Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему и оплате долгов.

Банкнотный " фундамент" поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах и проводимых с помощью чеков, платежных документов и т.д.

Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями  на  финансовых рынках .  Его главная цель - обеспечивать бесперебойное снабжение   хозяйства   платежными средствами ( иначе говоря - обеспечить необходимый   уровень ликвидности ), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этой цели центральный банк:

- хранит резервы коммерческих банков;

- выдает банкам краткосрочные кредиты   на   покрытие краткосрочных нужд;

- осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

- осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков⁹.

В настоящее  время в большинстве стран  мира коммерческие банки обязаны  хранить в центральном банке резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.

Центральный банк является главным банкиром и  финансовым консультантом правительства. В этой роли он :

- ведет счета правительственных учреждений  и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;

- проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

- предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

- покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

- выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

Главной задачей  денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы  и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из важных составных частей    общеэкономического    регулирования    государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы .

Проводя монетарную политику, Центральный банк стремится  обеспечить благоприятные условия  экономического роста и преследует совершенно конкретные цели: регулирование  темпов экономического роста, смягчение  циклических колебаний на рынках товаров, капитала и рабочей силы, сдерживание инфляции, достижение сбалансированности платежного баланса.

Политика  воздействия центрального банка  на денежную массу включает в себя управление как депозитными , так и ссудными операциями. Принято делить методы денежно-кредитной политики центральных банков развитых стран на две группы: общие, влияющие на рынок ссудных капиталов в целом, и селективные, предназначенные для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей и т.д. К общим методам относятся: учетная (дисконтная) политика, операции на открытом рынке; управление нормами обязательных резервов. Эти методы взяты на вооружение ЦБР. Законом о Центральном банке России они отнесены к основным экономическим методам регулирования денежной массы , хотя названные инструменты денежно- кредитной политики никогда ранее не использовались в отечественной практике.

Перспективным аспектом развития отношений Центрального банка с банковской системой страны является обмен информацией. На потребности рыночной экономики должна быть сориентирована статистическая и отчетная информация о банковской системе, что может найти свое выражение в развитии информационно-исследовательской функции банка¹⁰.

Организация деятельности Банка России, его структура и функции во многом схожи с практикой Германии, Нидерландов и некоторых других стран. То есть, развитие банковской системы нашей страны идет по опробированному цивилизованному пути. В приложении 1 сгруппированы возможности применения элементов механизма регулирования зарубежных банков в практике Центрального банка России.

Для нормализации экономики в России необходима стабильная, предсказуемая политическая ситуация, сильная законодательная база, современная  налоговая система. При этом еще  большую значимость приобретает национальная банковская система во главе с Центральным банком , возрастает его роль в процессе экономического регулирования.

 

1.3 Коммерческие банки : функции и виды. Роль коммерческих банков в формировании денежной массы. Денежный мультипликатор

 

В России коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно управляемой  экономии к рыночной. Возникновение  в нашей экономике различных  коммерческих структур с альтернативными  формами собственности потребовало  адекватных им кредитных учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

Существует  несколько видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются  акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные¹¹.

Современная структура ресурсной базы коммерческого  банка характеризуется, как правило, незначительной долей собственных средств. Исключением являются банки, находящиеся на начальном этапе существования. По мере развития пассивных операций доля собственных средств снижается. Основным назначением собственных средств являются обеспечение устойчивости банка, страхование рисковых вложений и определение границ развития активных и пассивных операций коммерческого банка.

Основу ресурсной  базы банка составляют привлеченные средства, устойчивостъ которых является одним из факторов его ликвидности.

Значение  коммерческих банков в современных  кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов.

Важнейшими  функциями коммерческого банка  традиционно являются:

- аккумуляция  временно свободных денежных  средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение  функционирования расчетно - платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- кредитование  отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц,  кредитно - финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

- учет векселей  и операции с ними; хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление  имуществом клиентов (трастовые  операции) ¹².

В приложении 2 представлены основные функции, выполняемые современным банком.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. В приложении 3 рассмотрены услуги, предоставляемые наиболее популярными банками России.

Говоря о  современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной   системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

Следует учитывать, что  далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать.  К таким конституирующим операциям банка относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов¹³.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором основана работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией центральных банков, а об открытии и ведении чековых и других "трансакционных" счетов, служащих основой безналичного оборота.

Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов.

Создание платежных  средств тесно связано с депозитной функцией  и   функцией  кредитования   банковских  клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, то есть тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.