Банковская система РБ

Пассивная стратегия характеризуется  равномерным распределением инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк распределяет вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства равномерно, чтобы  обеспечить хорошую доходность и  ликвидность. Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки, имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к получению максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует значительных средств, так как он связан с большой активностью на рынке ценных бумаг, при которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердо процентных бумаг. Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходные активы (например, ссуды).

6) Функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит  платежный оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе  расчетов банки создают для  своих клиентов возможность совершения  обмена, оборота денежных средств  и капитала. Регулирование денежного  оборота достигается также посредством  эмитирования платежных средств,  кредитования потребностей различных  субъектов производства и обращения,  массового обслуживания хозяйства  и населения. Поэтому можно  сделать вывод, что данная функция  реализуется посредством комплекса  операций, признанных банковскими  и закрепленных за банком как  денежно-кредитным институтом.

7) Консультации и предоставление  экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя  сведения общеэкономического и  финансового характера, представляющие  интерес для предприятий. Банки  предоставляют разнообразную биржевую  и финансовую информацию, часто  конфиденциального характера, в  первую очередь предприятиям, связанным  с ними общностью интересов,  финансовыми узами.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство. Законодательные и нормативные  акты, регулирующие деятельность банковской системы, в силу определяющего характера деятельности финансовых институтов для экономики, являются на сегодня наиболее разработанным пластом правового поля государства.

Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных  правовых актов, регулирующих возникающие  при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

• законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);
• распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;
• постановления Правительства Республики Беларусь;
• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);
• нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

Из перечисленной выше информации можно сделать вывод, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные  учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система  Республики Беларусь является двухуровневой  и состоит из Национального банка  Республики Беларусь и коммерческих банков.

Банковская система Республики Беларусь — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. На данный момент в Республике Беларусь действует 31 банк. Среди коммерческих банков действует 25 банков с участием иностранного капитала (например, ЗАО «Минский транзитный банк», ОАО «Белгазпромбанк» и т.д.), 8 из них с 100-процентным иностранным капиталом (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ОАО «Банк Москва-Минск»). В уставных фондах белорусских банков участвует капитал России, США, Швейцарии, Австрии, Чехии, Кипра, Ливии, Украины, Великобритании, Нидерландов и других стран. Есть также банки со 100-процентным белорусским капиталом (например, ОАО «АСБ Беларусбанк»).

Все белорусские банки  имеют универсальный характер, однако некоторые из них ориентированы  на конкретные цели. К примеру, такие  банки как ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» концентрируются  на розничных банковских услугах, на потребительских кредитах. ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» преимущественно  обслуживает малые предприятия  и индивидуальных предпринимателей. Больше всего коммерческие банки  Республики Беларусь зарабатывают на процентных доходах (около 64% доходов банков). На втором месте комиссионные доходы (около 25%).

Совокупный капитал белорусских  банков на  1 июля 2013 года составил 50 291,7 млрд руб. На 1 апреля 2013 г. этот показатель составлял 48 790,7 млрд руб, а это значит, что прирост составил 3,08%.

По итогам II квартала 2013 года 29 банков нарастили собственный  капитал. Крупнейший банк страны, ОАО «АСБ Беларусбанк», нарастил собственный капитал лишь на 2,38%, в то время как показатели ЗАО «МТБанка» (14,4%), Дельта Банка (10,49%), ЗАО «Идея Банка» (36,4%), ОАО «ХКБанка» (16,19) и ЗАО «Евробанка» (22,45%) значительно выше. Темп прироста ЗАО «Альфа-Банка» и вовсе перевалил за 100%, однако это, прежде всего, связано с покупкой ЗАО «АКБ Белросбанка» и последующим их слиянием.

 У двух банков, ЗАО «ТК Банка» и ЗАО «ИнтерПэйБанка»,  величина собственного капитала  снизилась: у ЗАО «ИнтерПэйБанка» на 0,05%, ЗАО «ТК Банка» на 7,64%.

 Тройка лидеров немного  изменилась: как и прежде, первое  место занимает ОАО «АСБ Беларусбанк», второе – ОАО «Белагропромбанк», а вот третье место теперь принадлежит  ОАО «БПС-Сбербанку».

На долю ОАО «АСБ Беларусбанка» приходится 43,08% от общего объема капитала, показатель по сравнению с данными за 1-ый квартал снизился на 0,29%. Незначительно снизился и показатель ОАО «Белагропромбанка», сейчас он составляет  19,82%. 

 На долю ОАО «БПС-Сбербанка» приходится 5,27% совокупного капитала, у Банк ОАО «БелВЭБ» - 5,21%.

 Также в список  наиболее влиятельных банков  по участию в общем объеме  капитала вошли ОАО «Приорбанк» (4,67%), ОАО «Белинвестбанк» (4,4%) и ОАО «Белгазпромбанк» (4,08%).

 

Доля банков в  совокупной прибыли банковской системы  страны предоставлена в диаграмме 1.

 

 

  Диаграмма 1. Доля банков в совокупной прибыли банковской системы страны, %

 

В 2008 году была создана новая  система гарантирования сохранности  и выплаты вкладов и средств, размещённых на счетах. Было создано  Агенство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц. Если сам банк не сможет вернуть  деньги, то это сделает Агенство. Оно должно вернуть не только сам  депозит, но и доход по нему. Деньги возврашаются именно в той валюте, в который был оформлен вклад. Капитал Агенства был сформирован  из средств гарантийного фонда и  взносов Правительства и Нацбанка. Каждый банк в Республике Беларусь, который принимает вклады от населения, обязан стать на учёт в Агенство, уплатить учётный взнос, а в последующем банк каждый квартал должен платить календарные взносы.  Создание Агенства повысило уровень доверия населения Республики Беларусь к банкам.

В Республике Беларусь доходы населения от начисленных процентов по банковским вкладам не подлежат налогообложению.  На данный момент на депозиты в белорусских рублях предлагаются проценты от 29% до 33% годовых, а в иностранной валюте (доллары США, евро, российские рубли) – 5%-10%.

Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных  и зарубежных клиентов. Законом о  ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска  и обращения ценных бумаг, порядок  и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное  регулирование рынка ценных бумаг  осуществляется путем принятия законодательных  и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка  ценных бумаг. С целью обеспечения  единой государственной политики в  этой сфере образован центральный  государственный орган - Комитет  по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

В Республике Беларусь сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Республике Беларусь, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

Проводимая политика по поддержанию  положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте. Срочные рублевые депозиты в банках увеличились в среднем в 2,7 процента.

Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась  нормализация валютного рынка. Она  выразилась в формировании единого  курса белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного  объема операций по покупке-продаже  иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь  сыграла и отмена ограничений  на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

Несмотря на непродолжительность  истории банковской системы Республики Беларусь, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до 1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных  факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы Республики Беларусь характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997-1998 годах  наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение  сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов  услуг, в максимальной степени удовлетворяющих  потребности клиентов.

На современном этапе  осуществляется качественно совершенствование  технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов  банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на ближайшие 5 лет были одобрены на IV Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011—2015 годы, которая предусматривает три взаимоувязанных направления развития:

•     рост благосостояния и улучшение условий жизни  населения;