Банки и их роль в современной экономике

Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают конкуренцию. Конкуренция происходит между немонополизированными банками, между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами, между самими банковскими монополиями и внутри банковских монополий.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии используют переманивание у них клиентуры с помощью рекламы, открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты требуют от вкладчиков и заемщиков не вести дел с банками-аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров самостоятельности, скупая их акции.

Между банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за клиентуру. Для расширения сферы влияния и привлечения клиентуры конкурентов каждый банк - монополист открывает филиалы там, где раньше действовали только филиалы других банковских монополий.

Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями примышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый из них стремится захватить контрольный пакет акций.

В сфере банковского кредита происходит укрупнение размеров и удлинение сроков банковских кредитов, а также превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Количественные изменения ,в банковском кредите - укрупнение размеров и удлинение сроков - в итоге приводят и к качественным изменениям роли банков.

В эпоху домонополистического капитализма банки выполняли в основном роль посредников в кредите и платежах, причем банковский капитал существовал отдельно от промышленного. В эпоху монополистического капитализма происходит взаимопереплетение, сращивание крупного банковского капитала с промышленным. Это выражается в том, что, крупные банки вторгаются в промышленность, а промышленные корпорации - в банковское дело.

Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется путем:

• скупки банками акций промышленных компаний;

• выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий;

• участия банков в учреждении новых предприятий.

Скупка акций промышленных предприятий объясняется погоней банков за монопольной прибылью. Гигантские банки-монополисты не удовлетворяются обычной прибылью от кредитных операций. В результате скупки промышленных акций часть монополистической сверхприбыли переходит из промышленности к банкам путем получения ими дивидендов по промышленным акциям. В странах, где прямые вложения в акции промышленных компаний для коммерческих банков запрещены (например, в США после кризиса 1929-1933 гг.), такие вложения осуществляют инвестиционные компании, страховые компании и пенсионные фонды.

Банки принимают активное участие в выпуске и размещении промышленных ценных бумаг. Это объясняется прежде всего тем, что в крупных банках сосредоточены огромные денежные капиталы. Промышленные компании обычно не могут ждать, пока появятся покупатели для вновь выпущенных ценных бумаг, и передают их размещение банкам или банковским синдикатам, так как банки обладают разветвленным аппаратом и обширной клиентурой, через которые они могут продавать эти бумаги.

Банки занимаются выпуском ценных бумаг для извлечения эмиссионной прибыли, которая равняется разнице между продажным курсом акций и облигаций, реализуемыx банками, и более низким курсом, по которому банки их покупают у промышленных компаний. Эмиссионные прибыли достигают иногда 10% и более от суммы новой эмиссии ценных бумаг. При выпуске акций мелких компаний эмиссионная прибыль банков доходит до 15-20%.

Учредительская деятельность банков - это их участие в организации новых акционерных компаний - промышленных, торговых, транспортных и т.д. Для организации новых крупных компаний требуются громадные средства, мобилизовать которые без помощи банков невозможно. Стимулом к этому для банков служит погоня за учредительской прибылью. В состав учредителей обычно наряду с промышленными магнатами входит один или несколько крупных банков.

Путем скупки акций, эмиссионной и учредительской деятельности банки становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее совладельцами.

В свою очередь, промышленные монополии внедряются в банковское дело. Контролируя банки, промышленная монополия легко может получать крупные кредиты, размещать с их помощью акции и т.д. Кроме того, контроль над банками позволяет промышленной монополии подрывать позиции своих конкурентов, побуждая контролируемые банки отказывать в предоставлении кредитов конкурирующим предприятиям.

Внедрение монополистического промышленного капитала в банковское дело осуществляется двумя способами:

• промышленные монополии покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами последних;

• промышленные монополии учреждают новые банки, которые с самого начала находятся под их контролем. Например, крупнейшие промышленные корпорации Италии создали после Второй мировой войны собственныеe кредитно-финансовые учреждения, включая и банки.

Примером того, как промышленные магнаты проникают в банковское дело, может служить американский нефтепромышленник Джон Рокфеллер, который в 1870г. основал колоссальный нефтяной трест «Стандард ойл компани». Громадные прибыли, которые приносил этот трест, Рокфеллер частично помещал в другие отрасли промышленности и транспорт: он приобрел акции ряда газовых компаний, железных дорог, медных рудников, сталелитейных компаний. Далее Рокфеллер проник в банковское дело: он скупил контрольный пакет акций «Нэйшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», что позволило ему широко использовать этот банк для финансирования своих предприятий. Так промышленный магнат стал одновременно и банковским магнатом.

1.3. Операции банков и их эволюция

 Большое влияние на  расчетные и другие банковские  операции оказывает научно-техническая  революция. Крупные банки все  в большем объеме внедряют  новое высокотехничное и дорогостоящее  оборудование. Устанавливая мощное  электронно-вычислительное оборудование, крупные банки усиливают зависимость  мелких банков-корреспондентов, выполняя  для них расчетные и вычислительные  операции, а также укрепляют, связи  с промышленным капиталом, расширяя  его сферу обслуживания, включая  расчеты налогов, заработной платы  и т.д.

Большие изменения произошли и в характере привлеченных банками вкладов. Для большинства западных стран в послевоенный период характерны рост личных сбережений и аккумуляция этих сбережений в кредитной системе. Рост личных сбережений, во-первых, явился результатом увеличения доходов населения, во-вторых, отражает увеличение доли сбережений в доходах в связи с изменениями в структуре потребления. Все больший удельный вес в семейных бюджетах занимают предметы длительного пользования, что обусловливает необходимость в дополнительных сбережениях. В-третьих, в ряде стран с рыночной экономикой большую роль играет государственная политика стимулирования сбережений (повышение процентных ставок по вкладам, введение премий и налоговых льгот по вкладам и т.д.) с целью использования этих сбережений для финансирования капиталовложений.

Личные сбережения, являющиеся, ныне важнейшим источником ссудного капитала, покрывают с середины 1950-х годов во Франции и в Японии около половины суммы чистых капиталовложений, в ФРГ - более половины, а в США - около 2/3. Привлечение сбережений на вклады стало одной из основных операций не только сберегательных касс и банков, но и крупнейших коммерческих банков, которые долгое время считали такие операции «несолидными».

В активных операциях коммерческих банков и других звеньев кредитной системы новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потребительского кредита.

Расширение долгосрочного кредита связано главным образом с развитием капиталоемких отраслей, военными заказами государств и инфраструктуры, урбанизацией, ростом непроизводственной сферы и т.п.

В послевоенный период особого внимания заслуживает быстрый рост потребительского кредита. Долгое время потребительский кредит не использовали банки и банковские монополии. Практика продажи предметов потребления в кредит в США, Англии, Франции и Германии стала развиваться в конце XIX в. Однако в этих операциях банки обычно участия не принимали, а такого рода кредит носил эпизодический характер. Лишь в начале ХХ в. возникают специальные банки потребительского кредита, но их функции были весьма ограниченны. Больших размеров потребительский кредит достиг в капиталистических странах только после Второй мировой войны.

Например в США потребительская задолженность увеличилась с 5,7 млрд долл. в 1945 г. до 1,7 трлн долл. к началу 2001 г. На коммерческие банки США сейчас приходится свыше 42% всего потребительского кредита, в ФРГ - 22%. До Второй мировой войны они почти не занимались таким кредитом.

 Важнейшими причинами  быстрого роста потребительского кредита стали трудности реализации, продукции; изменения структуры потребления, недостаточная платежеспособность широких масс населения и прибыльность данного вида кредитов.

Быстрый рост потребительского кредита в активных операциях крупных коммерческих банков - свидетельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности.

В этом же направлении развиваются и долгосрочные операции банков с промышленными и торговыми предприятиями. Сейчас стало обычным делом предоставление долгосрочных ссуд промышленности сроком до 10 лет. В 1966 г. долгосрочная задолженность промышленности и торговли крупнейшим нью-йоркским банкам достигла 12,2 млрд долл. (краткосрочные кредиты составили 8 млрд долл.).

Значительные изменения произошли с операциями по эмиссии ценных бумаг. Уже мировой экономический кризис 1929-1933 гг; привел к тому, что в ряде стран и прежде всего в США, а затем во Франции и в Италии, коммерческие банки перестали сами заниматься эмиссией ценных бумаг (акций и облигаций). Эти функции сосредоточились в инвестиционных банках, что свидетельствовало о разбитии процессов специализации в банковском деле, которые сочетались с процессами универсализации. Лишь «большая тройка» немецких банков по сей день сосредоточивает непосредственно у себя эмиссионную деятельность, привлекая другие банки лишь в организуемые и возглавляемые ими консорциумы по размещению ценных бумаг.

Широко используемая система участий позволяет путем скупки, контрольного пакета акций фактически распоряжаться всем капиталом акционерного общества и принадлежащих ему предприятий. Банковский капитал совершенствует систему участий посредством холдингов, которым передает контрольные пакеты акций принадлежащих ему предприятий.

Холдинги широко распространены в США, но используются также и в западноевропейских странах, где операции монополистических банков не носят универсального характер. В настоящее время под контролем только официально зарегистрированных холдингов в США находятся 560 банков с 1800 отделениями и депозитами на сумму 41 млрд долл. Контрольный пакет акций составляет в среднем не более 20%, а зачастую 5-10%. Однако новые явления в системе участия этим не ограничиваются. Не менее важным является тот факт, что сейчас монополистические банки все чаще используют чужие акции посредством трастовых операций.

Трастовое дело представляет собой управление банками имуществом клиента по доверенности и его хранение. Речь идет главным образом о ценных бумагах. Трастовые операции появились в 20-х годах ХХ в., но наибольшего развития достигли после Второй мировой войны. Данные о трастовых операциях в балансах банков не отражают. Между тем активы трастового отдела, например, американского «Чейз Манхэттен бэнк» в четыре раза превышают его балансовую сумму. По оценкам специалистов трастовых отделов в настоящее время примерно 40-50% акций, находящихся под контролем банков по трастовым счетам, представляют вложения, по которым банки имеют ничем не ограниченные права (покупки и продажи, голосования на собраниях акционеров ит.п.).

Общая сумма депонирования в кредитной системе ФРГ ценных бумаг превышает половину всех обращающихся в стране ценных бумаг;. 2/3 положенных на хранение и управление ценных бумаг приходится на коммерческие банки, причем подавляющая часть сосредоточена у «большой тройки» гроссбанков. Последняя аккумулирует более половины всех сданных на депо акций. Таким образом, крупнейшие банки зачастую формируют контрольные пакеты акций, не тратя на это собственные средства.

По-прежнему яркой формой связи банковского  и промышленного капиталов является личная уния. Новым в личной унии банковского и промышленного капиталов в послевоенный период для некоторых капиталистических стран является создание экономических советов при монополистических банках. Дело в том, что число членов правлений и наблюдательных советов ограничено и к тому же имеет тенденцию к сокращению. Приобретение мандатов - дело сложное. Процесс сращивания банков по линии личной унии требует более гибких и оперативных форм. Для этих целей в последнее десятилетие в ряде западных стран при монопольных банках созданы экономические советы с большим числом членов. Это дает возможность монополистическим банкам привлекать, хотя бы и с правом совещательного голоса, представителей новых и быстро растущих промышленных и торговых концернов. Совещания и встречи представителей банковского и промышленного капиталов в этих советах имеют немалое значение для укрепления связей внутри финансового капитала. Например, у крупнейшего банка ФРГ «Дойче банк» в таких советах заседало 440 представителей промышленных концернов и государственного аппарата.

Дальнейшие изменения в банковских операциях про изошли в 80-90- х годах ХХ в. Одним из таких сдвигов является изменение во взаимоотношениях коммерческих банков и корпоративных секторов экономики ведущих западных стран. В 50-70-е годы такие связи были основой банковских операций и приносили банкам главную часть прибыли. В 80-90-х годах происходит некоторое уменьшение зависимости корпораций от банковского кредитования. В последние 20-25 лет корпорации выходят на рынки ценных бумаг путем продажи своих высоколиквидных ценных бумаг для получения необходимых денежных ресурсов с целью обновления основного капитала, минуя привлечение кредитов банков. Такая практика на Западе получила название «секьюритизации» (от англ. sесurities - ценные бумаги).