Банки и банковская система

Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной  валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась на предкризисном  уровне, который составлял около 20%.

Ситуация на рынке рублевых межбанковских  кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной динамикой. Объем  привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при этом доля межбанковских  кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение  качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей  финансовой устойчивости банковской системы.

Наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет  ряд нерешенных проблем.

Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных  предприятий, недостаточный уровень  раскрытия ими информации, а также  слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Некоторые проблемы банковского сектора  имеют структурный характер и  тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу  таких проблем можно отнести  неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную  в ряде случаев достоверность  раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы  гарантирования вкладов.

4. Центральный банк Росси

Основное место в банковской системе России занимает Центральный  банк РФ, поскольку именно он является органом государства, наделенным специальной  компетенцией в сфере управления банковской системы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный  Верховному Совету РСФСР, он первоначально  назывался Государственный банк РСФСР.

Одной из целей деятельности Банка  России является развитие и укрепление банковской системы страны. Для ее реализации ЦБ РФ выполняет следующие  функции:

· является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций и  организует систему рефинансирования;

· осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций;

· выдает и отзывает лицензии кредитных  организаций на совершение банковских операций и лицензии организаций, занимающихся аудитом;

· устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

· осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг  кредитными организациями;

· осуществляет все виды банковских операций.

Как уже отмечалось, Центробанк в  банковской системе занимает верхний  уровень, поскольку обладает государственно-властными  полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ РФ устанавливает  им обязательные нормативы. В случае нарушений кредитной организацией банковского законодательства, в  том числе нормативных актов  Банка России, последний имеет  право применить к ней установленные  законом санкции вплоть до отзыва лицензии.

«Основными инструментами и  методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям  Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные  требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста  денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего  имени.

Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции:

1) предоставлять кредиты на срок  не более одного года под  обеспечение ценными бумагами  и другими активами, если иное  не установлено федеральным законом  о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на открытом  рынке;

3) покупать и продавать облигации,  эмитированные Банком России, и  депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную  валюту, а также платежные документы  и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

5) покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление  ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и  банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории Российской Федерации  и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские  операции и сделки от своего  имени в соответствии с обычаями  делового оборота, принятыми в  международной банковской практике».

Банк России является юридическим  лицом. Полномочия по владению, пользованию  и распоряжению имуществом Банка  России, включая золотовалютные резервы  Банка России, осуществляются самим  Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены  Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)". Финансовая независимость  Банка России выражается в том, что  он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и  Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие  обязательства или если иное не предусмотрено  федеральными законами.

 

5. Коммерческие банки России, их функции и виды банковских операций

Коммерческие банки составляют основу современной банковской системы, которая, согласно действующему законодательству, включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства" иностранных банков.

Кредитная организация — это  юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

• расчетные; Функции и операции коммерческих банков 7

• депозитно-кредитные;

• небанковские кредитные организации  инкассации.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации. Банки являются особым типом финансовых посредников, перераспределяющих капиталы между их поставщиками и потребителями. Банк в процессе своей деятельности совершает определенные операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и обеспечение своей деятельности как хозяйствующего субъекта. Основными банковскими операциями, отражающими специфику деятельности банков, являются:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Одновременное систематическое выполнение указанных операций образует фундамент деятельности любого банка. Помимо основных операций банки могут также выполнять ряд других банковских операций:

• расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдачу банковских гарантий;

• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

 

 

 

 

 

6. Нетрадиционные операции  банков

Понятие дополнительных банковских операций

Трастовые операции банка

Лизинговые операции банка

Факторинговые операции банка

Дополнительные банковские операции

       Всю совокупность дополнительных банковских операций, которые российские банки вправе проводить, можно представить в виде следующих четырех крупных блоков:

- общие (неспецифические для банков):

• лизинговые операции,
• операции доверительного управления,
• факторинговые операции,
• форфейтинговые операции,
• электронные услуги,
• операции с драгоценными металлами и камнями,
• поручительские и гарантийные операции,
• консультационные услуги,
• услуги депозитного хранения ценностей.

Вспомогательные (обязательные) – это операции, которые, как правило, нужны клиентам не сами по себе, а как технологически необходимые условия оказания им банками основных, а также некоторых видов дополнительных услуг:

• открытие счетов,
• выдача клиенту информации о движении средств по его счетам,
• блокировка счетов клиента и снятие блокировки, к ней прибегают при наложении ареста на находящиеся на счетах клиента средства судом,
• акцептные операции - необходимые действия банка, где открыт счет клиента, направленные на своевременное получение согласия или отказа плательщика  (должника клиента) оплатить платежный документ клиента,
• авальные операции: необходимые действия обслуживающего банка, связанные с принятием гарантий или поручительств третьих лиц за клиентов банка,
• установление корреспондентских связей и ведение соответствующих счетов,
• обеспечение клиентов бланками расчетно-кассовых документов (например, чековыми книжками),
• закрытие счетов клиентов, в т.ч. определение остатка на счете на момент его закрытия, своевременная выдача остатков средств и собственно закрытие счета.

Сопутствующие

а) операции сопутствующие кредитному обслуживанию клиентов: открытие кредитной  линии,  кредитование с овердрафтом, кредитование с применением собственных  векселей банка, кредитование ценными  бумагами, организация синдиката  банков-кредиторов, помощь потенциальному заемщику в качественной подготовке всей документации, необходимой для  рассмотрения вопроса о выдаче кредита, кредитование с применением схем факторинга и форфейтинга, кредитование с применением аккредитива, реструктуризация ранее выданного кредита, оценка предметов, предложенных заемщиком  в качестве обеспечения кредита,

  б) операции, сопутствующие расчетно-платежному обслуживанию клиентов: переводы средств клиента с одного счета на другой, поиск неполученных вовремя платежных документов клиента, определение оптимальных способов и маршрутов проведения платежей по обязательствам клиентов, учетные и передаточные операции, операции открытия и исполнения аккредитивов, инкассовые операции, выполнение функций расчетного (клирингового центра),

в) операции, сопутствующие кассовому  обслуживанию клиентов: открытие и  функционирование операционной кассы  вне кассового узла банка, открытие и функционирование вечерней кассы, предварительная подготовка денежной наличности по заявкам клиентов, размен денег, перевод безналичных денег  в наличные и наоборот, обмен и  замена денег, прием на экспертизу  сомнительных денежных знаков, инкассирование денежной выручки клиентов, переводы денег без открытия банковского  счета,