Банки и банковская система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение………………………………………………………………… 3

1. Банки и банковская система……………………………………….... 4

2. Виды банковских операций…………………………………………. 6

3. Банковская система РФ…………………………………………….... 9

4. Центральный банк России……………………………………….…. 11

5. Коммерческие банки России, их  функции и виды банковских  операций……………………………………………………………………… 14

6. Нетрадиционные операции банков…………………………………. 16

Заключение…………………. ………………………………………….. 25

Список используемой литературы…………………………………….. 27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Происхождение банков восходит к XIII-XIV вв., когда появилась чеканка монет, стали развиваться меняльное  дело, хранение денег и безналичные  расчеты. Позднее вошло в практику перенесение сумм с одного счета на другой в книгах банкиров в присутствии обоих клиентов. Когда золото стало обращаться в роли денег, стало очевидным, что в целях удобства и безопасности золото выгодно отдавать на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы, специальные кладовые и за плату готовы были предоставлять их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров, и квитанции превратились в раннюю стадию бумажных денег. Видя готовность людей, принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что количество еженедельно или ежемесячно вкладываемого золота превышает количество изымаемого. Отсюда родилась мысль о банковской системе частичных резервов и первичных банковских операциях.

Совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, все это является банковской системой. Она состоит из Центрального банка, коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Основное место в банковской системе занимает Центральный банк, именно он является органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой.

Основной звено кредитной системы - это коммерческие банки, которые  выполняют практически все виды банковских операций: активные и пассивные  операции, а также банковские услуги и собственные операции банков. Все  банковские операции взаимосвязаны  между собой.

 

1. Банки и банковская система

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями  воспроизводства, кругооборота промышленного  и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в  широких масштабах приводил к тому, что вся большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей  экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. 

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и  их ассоциации. Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

·   совокупность элементов;

·   достаточность элементов, образующих определенную целостность;

·   взаимодействие элементов.

Элементы банковской системы  образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают  носителями его свойств.

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные  финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка, а также некоторые  дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

По правовой форме организации  банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов  ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все  центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки  составляют основное ядро второго яруса  банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых  операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Таким образом, мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

2. Виды банков  и банковских операций

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или под отраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки  можно разделить на бес филиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные  банки, банковские консорциумы, межбанковские  объединения.

В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К ним  относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы  в целом. Практика показывает, что  у банков с небольшой капитальной  базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые  банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно  работать с малыми производственными  структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

К  элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. 

В структуре отдельных  коммерческих банков, как правило, отсутствовали  аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Развитие новых видов  услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой  таджикских банков.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции;

2) кредитные операции;

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны  с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции. 

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода. 

Расчетные операции, которые  производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.   

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

·   посреднические услуги;

·   услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);

·   предоставление гарантий и поручительств;

· доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

·   бухгалтерская помощь предприятиям;

·   представление клиентских интересов в судебных органах;

·   услуги по предоставлению сейфов;

·   туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

Таким образом, банки аккумулируют свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

3. Банковская система РФ

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и  другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Особенностью современной  банковской системы России является преобладание в ней мелких и средних  банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов финансирования.

«Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит  правлениям банков, их организаторов.

Заметную роль в банковской сфере  России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве  России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно  способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

 Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы можно считать то, что источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.