Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 

Глава 3.Перспективы развития рынка автокредитования  в РФ

 

На сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. Ставки по автокредиту встабилизируются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили.

Этот вид кредита максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможности невозврата.

Сейчас 40% легковых автомобиль в России продается с использованием кредитных денег. На 2012 год они  рынок  автокредитования был оценен в объеме 20 млрд. дол.

Однако, сейчас большую опасность для банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже вполне активно функционирующие, так называемые, автобанки (Тойота Банк , Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance. Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам.

Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией.

 Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами.

К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили.

 

 

Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные.

Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года.

Что касается государственного участия в развитии автокредитования, то здесь программа льготного автокредитования продолжает расширяться, но не за счет включения в нее других моделей автомобилей, а благодаря приглашению новых банков.Проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили, увеличение максимальной стоимости автомобиле, предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта.

 

 

Заключение.

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

-рост числа кредитных  покупателей и объемов кредитования;

-значительное распространение  предложения кредитов при продаже  машин;

-увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным  лицам;

-усложнение и совершенствование  кредитных продуктов, за прошедший  год появилась возможность взять  кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту запрета на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок запрета (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны:

-банк (ответственные подразделения  филиала банка);

-заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка  по вопросам получения кредита  на покупку транспортных средств); страховая компания;

-автосалон.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004.
2. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. - 2004
3. Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населе-ния//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8.
4. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2005.
5. .Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005.
6. Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. - 2005
7. Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. - 2004
8. «Особенности оформления автокредита в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2007
9. «Выбираем автокредит». «Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2007
10. «Автокредит: кому это выгодно, «Банковское кредитование», 2005, N 3