Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 

 

 

Глава 2. Автокредитование на примере  ОАО « Сбербанк» и «ВТБ-24»

2.1. Условия автокредитования в Сбербанке.

Цель кредитования

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей.

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

«Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

«Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Кто может получить кредит

Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход;

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Срок рассмотрения заявки 

5 рабочих дней, а для заемщиков  с хорошей кредитной историей  при сумме кредита до 750 000 рублей  — 2 рабочих дня.

Срок кредитования

Не более 5 лет

Валюта кредитования

Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентная ставка

Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса.

По кредитам в рублях:

1. до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:

• до 30% – 10,5%

• от 30% до 50% - 10%
• от 50% и выше - 9,5%
2. свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
• до 30% – 11,5%
• от 30% до 50% - 11%
• от 50% и выше - 10,5%

в долларах США, Евро:

1. до 5-ти лет (включительно) - 9%

Сумма кредита

Минимальные суммы кредитов:

• предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
• предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Платежеспособность заемщика

Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;

доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;

доходы супруги(а) Заемщика;

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Обеспечение кредита

Основное: залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).

Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

Погашение кредита

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Страхование  

Обязательное страхование передаваемого в залог автомобиля (другого транспортного средства) от рисков утраты, угона и ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее:

• оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства);
• остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости).

Документы необходимые для получения автокредита

• Заявление-анкета;
• паспорт;
• паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний, указанные в стандартном пакете документов , с учетом следующего: если стаж работы Заемщика на последнем месте работы составляет от 4 до 6 месяцев, для получения кредита дополнительно должна быть представлена выписка из трудовой книжки. При этом непрерывный стаж работы Заемщика должен составлять не менее 8 месяцев;
• паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
• документы по предоставляемому залогу (для кредита на приобретение водных транспортных средств);
• договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

 

Базовая программа кредитования ОАО Сбербанк»

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	45 000	1 400	1 000
Максимальная сумма кредита	100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает:
	5 000 000	150 000	120 000
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог приобретаемого автомобиля.
Страхование	Обязательное страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

 

 

Процентные ставки

Размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита:

Срок / Валюта	На покупку нового/подержанного автомобиля
	до 1 года (включительно)	от 1 года до 3-х лет (включительно)	от 3-х до 5-ти лет
Кредиты в рублях	14,5%	15,5%	16,0%
Кредиты в долларах США и Евро	11,5%	12,5%	13,0%

 

 

 

Требования к заемщикам
Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	От 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	До 75 лет1.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы   и   не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

 

 

Получение и обслуживание кредита
Кредит предоставляется в отделениях ОАО «Сбербанк России» гражданам Российской Федерации по месту регистрации.
Срок рассмотрения кредитной заявки	- для клиентов, получающих  заработную плату на счет, открытый  в ОАО «Сбербанк России», - в  течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов;    - для клиентов, получающих кредит без подтверждения доходов и трудовой занятости – в течение 1 рабочего дня;    - для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.     При необходимости проверки автосалона-продавца транспортного средства указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня.
Порядок предоставления кредита	Кредит предоставляется единовременным перечислением суммы кредита на счет вклада, позволяющего совершать приходно-расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России»), с последующим перечислением кредитных средств на счет автосалона и страховой компании (если применимо).
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Порядок досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы  просроченного платежа за каждый  день просрочки с даты, следующей  за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

 

 

2.2. Автокредитование Банка  ВТБ-24

 

Автокредит в банке ВТБ 24 доступен большинству граждан трудоспособного возраста, удовлетворяющим минимальным необходимым требованиям, а именно:

-Автокредит предоставляется гражданам  в возрасте до 60 лет, минимальный  возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год;

-Требования к стажу работы - на последнем месте работы  минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год;

-Постоянная или временная регистрация  по месту жительства в том  регионе, где заёмщик берёт кредит;

-Заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник  дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц.

Вы можете выбрать один из 3х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.

В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму.

Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто)

Возможно досрочное погашение автокредита с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро).

Заёмщику выдается пластиковая карточка для удобства погашения.

Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами.

 

	АвтоСтандарт	АвтоЛайт	АвтоЭкспресс
			Без КАСКО	С КАСКО
Автомобиль	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный
Первоначальный взнос	от 15%	от 30%	от 50%	от 15%
Процентная ставка % годовых	16 - 17%	19 -20%	18%	17%
Срок автокредита	до 5 лет	до 5 лет	от 1 года до 3 лет	от 1 года до 5 лет
Сумма автокредита на иностранный автомобиль	от 140 000 руб до 5 000 000 руб.	от 140 000 руб до 5 000 000 руб.	от $1000 до $10 000	от $3000 до $25 000
Сумма автокредита на отечественный автомобиль	от 100 000 руб до 750 000 руб. (либо эквивалент в  долларах и евро)	от 100 000 руб до 750 000 руб. (либо эквивалент в  долларах и евро)	от $1000 до $10 000 (либо эквивалент в  рублях и евро)	от $3000 до $25 000 (либо эквивалент в  рублях и евро)
Единоразовая комиссия	6000 рублей	6000 рублей	4500 рублей	4500 рублей
Ежемесячная комиссия	Нет	Нет	0,4%	0,2 - 0,4%
Максимальный срок рассмотрения заявки	2 дня	2 дня	1 час	1час
Особенности	Получение автокредита у любого автодилера — партнера ВТБ-24	1. Не требуется справка о доходах с места работы 2. Нужно предоставить всего 2 документа	1. Кредит можно получить  в автосалоне за 1 день  2. Можно не оформлять  КАСКО