Анализ кредитного портфеля

Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Подавляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций в системе ОАО «Сбербанк России», если ещё не автоматизированы, то могут быть и будут автоматизированы в ближайшем будущем, а постоянное развитие банковских технологий предоставляет простор для взаимодействия банков и IT-компаний.

Таким образом, повышение эффективности кредитных операций -- это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. Максимизация доходов в ОАО «Сбербанк России» и его подразделениях через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

1) путем дальнейшего развития  и совершенствования существующих  форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка  процента, во-первых, учитывала ситуацию  на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия  кредитного договора между банком  и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала  рентабельную работу отделения  банка;

2) путем увеличения объема получаемых  доходов ОАО «Сбербанк России»  за счет расширения круга выполняемых  этим банком операций.

Одной из трудных задач для ОАО «Сбербанк России» в кредитовании является определение процентной ставки. Банк хочет установить высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также и низка для того, чтобы заемщик мог выплатить кредит и не обратился к другому кредитору.

3.2 Повышение качества  кредитного портфеля банка

Как показал анализ кредитования физических лиц в Дальневосточном банке Сбербанка России (в частности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098), в банке наблюдается увеличение удельного веса просроченных и безнадежных ссуд, выданных физическим лицам, что обусловлено ослабленным контролем со стороны банка за качеством ссуд.

В качестве мероприятий по повышению эффективности качества кредитного портфеля в банке были предложены - сотрудничество с коллекторскими агентствами и максимизация доходов через осуществление эффективной процентной политики. В условиях мирового финансового кризиса наиболее актуальным для Банка является усовершенствованного отдела по работе с просроченной задолженностью заемщиков по кредитам. Создание специализированной структуры внутри банка для решения вопроса неплатежей является естественным решением на начальном этапе формирования портфеля просроченной задолженности, когда количество недобросовестных заемщиков невелико и можно безболезненно расширить функции юридического отдела для преследования нерадивых дебиторов. Однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными при резком увеличении (сейчас наблюдается) количества заемщиков, не справляющихся по своим долговым обязательствам.

Чем больше становится портфель просроченной задолженности, тем более важное значение приобретает вопрос эффективности работы по его уменьшению. Юридический отдел изначально сформирован для решения других задач и те навыки и методы, которые используют профессиональные коллекторы, ориентированные на досудебное решение исследуемой проблемы, часто просто не могут быть приняты и использованы штатными юристами. Кроме того, четкая специализация юридического отдела на решении иных задач и прочие барьеры, связанные с кадрами и рабочим пространством, не могут позволить оперативно решать вопрос просроченной задолженности.

Таким образом создание в ОАО «Сбербанк России» своей внутренней службы по работе с просроченной задолженностью будет эффективным только тогда, когда сотрудники будут иметь четко сформулированную цель и концентрировать свои действия на её достижении, но это потребует и от банка дополнительных усилий. При этом самыми неопределенными являются затраты на обучение персонала методам работы с недобросовестными плательщиками и повышение эффективности этих методов. Кроме того, потребуется произвести существенные инвестиции в программное обеспечение, оптимизирующее процесс сбора долгов. К тому же в этом случае банк неизбежно становится заложником проблемы сохранения имиджа. Воздействие на заемщика для решения вопроса с неплатежами всегда вызывает отрицательные эмоции. Если их источником становится банк, то клиенту в будущем гораздо легче принять решение не пользоваться его услугами, в том числе по приему вклада, а начать отношения с чистого листа с новым финансовым учреждением. То есть, решая одну проблему, банк уже частично закладывает основу для появления другой.

То есть Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, доверив это дело профессионалам. В такой ситуации у него есть два пути: либо продать портфель с дисконтом, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей. В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также он теряет возможность возобновить отношения с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам. Но это в теории, а на практике же в России на сегодняшний день рынок купли-продажи просроченных платежей физических лиц находится только на стадии зарождения. Связано это как с тем, что такие специализированные компании не обладают достаточными финансовыми ресурсами для подобных сделок, так и с отсутствием статистической базы для оценки портфеля этой просроченной задолженности.

Именно по этой причине для ОАО «Сбербанк России» передача части проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг остается единственным практическим решением. Подписав агентское соглашение со специализированной компанией, занимающейся сбором платежей, банк снимает с себя задачу работы с портфелем проблемных кредитов. При этом расходы он несет, как правило, лишь в том случае, когда было обеспечено погашение соответствующих обязательств или возобновление всех платежей.

Мотивация сотрудников агентств гораздо выше, чем сотрудников банка. Потому как банковские служащие получают, как правило, стабильный оклад, размер которого редко когда зависит от суммы взысканной задолженности. В коллекторских агентствах наоборот, связь между возвращенным долгом и заработком прямая - доход коллекторского агентства (и, в конечном счете, работников этого агентства) формируется из комиссий банков. В общем случае банк не несет никаких дополнительных затрат, передавая коллекторскому агентству свой портфель просроченной задолженности по кредитам. Оплата услуг коллектора производится по факту возобновления клиентами платежей.

Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности. Оно может также консультировать банк по вопросам организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки. Деятельность коллекторского агентства - своеобразный конвейер, настроенный на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов. И как любой процесс, взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов.

Очевидно, что работа коллекторского агентства ориентирована, прежде всего, на взыскание задолженности заемщика на досудебной стадии, так как это менее затратный и более быстрый процесс. Принципиальный алгоритм работы по взысканию просроченной задолженности может описан следующим образом

1 Начальная стадия. Напоминания  и предупреждения - заемщик не  произвел ежемесячного платежа  в счет погашения кредита в  дату, определенную кредитным договором  и графиком погашения задолженности. Предпринимаются действия по  информированию заемщика о пропущенном  платеже: с ним связываются специалисты  и выясняют причину задержки  платежа, напоминая тем самым  о необходимости выполнения существующих  обязательств, и предупреждают его  о том, что дальнейшая задержка  усугубит его положение; также  заемщику высылается письмо, содержащее  информацию о просроченном платеже. На этой стадии выясняется  причина задержки платежа, и отсеиваются  должники, которые либо не имели  возможности осуществить платеж, либо просто забыли о существующих  обязательствах.

Исключительно важно проинформировать заемщика в течение первых дней просрочки - каждый день уменьшает вероятность дальнейшего взыскания платежа. Таких людей, нарушающих платежную дисциплину, довольно много и уже на этой стадии сам банк может не справляться с потоком сообщений о просрочке. Психология же человека зачастую такова, что если ему не указывать каждый раз на нарушение графика платежей, то это подтолкнет его к систематическим нарушениям платежной дисциплины в будущем, либо, что хуже, спровоцирует рост срока конкретной просрочки, вплоть до превращения её в проблемную задолженность. Нарушив один раз график платежей, и будучи незамеченным, человек (заемщик), вероятнее всего, впредь будет осуществлять точно такие же нарушения, и, очевидно, легче пойдет на большее нарушение.

2 Телефонные переговоры - заемщик не платит в течение  определенного срока, установленного  кредитным договором, либо определенного  политикой кредитной организации, и банк выставляет ему требование  о принудительном полном досрочном  погашении остатка по кредиту. Теперь заемщик должен внести  не очередной платеж (платежи), а  погасить весь свой долг. Как  и на первой стадии, заемщик  получает полную информацию о  сложившейся ситуации по телефону  и из письменного уведомления. Однако теперь сумма его долга  возросла и банк, понимая это, зачастую, готов пойти на встречу, если на то есть конкретные  основания. К примеру, если заемщик  получил травму, находился на  лечении и был не способен  осуществить платеж (платежи) в рамках  погашения кредита, то ему может  быть предоставлена отсрочка  внесения платежа, либо рассрочка  на некоторый период. В любом  случае, такие действия осуществляются  коллекторским агентством по  согласованию с кредитной организацией. На этой стадии отсеиваются  должники, столкнувшиеся с проблемами  личного характера, помешавшими  вовремя производить оплату и  вынужденные решать теперь усугубившуюся  проблему.

3 Личные встречи. - Заемщик  не производит оплаты уже довольно  долго. Как правило, это 100-120 дней. С  ним пытались договориться о  погашении задолженности специалисты  по телефонным переговорам, но  это не дало фактического результата. С такой категорией должников  проводятся личные встречи сотрудников  коллекторского агентства, задачей  которых является указать на  необходимость погашения задолженности  по кредиту и договориться  о плане погашения долга или  его реструктуризации. На этой  стадии отсеиваются заемщики, которым  было безразлично наличие просроченной  задолженности и которые игнорировали  все предыдущие сообщения о  необходимости решения проблемы. Разумеется, эффективность стадии  зависит от квалификации сотрудников, осуществляющих взыскание, прежде  всего, от их способности четко  обозначить для заемщика перспективы  отказа в осуществлении оплаты  долга и способности убеждать  должника произвести погашение  задолженности. К таким сотрудникам  предъявляются жесткие требования  в плане юридической и психологической  подготовки.

4 Расследование и выявление  случаев мошенничества. Все описанные  стадии эффективны по отношению  к заемщикам, которые допустили  образование просроченной задолженности  не по злому умыслу. Выявление  случаев мошенничества в связи  с этим - отдельное направление  деятельности коллекторского агентства. В случае наличия и подтверждения  информации о мошеннических действиях  со стороны заемщика в отношении  банка-клиента, агентство передает  информацию в уполномоченные  органы МВД или, при определенных  условиях, самостоятельно занимается  расследованием ситуации и подготовкой  к судебному преследованию мошенника. В случае выявления мошеннических  действий со стороны сотрудников  банка, агентство информирует о  необходимости осуществления внутреннего  расследования.

В целом, если посмотреть на процесс возврата задолженности с точки зрения конвейера, то случаи мошенничества становятся своеобразным технологическим браком. Если вся предыдущая работа не принесла своих плодов, и банком было принято решение о продолжении работы с этой задолженностью, то коллекторское агентство может приступить к судебному разбирательству с последующим исполнением решения судебных органов. Как правило, судебное разбирательство происходит в рамках приказного производства, не требующего представительства сторон в органах суда, а деятельность коллекторского агентства сводится к подготовке и передаче материалов дела на рассмотрение в суд. В случае осуществления искового производства, коллекторское агентство представляет в суде интересы истца. Основным результатом этих действий является вынесение судебного решения.

Коллекторское агентство контролирует исполнение заемщиком судебного решения и, в случае необходимости, осуществляет взаимодействие с органами судебных приставов. Важно подчеркнуть, что перечисленные этапы взаимодействия коллекторского агентства с заемщиком описывают весь процесс взыскания в самом общем случае. Специфика кредитных продуктов ОАО «Сбербанк России», особенности договоров с заемщиками, политика и возможности данного банка, а также отсутствие законодательных барьеров в области долгового взыскания определяют уникальность технологии возврата задолженности отдельно для каждого отделения банка и кредитного продукта.

Коллекторские агентства сегодня готовы работать с любыми портфелями и любыми кредитными продуктами, поэтому именно ОАО «Сбербанк России» будет решать, какова будет качественная составляющая портфеля, выводимого на аутсорсинг. Если оно будет в пользу внутрибанковской службы ОАО «Сбербанк России», то можно завершить сотрудничество с такими коллекторскими агентствами. В противном случае, целесообразно перевести обслуживание просроченной задолженности в коллекторскую компанию.