Состояние российского рынка пластиковых карт

Потенциальный держатель  карты DCI, возможно, уже имеет карты Visa или Eurocard/MasterCard, которые используются в основном для получения денежной наличности и оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Предлагаемая карта DCI в меньшей степени рассчитана на получение по ней наличных средств (комиссия за снятие наличных составляет 4% от суммы операции, в какой бы стране мира она не производилась).

В данном случае клиенту  предлагается больше чем простое  платежное средство. В распоряжении клиента находится «сервисная корзина», призванная оградить его от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем DCI в РФ является ООО «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частные деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России карты T&E еще не получили должного распространения.

Карты DCI также могут предлагаться руководящим работникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников той или иной компании выпущены корпоративные карты DCI, благоприятно сказывается на имидже самой компании в глазах зарубежных партнеров, так как свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания Diners Club осуществляет выпуск карт через банки - сублицензиаты. В соответствии сублицензионным  соглашением банку - сублицензиату предоставляется право выпускать карты DCI стандартного дизайна с логотипом системы DCI; при этом существует возможность нанесения на карту собственного логотипа банка.

Если банк - новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключения договоров об обслуживании держателей карт DCI в торговых и сервисных предприятиях.

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования платежная система стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы. На конец марта 2000 г. (т.е. на конец финансового года Японии) количество карт в обращении составило 187,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB в качестве платежного средства) - 4,9 млн., в том числе 860 тыс. в 139 странах мира.

 

1.3 Российский рынок  электронных банковских услуг,  осуществляемых с использованием  банковских карт

 

Становление российского  рынка электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. В СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 - Visa (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro card. Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы VISA, был коммерческий банк «Кредо-банк». На сегодняшний день сотни российских банков осуществляют расчеты с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Сегодня, определяя стратегию  выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных схем: создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга); вступление в российскую платежную систему; вступление в международную платежную систему.

Признанными лидерами мирового рынка банковских карт являются Visa и Eurocard/MasterCard. Далее идут American Express, Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.

Рассмотрим клиентскую структуру держателей банковских карт международных платежных систем в Российской Федерации. Карты низшего  ранга - Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) выдаются в нашей стране в основном физическим лицам. Карты Visa Business в основном используются как корпоративные и выдаются преимущественно юридическим лицам. И только самые надежные клиенты банков получают карты самого привилегированного типа - Visa Gold. Эти карты гарантируют практически безлимитные кредиты при покупках, к ним прилагаются дисконтные карты, обеспечивающие систему скидок и многое другое. Как правило, обеспечением обязательств служит денежный залог или страховой депозит (иногда его могут называть неснижаемым остатком). Следует отметить, что на сегодняшний день в Российской Федерации именно страховой депозит является определяющим в структуре цены использования пластиковых карт.

Качество и количество услуг, которые держатель карт получает в любом банке - участнике данных платежных систем или торгово-сервисном предприятии, принимающем оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от международных. Низкая стоимость карты объясняется тем, что платежная система является полностью отечественной и, следовательно, стремится предложить своим банкам-участникам недорогие (по сравнению с иностранными технологиями) решения, которые ни в чем не уступают по качеству финансовым инструментам оказания электронных банковских услуг, предлагаемым международными платежными системами.

 

2. Государственное регулирование  операций с пластиковыми картами  в Российской Федерации

2.1 Операции, осуществляемые с использованием банковских карт

В соответствии с действующим законодательством и условиями договора между банком-эмитентом и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц. При этом все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между несколькими банками-резидентами или между банками-резидентами и иными организациями-резидентами, а также физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, прямо предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России, а также межбанковские расчеты в случае использования банковских карт резидентами и нерезидентами за пределами Российской Федерации и в случае получения наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием банковских карт в уполномоченных банках. Валютно-обменные операции с использованием банковских карт совершаются в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации с учетом положений подзаконных актов Банка России.

Следует заметить, что списание денежных средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте, разрешается при совершении физическим лицом безналичных операций по покупке товаров (услуг) в предприятиях торговли (услуг) и операций по получению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. И наоборот, при совершении физическим лицом безналичных операций по приобретению товаров (услуг) в предприятиях торговли (услуг) и операций по получению наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов.

В соответствии с п. 4.6 Положения №23_П юридические лица - резиденты осуществляют аналогичные безналичные операции с использованием корпоративных карт, а также операции по получению наличных денежных средств в следующих случаях:

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Российской Федерации, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации;

- безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;

- безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации; безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

- безналичная оплата в валюте Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;

- безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;

- безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства.

Средства, списанные со счета юридического лица в результате совершения всех названных операций, за исключением безналичных операций на территории Российской Федерации, связанных с основной деятельностью организации и проведенной в рублях, считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с действующим законодательством о бухгалтерском учете и отчетности.

При совершении операций с использованием банковских карт в случае отсутствия денежных средств на счете клиента осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму в соответствии с условиями договора, заключенного между эмитентом и клиентом.

Важным обстоятельством следует признать установленный действующим законодательством запрет на использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Следует рассмотреть регулирование государством технологии осуществления расчетов с использованием банковских карт.

Общее содержание операций с использованием банковской карты, независимо от конкретной технологии, сводится к составлению либо в письменной, либо в электронной форме расчетных и иных документов, являющихся основанием для проведения расчетов между участниками платежной системы и подлежащих, в конечном счете, исполнению за счет клиента.

Общая схема порядка взаимодействия участников расчетов и осуществления расчетов с использованием банковских карт состоит из нескольких этапов.

Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской карты. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины установленного лимита.

При положительном решении банк открывает клиенту специальный счет для учета карточных операций, в Российской Федерации такие счета именуются специальными карточными счетами. Одновременно в банковском компьютере создается мастер-файл, куда заносится вся необходимая, постоянно хранящаяся и периодически обновляемая информация о клиенте: фамилия, адрес, номер карты, срок ее возобновления, кредитный лимит.

Затем особое подразделение банка или сторонняя специализированная организация изготовляет персональную карту клиента. Если это карта с магнитной полосой, на лицевой стороне чистой пластиковой заготовки с логотипом платежной системы, наносятся в виде рельефного изображения фамилия и имя клиента, номер карточного счета, код банка-эмитента и дата истечения срока карты (а иногда и дата начала ее действия). При покупке клиентом товара в магазине карта вместе с торговым счетом «прокатывается» в специальном аппарате - импринтере, и рельефные буквы отпечатываются на всех трех экземплярах счета, оставляя необходимую информацию.