Система безналичных расчётов в современных условиях

- в целом по России  на долю торговых операций  пришлось всего 7,0% от объема  общего дебетового оборота (без  учета таможенных платежей).

- при этом для карт  международных платежных систем  этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России  в среднем по всем продуктам  – 7,1%.

- общий объем операций  в торговой и сервисной сети  по российским картам превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю  карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%.

В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис. 5.

Объем операций торгового  эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2007 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2006 года более чем в 2,4 раза.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и  составила 1 080 рублей. Основной объем  операций приходится на карты международных  платежных систем – 81% от общей суммы  операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной  карте составила 2 600 рублей. Для сравнения  средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, "Золотая корона" и Union card составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты  интенсивно используются для микроплатежей  и в локальных расчетах). Активно  в течение года рос торговый оборот по картам "Русский стандарт", что позволило этому банку  увеличить долю на рынке до 1,0% при  самой высокой среди всех платежных  систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объеме операций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картам российских банков – с 39% в 2005 году до 57% в 2006 году. В торговых точках, обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была еще выше в среднем за год 68% (в  декабре 2006г. – 76%). Указанная тенденция  ведет к снижению себестоимости  обслуживания операций эквайринга Сбербанка  России, поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным  картам банка, по которым не выплачивается  комиссия взаимообмена (для Сбербанка  России доля операций ON-US в общем  эквайринговом обороте составила  в прошедшем году 15,2%, увеличившись на 2,4%)(рис. 6)

Рисунок 6. Доли платежных  систем на рынке торгового эквайринга банковских карт России

Высокими темпами в 2006 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2007 – 4816 шт., что  на 33% превышает показатели предыдущего  года 01.01.2006 г.-3202 шт. ), из них:

- 4884 банкомата принимают  карты международных платежных  систем Visa и MasterCard;

- 3300 банкоматов принимают  карты СБЕРКАРТ;

- 4615 банкоматов принимают  карты American Express;

- 3899 банкоматов осуществляют  прием платежей за услуги предприятий  (операторов сотовой связи, спутникового  телевидения и т.д.).

Количество электронных  терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

2.3. Проблемы  совершенствования систем безналичных  расчетов в России

Первая группа проблем  систем безналичных расчетов в России связана с ее низкой эффективностью. В рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают  только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и  субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.

Вторая группа проблем  посвящена определению возможностей адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций к  российской практике. На основании  компаративного анализа функционирования зарубежных и отечественных платежных  систем кредитных организаций, также  применяемых технологий проведения безналичных расчетов мы пришли к  выводу, что отечественные банки  не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных  платежных технологий. В качестве примера можно привести появление  и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-баккинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление  о развитии сети банковского обслуживания. Однако значимый эффект от использования  перечисленных технологий отечественные  кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными  банками.

Третья группа проблем  связана с минимизацией платежных  рисков. На наш взгляд, существует необходимость  осуществления мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных  расчетов в разрезе применяемых  технологий. Под мониторингом такого рода мы понимаем совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного  наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование  развития банковских технологий в системе  безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим банкам. Организация двухуровневой  системы мониторинга рисков, сопутствующих  проведению безналичных расчетов, а  так же решение правовых, технических, экономических и организационных  проблем управления банковскими  платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру  проведения платежа, что будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

Заключение

Модернизация расчетов, совершенствование  банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Банка России. Цель – создание к  началу следующего столетия современной  автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями  необходимы активные действия по подключению  к системе электронного обмена информацией.

Результаты внедрения  системы многогранны. Это:

- сокращение сроков прохождения  платежей, то есть если банк  плательщика и банк получателя  работают по новой технологии  обмена информацией, то время  прохождения платежа от плательщика  до получателя занимает от  одного до полутора часов;

- заинтересованность кредитных  организаций во внедрении системы  "клиент-банк", что в свою  очередь повышает скорость и  надежность прохождения платежей  в банковской системе;

- сокращение затрат ручного  труда в расчетно-кассовых центрах  и в банковской системе в  целом.

Эффективное проведение денежно-кредитной  политики зависит от быстродействия и надежности платежной системы, в том числе создания совершенной  банковской технологии и инструмента  перевода денежных средств. Хорошая  работающая платежная система способствует сокращению избыточных ресурсов в виде остатков средств банков на корреспондентских  счетах в Банке России

Важную роль в развитии безналичных расчетов могут играть негосударственные расчетные и  клиринговые организации, система  прямых расчетов кредитных организаций  через взаимные корреспондентские  счета, которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их развитие.

Список литературы

1. Конституция РФ (с изменениями  от 9 сентября 1996 г., 10 февраля 1996 г., 9 июня 2001 г., 25 июля 2003 г., 25 марта 2004 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря;  СЗ РФ. 1996. №3. Ст.125; №7. Ст.676; 2003. №30. Ст.3051; 2004. №13. Ст.1110.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (с изменениями  от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября  1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря  2003 г.) // СЗ РФ. №46 (Часть I). Ст.4434; №52 (Часть I).

3. Федеральный закон от 22 мая 2003 г. №54-ФЗ "О применении  контрольно-кассовой техники при  осуществлении наличных денежных  расчетов и (или) расчетов с  использованием платежных карт" // СЗ РФ. 2003. №21. Ст.1957.

4. Федеральный закон от 10 января 2002 г. №1-ФЗ "Об электронной  цифровой подписи" // СЗ РФ. 2002. №2. Ст.127

5. Проект федерального  закона №47432-3 "Об электронной  торговле" // Справочная правовая  система "Гарант"

6. Проект федерального  закона "Об использовании платежных  карт" // Справочная правовая система  "Гарант"

7. Проект федерального  закона №96700138-2 "О Государственной  программе создания единой системы  электронного денежного обращения  и кредита Российской Федерации  (ГП СЭДОК)" // Справочная правовая  система "Гарант"

8. Проект федерального  закона №98106967-2 "О трансформации  денежной системы Российской  Федерации"

9. Постановление Правительства  РФ от 28 января 2002 г. №65 "О федеральной  целевой программе "Электронная  Россия (2002-2010 годы)" // СЗ РФ. 2002. №5. Ст.531

10. Альфа-банк стал лидером  на рынке пластиковых карт  России // Газета "Коммерсантъ"  № 99(3183) от 02.06.2005

11. Анина О.В. Все –  на карту // Независимая газета. 2007. 06. 04

12. Ануреев С. В. Платежные  системы и их развитие в  России. СПб.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

13. Ануреев С.В. Проблема  сущности безналичных денег // Бизнес и банки.- 2002. – №24. -С.3.

14. Анч М.В. Рынок пластиковых  карт в России: особенности и  перспективы развития

15. Березина М.П. Безналичные  расчеты в экономике России. Анализ  практики. – М.: Консалтбанкир, 1997. –  182 с.

16. Березина М.П. Деньги  в современной интерпретации  // Бизнес и банки. – 2002. –  №22. -С.5.

17. Буйлов М. Пластиковые  операции // Коммерсантъ-Деньги. – 2002. – N 37. – С.60-61.

18. В пластиковой карте  все должно быть прекрасно  // Приложение к газете "Коммерсантъ"  № 231(3070) от 09.12.2004

19. Данилова Ю. Фавориты  пластиковой гонки // Континент  Сибирь. – 2007. – Май (N 18). – С.10-11.

20. Деньги, кредит, банки:  Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.  – М.: Финансы и статистика, 2004. – 448 с.

21. Деньги. Кредит. Банки:  Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Иванова, Б.  И. Соколова. М., 2008. – 848 с.

22. Дубровская Ю. Расчеты  в режиме online//Российская торговля. 2003. – №10. – с.49-31.

23. Иванов П.А. Платежи  в электронной коммерции.//Деньги  и кредит. 2002. -№1. – с.41-45.

24. Иогансен Н. Карты  в руки // Итоги. – 2004. – N 3. –  С.21-23.

25. Карточное поле экспериментов  //Приложение к газете "Коммерсантъ"  № 169(2538) от 19.09.2008

26. Крупнов Ю.С. О природе  электронных денег // Бизнес и  банки. 2003. №5. С.1-2.

27. Логвинова Н. Что  берет банкомат // Финанс. – 2006. –  N 10. – С.26-27.

28. Саксельцева Е.Г. Направления  развития расчетной системы Российской  Федерации // Социально-экономическое  развитие России: проблемы, поиски, решения: Сб. науч. тр. – Саратов:  Издат. центр СГСЭУ, 2003

29. Сбербанк сыграет по-крупному  на карточном рынке

30. Усоскин В.М. Теории  денег. – М.: Мысль, 1976. -208 с.

31. Царев В.В., Кантарович  А.А. Электронная коммерция. СПб:  Питер, 2002. – 560 с.

32. Шакланова Н. Обзор  пластиковых cards // Финанс. – 2007. –  N 32. – С.14-17.

33. Шенаев В.Н. Современные  и мировые деньги // Бизнес и  банки. 2002. № 1-2. С.1.