Особенности процесса кредитования в коммерческом банке

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы , так и интересы субъектов кредитной сделки банка и заемщика. Каждый  банк  формирует  свою собственную  кредитную  политику  с  учетом  политических  ,  экономических, организационных и прочих факторов.

Коммерческие  банки  предоставляют  своим  клиентам  разнообразные   виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Современная практика кредитования включает  следующие  основные  этапы.

Это рассмотрение  кредитной заявки и собеседование с заемщиком,  изучение его кредитоспособности  и оценка кредитного  риска,  подготовка и заключение кредитного договора. Процесс кредитования связан с действиями различных факторов  риска,  способных  повлечь  за собой непогашения   ссуды   в установленный  срок. Поэтому  предоставление  ссуд   банк   обуславливает изучением кредитоспособности ,  т.е.  изучением факторов, которые  могут повлечь  за  собой  их  непогашение.  Цели   и   задачи   кредитоспособности заключаются в определении  способности  заемщика  своевременно  и  в  полном

объеме погасить задолженность по ссуде, степени  риска ,  который   банк

готов взять на себя, размера кредита, который  может  быть  представлен  в

данных обстоятельствах и  наконец условий его предоставления.

Объективная оценка финансовой  устойчивости  заемщика и учет

возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку 

эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с  помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская  гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества  должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и  наиболее надежных российских банков. Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного  портфеля  банка, оценке состояния ссуд и проведения аудиторских проверок.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: учебник для вузов 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2011. – 400 с.: ил.
2. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» /Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Ариашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. – 575 с.
3. Банковское дело./ Под ред. Лаврушина О.И.; 8-е изд., -М.: Кнорус, 2009.−768 с.
4. Деньги, кредит, банки./ Под ред. Лаврушина О.И.; 6-е изд., стер. -М.: 2007.−768 с.
5. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: Кнорус, 2010. – 38 с.
6. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – 476 с.
7. Канке А.А., Кошевая И.П. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Учебное пособие. – 2-е изд. испр. и доп. – М.: ФОРУМ: ИНФРА_М, 2005. – 288 с.
8. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчётности. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 456 с.
9. Колесников В.И. Банковское дело: учебник для вузов. – М.: финансы и статистика,– 564 с.

10. Кредитный договор. Экономическая и правовая природа.; Наира Бычкова, Грета Авагян, Галина Баяндурян.;  М-Магистр, Инфра-М, 2011.−160с.

11. Любушин Н.П., Лещева В.Б., Дьякова В.Г. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: учебное пособие для вузов / Под ред. проф. Н.П. Любушина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 471 с.
12. Макарьева В.И., Андреева Л.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 264 с.
13. Общая теория финансов: Учебник / Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 256с.
14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 1998.-№1. –С.15-16.
15. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. – М. 2001. – 351с.
16. Основы банковского дела в РФ:Учеб. Пособие /под ред. О.Г, Семенюты.- Ростов-на-Дону: Феникс , 2001 – 448с.
17. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка - М.: ИКЦ ДИС, 2003. – 432 с.
18. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учебник для вузов – Минск, ИП Экоперспектива, 2006. – 456 с.
19. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 2004. – 299с.
20. http://www.creditorus.ru
21. http://www.grandars.ru