Страхование в РФ

   Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями  при ОМС являются:

• для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений
• реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания
• защищает права и интересы своих клиентов
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

   Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного страхования

Вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного  медицинского страхования.

   Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

2.2 Обязательное социальное страхование

Отношения внутри системы обязательного  социального страхования регулируются в нашем государстве Федеральным  законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального  страхования" (с изменениями от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5 марта 2004 г., 14 июля 2008 г., 24 июля 2009 г., 29 ноября 2010 г.), который подробно описывает  субъекты отношений, цели и задачи этого  вида страхования, принципы действия системы, роль федеральных органов власти в его исполнении, а также многое другое.

Обязательное социальное страхование  – субъекты системы:

Страхователями в данной системе  могут являться организации либо граждане, обязанные в соответствии с законом уплачивать страховые  взносы. В отдельных случаях страхователями выступают органы местного самоуправления. Страхователь считается вступившим в отношения по данному виду страхования  с момента заключения с сотрудником  соответствующего договора.

Роль страховщиков выполняют некоммерческие организации, специально созданные  для реализации прав лиц, застрахованных по системе обязательного социального  страхования. У страховщика отношения  по данному виду страхования считаются  наступившими с момента регистрации  страхователя.

Застрахованными лицами могут быть граждане России, иностранцы, работающие по трудовому договору; индивидуальные предприниматели и другие, предусмотренные  законодательством, категории лиц. У застрахованных лиц отношения  по данному виду страхования возникают  с того самого момента, как договор  с работодателем оказывается  ими подписан. В случаях, когда  застрахованным лицом является частный  предприниматель, отношения по данному  виду страхования возникают с  момента уплаты им страховых взносов.

Принципы, положенные в основу обязательного  социального страхования

Грамотно продуманная и подкрепленная  законом система должна быть финансово  устойчивой. Этот главный принцип  положен в основу работы системы  обязательного социального страхования. Равно как и всеобщий обязательный характер этого вида страхования, государственное  регулирование вопросов работы системы  и предоставление гарантий защиты прав застрахованных лиц государством. Страховые  взносы и налоги необходимо уплачивать всем. Обязательное социальное страхование является автономной финансовой системой. Немаловажным является и тот фактор, что посредничество в этой системе недопустимо.

Социальные  страховые риски

Застрахованные лица получают от государства  помощь в довольно многих жизненных  ситуациях. К ним можно отнести  беременность, роды и период ухода  за маленьким ребенком; временную  нетрудоспособность. Обязательное социальное страхование предусматривает также  помощь в случаях потери кормильца, наступления инвалидности, профессионального  заболевания, травмы на производстве, прихода старости и смерти застрахованного  лица, а также иждивенцев, находящихся  у него на содержании. На поддержку  системы могут рассчитывать также  граждане, волею судеб, оказавшиеся  безработными и вставшие по этому  поводу на специальный учет.

Обязательное  социальное страхование: виды страхового обеспечения

Страховое обеспечение может иметь  форму пенсии, пособия или оплаты (возмещения) определенных видов расходов.

Пенсии застрахованным лицам выплачиваются  по случаю потери кормильца, по инвалидности, по старости. Пособие может быть назначено в связи с временной  нетрудоспособностью, профзаболеванием или увечьем, беременностью, безработицей, по уходу за ребенком до достижения им полуторагодовалого возраста, а  также при рождении в семье  очередного ребенка и пр.

Помимо вышеперечисленного, обязательное социальное страхование предусматривает  компенсацию расходов медицинских  учреждений на оказание медпомощи застрахованным лицам, оплату лечения в санаториях и профилакториях для застрахованных лиц и членов их семей.

2.3 Обязательное пенсионное страхование

Обязательным называют пенсионное страхование, действующее в силу закона, охватывая все категории  населения.

C принятием Федерального Закона  «Об обязательном пенсионном  страховании» (с изменениями от 29 мая, 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 29 июня, 20 июля, 2, 28 декабря 2004 г., 4 ноября 2005 г., 2 февраля, 27 июля 2006 г., 19 июля 2007 г., 30 апреля, 14, 22, 23 июля, 30 декабря  2008 г., 18, 24 июля, 25, 27 декабря 2009 г., 27 июля, 28 сентября, 16 октября, 8, 28 декабря 2010 г.),  в 2002 году в России началась  пенсионная реформа. В соответствии  с этим Законом все граждане  Российской Федерации становятся  застрахованными лицами. Пенсионный  фонд Российской Федерации открывает  каждому гражданину индивидуальный  лицевой счёт, на который ежемесячно  зачисляются страховые взносы, которые  за работника перечисляет работодатель  при начислении ему заработной  платы. Эти взносы и формируют  будущую трудовую пенсию.

Накапливаемые на лицевом счёте  страховые взносы инвестируются  на финансовом рынке, формируя дополнительно  накопительную часть

Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная  управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно  из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин  не определил иной вариант инвестирования. Граждане, не давшие указаний Пенсионному  Фонду об ином способе инвестирования их накопительной части пенсии, получили условное название «молчуны».

Граждане имеют право по иному  распорядиться своей накопительной  частью пенсии, передав право на управлению накопленными средствами негосударственной  управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду.

По достижении пенсионного возраста, накопленные взносы с учётом инвестиционного  дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная  пенсия.

Добровольное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование  – система накоплений с помощью  различных финансовых организаций  будущей пенсии, основанная на тех  же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.

Страховщиками по системе добровольного  пенсионного страхования выступают:

• Негосударственные пенсионные фонды
• Страховые компании

Страховщики предлагают различные  программы дополнительного пенсионного  страхования, и право клиента  – выбрать ту, которую он считает  наиболее выгодной.

Взносы по программе добровольного  пенсионного страхования могут  быть единовременными или накопительными. В зависимости от программы добровольного  пенсионного страхования взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может  производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение  оговоренного срока или пожизненно.

За деятельностью страховщиков осуществляется серьёзный контроль со стороны государства. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний.

Программы добровольного пенсионного  страхования успешно реализуются  в самых разных странах мира, позволяя гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального  обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.

Субъекты обязательного пенсионного  страхования

К этой категории относятся органы государственной власти, ПФР (страховщик), плательщики страховых взносов (страхователи) и застрахованные лица. Граждане являются субъектами обязательного пенсионного  страхования, если они:

- работают по трудовому договору; лицензионному или авторскому  договору;

- являются индивидуальными предпринимателями,  частными детективами, нотариусами  или иным образом обеспечивают  себя работой в соответствии  с законом; 

- являются членами фермерских (крестьянских) хозяйств;

- трудятся за пределами Российской  Федерации, но при этом платят  страховые взносы у себя в  стране;

- являются представителями малочисленных  народностей Крайнего Севера  и принадлежат семейным или  родовым общинам; 

- относятся к иным категориям, в соответствии с Федеральным  Законом от 15.12.2001 г. №167-ФЗ.

Страхователями  при обязательном пенсионном страховании  могут быть:

- организации (предприятия), индивидуальные  предприниматели и граждане, осуществляющие  выплаты физическим лицам; 

- индивидуальные предприниматели  и лица, занимающиеся частной  практикой (адвокаты, нотариусы,  детективы);

- граждане, которые по своему  желанию заключают договора обязательного  пенсионного страхования. 

Опыт экономически развитых государств доказывает, что даже существенная по размеру государственная пенсия не может равняться зарплате, поэтому  обязательное пенсионное страхование  не может и не должно быть единственным источником существования граждан  на склоне лет.

2.4 ОСАГО - Обязательное Страхование  Автогражданской Ответственности

Об ОСАГО сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это  понятие как обязательное страхование  автогражданской ответственности, или как его еще называют –  автогражданка. Этот вид страхования  вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, (с  изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г., 1 декабря 2007 г., 16 мая, 24 июня, 23 июля, 25, 30 декабря 2008 г., 28 февраля, 27 декабря 2009 г., 1 февраля, 22 апреля, 28 декабря 2010 г., 7 февраля 2011 г.)

 Этот документ предусматривает  страхование ответственности владельцев  автотранспорта за нанесение  ущерба здоровью, жизни и имуществу  третьих лиц в процессе использования  автотранспорта на территории  России.

В этом контексте возникает вопрос, что такое гражданская ответственность? На него отвечает Глава 59 Гражданского Кодекса РФ, утверждающая, что это  есть обязанность гражданина или  юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшему. По положениям Гражданского Кодекса, можно застраховать риск появления ответственности, то есть переложить обязанность возмещения ущерба пострадавшему на страховую компанию. Именно эту функцию и выполняет ОСАГО.

2.5 Личное страхование пассажиров