Страхование в РФ

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ОГЛАВЛЕНИЕ 2

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ОСНОВНЫЕ  ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ 5

2 ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ В РФ 9

2.1 Обязательное  медицинское страхование 9

2.2 Обязательное  социальное страхование 11

2.3 Обязательное  пенсионное страхование 14

2.4 ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской  Ответственности 17

2.5 Личное  страхование пассажиров 18

2.6 Государственное  страхование военнослужащих и  приравненных к ним категорий  граждан 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 28

Приложение  А 31

Приложение  Б 32

Приложение  В 33

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Появление в последние годы ряда новых публикаций, посвященных правовым и экономическим проблемам страхования, свидетельствует о возрастании  интереса общества к страхованию  как важнейшему элементу рыночной инфраструктуры. Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов  производства и распределения материальных благ требует новых подходом к  использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают  вопросы развития различных видов  и форм страхования, учитывающих  интересы суверенных субъектов государства  и направленной на создание равных им стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и  практическое значение, ставит перед  правовой и экономической науками  новые задачи, решение которых  позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного  и денежного оборотов, сдерживанию  инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Необходимо формирование отечественного страхового рынка, который  отражал бы весь денежный оборот, включая  финансово-кредитные потоки.

Отправным моментом на пути к созданию отечественного страхового рынка следует  считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и как  следствие этого, достаточно быстрый  рост числа альтернативных страховых  компаний. Постепенно складывается экономическое  пространство для деятельности страховщиков. В хозяйственной практике формируются  сотни различных по статусу и  формам собственности страховых  организаций. Появились качественно  новые виды страхования. Однако этот процесс протекает неоднозначно. Сказываются ошибки прошлого, отсутствие должной законодательной базы, регулирующей конкуренцию на страховом рынке.

На 1 февраля 2009 года в государственный  реестр страховщиков внесено 3605 организаций, имеющих право на проведение страховых  операций, многие из которых, с целью  привлечения страхователей, берут  на себя заранее невыполнимые обязательства.

Полноценный страховой рынок немыслим без конкуренции, которая много  лет трактовалась нашей экономической  наукой исключительно как разрушительный феномен капиталистической системы. Мы закрывали глаза на то, что  конкуренция оказывает положительное  влияние на характер и динамику хозяйственной  жизни, стимулируя обновление и расширение страховых услуг, внедрение в  процесс страхования последних  научно-технических достижений и  организационно-управленческих новшеств. Но конкуренция страхового рынка  должна быть поставлена на «цивильные рельсы», должна существовать на основе норм права.

Актуальность изложенных проблем, представляющих научный и практический интерес, и недостаточная их разработанность  предопределили выбор темы реферата.

Объектом данной работы является виды и формы обязательного страхования  в РФ.

Предметом исследования выступают  основные способы реализации обязательного  страхования в РФ.

Цель данной работы: выявить проблемы обязательного страхования в  РФ и найти пути их решения.

1 ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В  РФ

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление  страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в  добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так  и личным.

Добровольное страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих  сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договор данного страхования  не обязаны.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить  договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в  определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования  должен содержать положения, определяющие:

–субъекты страхования;

–объекты, подлежащие страхованию;

–перечень страховых случаев;

–минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

–размер, структуру или порядок  определения страхового тарифа;

–срок и порядок уплаты страховой  премии (страховых взносов);

–срок действия договора страхования;

–порядок определения размера  страховой выплаты;

–контроль за осуществлением страхования;

–последствия неисполнения или  ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

–иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации»).

В форму обязательного страхования  могут быть обличены договоры как  имущественного, так и личного  страхования.

Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом  на указанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье, имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договора с другими лицами. Законодательство очень подробно регламентирует договоры личного, обязательного и обязательного  имущественного страхования. Обязательность страхователя заключить договор  имеет публично-правовую природу. Оно  возникает из закона при наличии  предусмотренных им юридических  фактов. Данная обязанность возлагается  исключительно на страхователя, для  страховщиков заключение договора страхования  на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  тем лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Неосуществление  страхователем обязательного страхования  влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК РФ, а именно: лицо, в пользу которого по закону должно производиться  обязательное страхование, в праве  потребовать в судебном порядке  его осуществления лицом, на которое  возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные  лицом благодаря тому, что оно  не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило  ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход  РФ с начислением на эти суммы  процентов в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Одной из разновидностей обязательного  страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и  иными нормативными актами по страхованию. К обязательному государственному страхованию также применяются  общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и  иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор  обязательного государственного страхования  может быть заключен в том случае, если это прямо вытекает из закона. Обязательное государственное страхование  осуществляется в целях обеспечения  социальных интересов граждан и  интересов государства. Данный вид  страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных  служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного  государственного страхования выступают  государственные организации, чаще всего – фонды социального  страхования. При осуществлении  страхования государственными организациями  заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой  премии в отношении определенного  лица. При неуплате премии обязанности  государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного  государственного страхования могут  выступать не только российские, но и иностранные юридические лица. Страхователь несет ответственность  за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика  и за своевременную и полную выплату  сумм застрахованным.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования  и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его  осуществления. Правила страхования  принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых  случаях, страховых рисках, о порядке  определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых  взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков  или ущерба, о порядке определения  страховой выплаты,

случаях отказа в страховой выплате и  иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обеих сторон. Условия  договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать договора добровольного страхования.

2 ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ  В РФ

   Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 5 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности, обязательное медицинское страхование.

   В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

2.1 Обязательное медицинское страхование

   Обязательное медицинское страхования должно гарантировать

  всем гражданам РФ равные возможности  в получении медицинской и

  лекарственной помощи в пределах  Федеральной и территориальных  программ и финансировать профилактические  мероприятия.

   Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая

  программа, включает: скорую медицинскую  помощь при травмах и острых

  заболеваниях, угрожающих жизни;  лечение в амбулаторных условиях;

  диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических  мероприятий (прививки, диспансеризация  и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную  помощь. Все виды скорой медицинской  помощи, а также стационарная  помощь больным с острыми заболеваниями  предоставляется независимо от  места проживания и прописки  бесплатно за счет средств  бюджетов соответствующих территорий.