Правовые и финансовые основы обязательного страхования банковских вкладов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

Глава1.Правовые и финансовые основы страхования в РФ…………….5

Глава 2.Правовые и финансовые основы обязательного медицинского страхования……………………………………………………………………..13

Глава 3. Правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования………………………………………………………………..........15

Глава 4. Основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. …………………………………………………………………………………….18

Глава 5. Правовые и финансовые основы обязательного страхования банковских вкладов.………………………………………………………………………….21

Заключение……………………………………………………………………..24

Библиографический список используемых источников…………………27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности1. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда – минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, а кроме того – интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

Именно поэтому я считаю, что страхование является, пожалуй, одной из самых важных сфер жизни любого государства и я решила заняться ее исследованием применительно к РФ. Так, в ходе своей работы у меня была цель – раскрыть содержание правовых и организационных основ страхования в РФ. Также, перед собой я поставила определенные задачи:

- раскрыть содержание  общеправовых и отраслевых основ  страхового дела в РФ;

- на примерах отдельных  видов страхования раскрыть их организационные  и правовые основы .

С развитием демократии в Российской Федерации круг возможностей граждан значительно расширился. Если учитывать тот факт, что в СССР существовала государственная монополия на страхование. Все операции по страхованию на территории СССР осуществляла государственная союзно-республиканская организация Госстрах СССР. Страхование рисков, связанных с внешней торговлей и другими внешнеэкономическими операциями, осуществляло САО Ингосстрах. В данный же момент существует альтернатива как страховых компаний, так и возможностей, которые они предлагают в соответствии с современным законодательством.

Прежде чем характеризовать страхование в Российской Федерации, необходимо отметить, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Сейчас страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы. В качестве предмета исследований данная отрасль была рассмотрена  в научных трудах  и учебных пособиях таких авторов, как В.Б.Гомелля, С.К.Казанцев, В.В.Шахов, Т.Ю.Барышникова, Н.И.Химичева и др.

В соответствии с вышесказанным, страховое дело и порядок его организации являются одним из важных направлений финансово-правовой деятельности государства , связанной с установлением основных начал перераспределения риска вероятных потерь организаций и граждан.

 

Глава 1.Правовые и финансовые основы страхования в РФ

1.1.Экономические основы  страхования

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России  и представляет собой совокупность экономических отношений , посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуют специальные страховые фонды денежных средства . Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения2.

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств ,необходимых для покрытия нужд общества и его членов3.

Страховая деятельность, согласно п.2 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»4, это - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые  организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые  агенты;

5) страховые  брокеры;

6) страховые  актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового  дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации5.

Однако, в данном акте существуют некоторые противоречия, касающиеся страховых актуариев и осуществления ими своей деятельности. В ст.8.1 в предыдущей редакции было сказано, что страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Но, данный пункт в новой редакции нормативно-правового акта утратил силу с 1 сентября 2013 года, что заставляет задуматься о том, каким образом теперь страховые актуарии могут принимать участие в страховом деле.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями6.

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России7 .

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя8.

В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

 

1.2.Правовые основы страхования в РФ

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (т.е. рыночную) юридическую базу. Такой базой для рыночного хозяйства считается гражданское право, предметом которого являются имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

Метод гражданско-правового регулирования этих отношений основан на принципах (Гражданский кодекс РФ9, ст. 1):

1) юридического равенства всех  участников гражданских правоотношений;

2) неприкосновенности собственности  каждого субъекта;

3) свободы договора (автономия воли, волеизъявления участников гражданских  правоотношений);

4) невмешательства в частные  дела;

5) беспрепятственного осуществления  гражданских прав;

6) восстановления нарушенных прав;

7) судебной защиты нарушенного  права.

Из принципов гражданского права следует, что оно должно быть единым, общим для всех уровней рыночного хозяйства – от государственного до предпринимательского, в том числе индивидуального.

В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

• первая и высшая ступень – гражданское право;

• вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;

• третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Первый уровень  юридической основы регулирования страхового дела представлен Гражданским кодексом РФ в трех частях.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

1) единообразное  толкование прав и обязанностей  для всех субъектов рыночного  хозяйства по самым важным  принципиальным проблемам предпринимательства;

2) одинаковое  для предпринимателей всех отраслей  экономики определение:

• предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;

• организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;

3) строгую  обязательность государственного  лицензирования особо важных  видов производства материальных  благ, услуг и т.д.

Второй уровень регулирования страхового дела в России, представлен специальным законодательством.

Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхования, сельского хозяйства, легкой промышленности и т.д.

К специальному законодательству согласно ГК РФ относятся также указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами. Правительство РФ в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Так, в частности, постановлением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р одобрена Концепция развития страхования в России на ближайшую перспективу, а постановлением Правительства от 7 мая 2003 г. № 264 установлены ставки платежей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Также, существуют постановления Правительства РФ, например, такие как: «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» от 1 октября 1998 г. № 1139; «О мерах по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 29 января 1999 г. № 108.

Источниками правового регулирования страхования являются указы Президента РФ. Наиболее важные из них: «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (ред. от 22.07.1998 г.); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667.

Особое место во второй ступени занимал Закон РФ “О страховании”, принятый 27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г. Его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, что он получил для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:

1) сразу  после введения в действие  стал базой для создания других  специальных законов, указов Президента  и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем  аспектам страхового дела;

2) обеспечил  правовую защиту интересов всех  субъектов страхового рынка;

3) дал трактовку содержания важнейших  понятий страхового дела для  национального страхового рынка  и его интеграции с международным  страховым рынком. При этом Закон  определил специфику договора  страхования в отличие от договоров  в других сферах предпринимательства;

4) определил  компетенцию органа по государственному  регулированию страхового рынка  РФ и т.д.

С 1 января 1998 г. этот Закон переименован в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” с 17 января 2004г. он действует с изменениями и дополнениями (см. Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» 10.12.2003г. №172ФЗ. Новая редакция Закона вносит в организацию страхового дела ряд изменений (См. новую редакцию Закона)10.