Поручительство как эффективная форма обеспечения возвратности кредита

2) Поручитель.

Договор поручительства является односторонним, консенсуальным и таким, который создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Определяя поручительство, как акцессорное обязательство, гражданское законодательство предполагает его соответствие судьбе основного обязательства, а именно недействительность основного обязательства приводит к недействительности поручительства. Привлечь к ответственности поручителя после окончания срока исковой давности по основному требованию – невозможно, исходя из того же положения об акцессорности поручительства.

Уступка основного требования не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

Содержание договора поручительства:

1) Наименование кредитора;

2) Наименование поручителя;

3) Определение и объем обязательства;

4) Наименование заемщика.

Срок действия договора поручительства может быть не указан, это никоим образом не влияет на его силу.

В Гражданском Кодексе РФ не существует ограничения на круг лиц выступающих поручителями. В то же время судебно-арбитражная практика решает этот вопрос, определяя уставные задачи поручителя. Если уставная правоспособность поручителя не позволяет выступать ему в таком качестве, то договор поручительства может быть признан не действительным.

Исходя из судебно-арбитражной практики, поручителями не могут выступать:

1) Казенные учреждения и предприятия, использующие денежные средства только на определенные уставом цели (то есть у такого предприятия отсутствуют свободные средства, которыми оно могло бы распоряжаться или обеспечить ими исполнение обязательств заемщиком);

2) Ведомства, министерства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований (владение имуществом осуществляется на правах оперативного управления).

Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ в независимости от субъективного состава сторон и суммы обязательства совершается в простой письменной форме. В обязательном порядке такой договор подписывается заемщиком, кредитором и поручителем.

Оформление поручительства отдельным договором предусматривает его соответствие п. 2 ст. 434 ГК РФ. Имеется возможность, заключить договор поручительства, используя электронные, телефонные и почтовые средства связи. Заключение договора, таким образом, требует наличие доказательств о принятии данного поручительства кредитором. Отсутствие доказательств позволяет говорить о не заключении договора.

Несоблюдение формы договора поручительства влечет за собой его недействительность (ст. 362 ГК РФ).

 

Глава II.  Оценка кредитного банка (Сбербанка)

2.1  Требования  предъявляемые банком к потенциальному  заемщику  и поручителю

 

Всем известно, что в кредитной сделке принимают участие два главных субъекта – кредитор и заемщик. В ряде случаев они – основные и единственные. Но в случае, например, со Сберегательным банком РФ ситуация складывается иначе: в подавляющем числе заключаемых кредитных договоров задействовано еще и третье лицо – поручитель (иногда даже не один). Поручительство для Сбербанка – один из ключевых моментов кредитной политики. Рассмотрим подробнее, что же оно собой представляет, почему на нем делается такой акцент, и каковы требования и условия банка при работе с поручителями.

Поручитель – это человек, возлагающий на себя ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов). Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е. в случае уклонения от погашения ссуды ее владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, поручительство – один из видов обеспечения кредита (наряду с залогом имущества и гарантией юридических лиц). Так как процентные ставки по выдаваемым ссудам Сбербанка намного ниже предлагаемых многими другими кредитными организациями, риск невозврата и финансовых потерь возрастает в несколько раз. Поручительство же третьих лиц позволяет этот риск снизить.

Число поручителей по кредиту зависит от суммы выдаваемого займа. При особо крупных его размерах может еще потребоваться и залог имущества.

 

 

Сбербанк в этом вопросе устанавливает следующие требования:

1) При оформлении ссуды на сумму до 45 тысяч рублей – ни поручителей, ни залога не требуется;

2) При оформлении ссуды на сумму от 45 до 300 тысяч рублей – необходимо предоставить 1 поручителя, залог не требуется;

3)  При оформлении ссуды на сумму от 300 до 700 тысяч рублей – банк потребует 2-х поручителей, залог по-прежнему не обязателен;

4) При оформлении ссуды на сумму 700 и более тысяч рублей – потребуется поручительство 3-х человек и залог имущества.

К поручителям по кредиту Сбербанк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Не редки ситуации, когда человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, как правило, не сообщает причину отказа (и это его право), хотя можно было бы просто заменить поручителя. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии.

Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и Сбербанка, содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита. С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю.

На роль поручителей по кредиту Сбербанк охотнее берет близких родственников (в первую очередь, супруга/у). Очень часто в случае, когда заработная плата супруга/и не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если супруг/а выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он/она быть не может. В случае развода, обязательства по кредитному договору и договору поручительства продолжают действовать на тех же условиях.

Оформляя кредит, мы надеемся только на лучшее и не задумываемся о возможном форс-мажоре. Банк же всегда старается подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому уделяет повышенное внимание, рассматривая кандидатуры не только потенциальных заемщиков, но и потенциальных поручителей. Поручитель по кредиту, в свою очередь, должен отнестись к этому не менее серьезно. Принимая решение выступить в подобной роли, необходимо представить себе наихудший вариант развития событий и объективно оценить свои возможности.

Кроме того, нужно знать, что поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя. Все это - не призыв отказываться от поручительства. Ведь отказав однажды другу выступить в этом качестве, можно получить и ответный отказ в будущем. Просто брать на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту другим человеком можно только в случае полной в нем уверенности.

 

2.2  Анализ выдачи  кредитов обеспеченных поручительством

 

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

1)Недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

2)Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

3)Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

4)Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

5)Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

6)Повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

При обсуждении условий кредитования Сбербанк России может предложить вам на выбор два варианта: взять кредит с обеспечением в виде поручительства, или без него.

Как правило разница между обеспеченным и необеспеченным кредитом заключается в том, что первый может быть выдан по более низким процентным ставкам, в большем размере и на более длительный срок.

В Сбербанке кредиты с поручительством и без него имеют следующие параметры:

 

Показатель	Обеспеченный кредит	Не обеспеченный кредит
Ставка процента, %	14,4 - 19	15,3 - 20
Срок кредита, месяцев	3 - 60	3 - 60
Сумма кредита, руб	15 000 – 3 000 000	15 000 – 3 000 000
Валюта кредита	Рубли, евро, доллары США	Рубли, евро, доллары США
Возможность включения созаемщиков	Да	Нет
Обеспечение	Поручительство	Нет
Срок для принятия решения	2 дня	2 часа для клиентов  «Зарплатного проекта», 2 дня для  остальных

 

Обеспеченный кредит в Сбербанке предоставляется под более низкую годовую ставку процента (в среднем на 1%), имеет в два раза больший максимальный лимит кредитования.

Банк, конечно, заинтересован в выдаче кредитов, обеспеченных поручительством. Наличие поручителей позволяет банку минимизировать свои риски в случае, когда заемщиком не будут оплачиваться обязательства по договору. При таком развитии событий банк будет взыскивать остаток суммы долга с поручителя, который отвечает по обязательствам заемщика солидарно. Таким образом, поручитель должен будет оплачивать основной долг, проценты, пени, штрафы и прочие платежи, вытекающие из кредитного договора и договора поручительства.

Поручители проходят тщательную проверку, и требования к ним предъявляются такие же как и к заемщикам. В Сбербанке количество поручителей по потребительскому кредиту может быть не более двух человек. Число поручителей зависит от того в какой сумме будет выдаваться кредит, и платежеспособности поручителя. Из этого следует, что поручители должны иметь уровень доходов как минимум не ниже, чем у заемщика.

Поручитель помимо риска возможной необходимости возвращать чужой долг, рискует испортить свою репутацию. Наличие у поручителя связи с "плохим" долгом может привести его в черный список банков, что дает почти 100% гарантию в том, что в дальнейшем в кредите такому поручителю будет отказано.

Если при обычном потребительском кредитовании Сбербанк дает вам выбор: взять кредит с поручительством или без него, то в ряде случаев поручительство является обязательным условием получения кредита, например, при получении образовательного кредита.

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1)Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

2)Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

3)Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

4)Оборонно-промышленный комплекс;

5)Малый бизнес;

6)Сельское хозяйство;

7)Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

8)Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.