Поручительство как эффективная форма обеспечения возвратности кредита

 

 

Государственное бюджетное образовательное учреждение

среднего профессионального образования.

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине:

«Организация кредитной работы»

на тему:

«Поручительство как эффективная форма обеспечения возвратности кредита».

 

 

Выполнила

Студентка группы 4БДСК                                            Петрова Д.А.

 

 

Проверила

Преподаватель спец.дисциплин                                  Семенова Е.Ю.

 

 

 

 

 

 

Волгоград,

2010

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………….….3

Глава I. Поручительство как способ определения банковских кредитов

1.1 Нормативно-правовая база………………………………………6

1.2 Особенности поручительства…………………………………..…8

1.3  Составление договора о поручительстве……………………..…10

Глава II. Оценка кредитного банка(Сбербанка)

2.1 Требования предъявляемые банком к потенциальному заемщику  и поручителю………………………………………………………………...…13

2.2 Анализ выдачи кредитов обеспеченных поручительством……15

Заключение…………………………………………………………….21

Список использованной литературы…………………………...……23

 

Введение

 

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик. Кредиторы - юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.

Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту. Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.

Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение которых является объективной необходимостью в условиях рыночной экономики. Они представляют собой главный элемент системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Предпринимательская деятельность обычно связана с экономическим риском, ее участники заинтересованы в исполнении принятых на себя обязательств. В то же время возможность их неисполнения сохраняется и стороны, стремясь к снижению риска, создают различные механизмы необходимого поведения.

Наличие между сторонами обязательственных правоотношений еще не гарантирует их надлежащее исполнение, при этом имущественный ущерб всегда несет кредитор. Его зависимость от возможного противоправного поведения должника компенсируется ответственностью последнего, которая представляет собою форму косвенного принуждения к исполнению.

Однако опыт показывает, что наиболее эффективными являются те средства воздействия, которые создают заинтересованность обязанного лица в наилучшем исполнении обязательства.

В целях предупреждения и минимизации неблагоприятных последствий кредитор вступает в соответствующие обеспечительные правоотношения. Одним из таких правоотношений является правоотношение поручительства.

Цель работы: рассмотрение поручительства как эффективной формы обеспечения возвратности кредита.

Основные задачи работы:

1. Рассмотреть поручительство как способ обеспечения банковских кредитов;

2. Составить договор о поручительстве;

3. Изучить оценку кредитного банка;

4. Произвести анализ выдачи кредитов обеспеченных поручительством.

 

Глава I.  Поручительство как способ определения банковских кредитов

1.1 Нормативно-правовая база

 

Поручительство является наиболее действенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Поручительство – как способ обеспечения исполнения обязательств, ведет свое начало еще от римского права. Суть этого способа остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения последним его обязательства перед кредитором. На всех этапах развития гражданского права поручительство имело весьма широкое распространение, оно позволяло обеспечить обязательства любых должников, в том числе и не располагавших собственным имуществом, которое могло бы служить обеспечением долга. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота.

В советский период развития российского гражданского права сфера практического применения поручительства была невелика, поскольку физические лица в своих отношениях друг с другом прибегают к нему крайне редко. В отношениях между организациями теоретически было возможно принятие поручительства вышестоящим органом за долги органа нижестоящего. Что же касается практического применения поручительства в хозяйственном обороте в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то в этих целях был разработан и внедрен в законодательство некий суррогат поручительства – гарантия, приспособленный к плановой централизованной экономике.

Гарантия как особый способ обеспечения денежных обязательств между социалистическими организациями просуществовала до 3 марта 1992 года, когда на территории Российской Федерации были введены в действие Основы гражданского законодательства 1991 года, в которых место данного института заняло поручительство.

Поручительство - один из распространенных способов обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью или частично. Поручительства могут давать как юридические, так и физические лица. Для оформления отношения между банном и поручителем подписывается письменный договор поручительства. Договор поручительства заключается или до подписания, или одновременно с подписанием кредитного договора и заверяется банком-кредитором, поручителем и заемщиком.

В качестве поручителей могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные организации, располагающие средствами, например банки. До заключения договора банк по возможности изучает информацию о финансовом состоянии поручителя. Если поручитель обслуживается другим банком, то для уверенности завершения банк заемщика требует от банка, где обслуживается поручитель, подтверждение его платежеспособности. Данную задачу помогают решить заключение соглашений между коммерческими банками и главными управлениями центрального банка об отмене информации о недобросовестных заемщиках и реальные сведения о предприятиях-должниках по платежам в бюджет. В некоторых зарубежных странах поручителями выступают специальные правительственные организации, обладающие целевыми денежными фондами. Такие условия помощи особенно необходимы малому бизнесу.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему) или частичным. Частичное поручительство в ряде случаев требует дополнительных форм обеспечения возвратности ссуды.

При нарушение заемщиком обязательства по своевременному возврату кредита должник и поручитель отвечают перед банком солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга, т.е. объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика, если в договоре не отражена ограниченная ответственность поручителя. К поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права банка по этому обязательству. Банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику.

Поручителями могут быть и физические лица. Чаще всего это бывают при получении заемщиками, физическими лицами потребительских ссуд. Поручителями могут быть трудоспособные граждане, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае число поручительств должно быть больше либо необходимы дополнительные формы обеспеченности возврата ссуды. Поручительство физических лиц оформляется нотариально.

В качестве специального случая поручительство может рассматриваться как вексельное поручительство (аваль). Авалистами чаще всего выступают коммерческие банки, принимающие на себя ответственность за выполнение обязательства по векселю со стороны векселедателя.

 

1.2  Особенности  поручительства

 

Иногда для получения заемных средств, банковские учреждения требуют наличия залога или, если заемщик не может предоставить какое-либо залоговое имущество, необходимо наличие поручителя, особенно, если речь идет о крупных суммах. Поручитель будет являться своего рода обеспечением кредита, причем не важно, физическое это или юридическое лицо. Кредитование с поручительством имеет более привлекательные условия для заемщика, поскольку такой кредит считается обеспеченным, а значит, более надежным.

Для того чтобы быть поручителем, человек должен так же как и заемщик соответствовать всем требованиям банка, ведь в случае не возврата кредита, бремя ответственности ложится именно на его плечи. Как правило, тщательно изучаются доходы человека, выступающего в роли поручителя, его кредитная история. Помимо этого, он должен быть старше двадцати трех лет и моложе пятидесяти пяти лет. Иногда необходимо также наличие постоянной регистрации в месте нахождения банка-кредитора.

Следует с особым вниманием относиться к институту поручительства, поскольку подписывая кредитный договор, поручитель соглашается с его условиями и несет полную ответственность по возврату кредитных денежных средств банку. Если заемщик перестает производить внесение платежей в течение определенного периода, банковское учреждение выставляет требование поручителю. Поручитель может оказывать влияние на заемщика, чтобы он вовремя производил все необходимые платежи или оказать помощь в погашении задолженности.

В том случае, если и заемщик, и поручитель отказываются погашать кредит, банк обращается с исковым заявлением в суд. Ответчиком выступает заемщик, а соответчиком – поручитель. Только в случае потери трудоспособности (тяжелая болезнь, инвалидность и прочее) поручитель освобождается от обязанностей по кредитному договору. Однако необходимо поставить в известность банк-кредитор об изменении жизненных обстоятельств, так как заемщику придется найти другого поручителя.

Прежде чем согласиться стать чьим-то поручителем следует:

1) Узнать всю информацию о заемщике. Его доходы, место постоянной регистрации, ситуацию на работе, в семье и прочие факторы;

2) Получить максимально полную информацию о кредите (сумма, срок, процентная ставка);

3) Важно просчитать сумму ежемесячных взносов и адекватно оценить собственные силы;

4) Внимательно изучить свои права и обязанности.

Несмотря на большое количество обязанностей, поручительство имеет и положительные стороны. Например, для получения кредита самим поручителем информация о том, что он был обеспечением гарантии по договору кредитования, положительно повлияет на отношение банковского учреждения.

 

1.3  Составление  договора о поручительстве

 

Требования, выдвигаемые ГК РФ, к договору поручительства не позволяют заключать его между должником и поручителем. Нормы ГК РФ о поручительстве не применяются к договору заключенному должником, страховой организацией и банком.

Стороны договора о поручительстве:

1) Кредитор;