Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

 

Главной тенденцией является то, что большое число игроков  банковского рынка России поменяли свои бизнес-стратегии с универсальной  модели на специализацию в целевых  нишах. Т.е. частные банки стали находить свои сегменты рынка, где они могут стать локальными лидерами, т.к. они не в силах конкурировать с крупнейшим российским банками в одинаковых условиях.

Наиболее сильна конкуренция  в 2012 г. развернулась на розничном банковском рынке. Это произошло из-за высокого прироста сегментов данного рынка, а именно: кредитные карты, автокредитование, ипотека, необеспеченные потребительские  кредиты.

Также изменилось поведение  физических лиц: они стали больше тратить деньги, а не сберегать  их. Таким образом в 2012 году население являлось нетто-заёмщиком на протяжении 11 месяцев. Если данная тенденция продолжиться и в 2013 году, то это может привести банковскую систему к новой  конфигурации, что приведёт к вынужденной перестройки своих бизнес-моделей игроков рынка и к разработке новых подходов регулирования банковской системы со стороны ЦБ РФ.

Вследствие кризиса в  европейских странах в 2012 году российский рынок покинули иностранные игроки такие как ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и др.

Активы банковского сектора  РФ за 2012 год выросли на 7,88 трлн. руб. (19%) и на конец года составили 49,5 трлн. руб. Также на 1 процентный пункт сократилась доля активов банков, находящихся под контролем иностранных собственников, и на 1.01.2013 г. составила 11%.

Таблица 7 – пятёрка крупнейших банков по объёму активов на 1 января 2013 года

место на 1.01. 2013 г.	название банка	объём активов на 1.01.2013 г.	прирост активов в 2012 г., %
1	Сбербанк России	14 271,8	21,9
2	ВТБ	4 436,1	2,4
3	Газпромбанк	2 859,4	12,9
4	Россельхозбанк	1 701,9	12,4
5	ВТБ 24	1 550,7	19

 

Таблица 8 – Структура  активов банковского сектора  РФ

составляющие активов	на 1.01.2013 г.	на 1.01.2013 г.	изменение в 2012 г. в п.п.
Денежные средства, драгоценные  металлы и камни	3,1 %	2,3 %	+ 0,8
Счета в Банке России	4,4 %	4,2 %	+ 0,2
Корреспондентские счета  в банках	3 %	2,4%	+ 0,6
Ценные бумаги/, приобретённые  банками	14,2 %	14,9 %	- 0,7
Кредиты и прочие ссуды	68,7 %	69 %	- 0,3
Основные средства, нематериальные активы	2,2 %	2,3 %	- 0,1
Прочие активы	4,3 %	4,9 %	- 0,6

 

 

3.3 Пути повышения эффективности функционирования банковской системы России

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года, разработанной Правительством РФ и ЦБ РФ от 5.04.2012, основной целью развития российского банковского сектора является активное участие в модернизации экономики с помощью существенного повышения качества и уровня банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. [24]

Для того, чтобы достичь эту цель необходимо осуществить переход от  экстенсивной модели развития  банковского сектора России к интенсивной, которая характеризуется высоким уровнем конкуренции на банковском рынке.

В целом проект «Стратегии» определяет широкий спектр направлений деятельности Правительства РФ и Банка России по развитию конкуренции в банковском бизнесе, внедрению современных банковских технологий, защите прав потребителей финансовых услуг, развитию финансового обслуживания малого бизнеса и населения, предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, совершенствованию банковского регулирования и надзора на основе международных стандартов.

Для повышения эффективности  функционирования банковской системы  России можно предложить следующее:

а) повысить минимальный  размер уставного капитала для вновь  создаваемых банков (на данный момент минимальный размер УК для вновь  создаваемого банка 180 млн.руб.) это  позволит повысить устойчивость кредитных  организаций;

б) сократить участие государства  в капиталах кредитных организаций, что позволит развить такой сегмент  банковской системы РФ как частный  коммерческий банк;

в) введение инноваций, т.е. введение нового или усовершенствованного продукта или услуги для лучшего удовлетворения потребностей клиентов.

г) пересмотреть банковское законодательство, чтобы исключить противоречия между нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность; 

д) необходимо повысить уровень  обслуживания , т.е. подбирать качественно обученный персонал, проводить стажировку и повышение квалификации сотрудников;

е) усилить защиту интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

ж) повысить эффективность деятельность банковского сектора по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции.

Таким образом, при осуществлении  выше перечисленных предложений, считаем, можно повысить эффективность функционирования банковского сектора РФ, тем самым  повысить его конкурентоспособность  по отношению с зарубежными и  укрепить  банковский сектор РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По результатам проведённой работы, можно сделать вывод,  что кредитная и банковская системы зависимы между собой, т.е. развитие одной невозможно быть без развития другой из этого следует, что от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская система РФ двухуровневая: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором – широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений. Она обладает как достоинствами, так и недостатками.

К достоинствам можно отнести:

а) Банк России обладает реальными рычагами регулирования и координации деятельности банков и кредитных организаций;

б) банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики. 
 
Недостатками являются:

а) высокая доля участия государства в капиталах кредитных организаций, и как следствие торможение развития коммерческих банков;

б) ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом. 

Развитию российской банковской системы мешает слабая нормативно-правовая база и склонность россиян хранить сбережения за пределами своей страны. Кроме того, недоверие между банками и вкладчиками, т.е. российские банки опасаются предоставлять кредиты предприятиям с непроверенной платёжеспособностью, в то время как российские вкладчики слабо доверяют банкам.

Также нельзя не отметить и  тот факт, что развитие российской кредитно-банковской системы следует  своеобразной и довольно изменчивой логике, которая зависит от действий конкретных лиц, политических веяний и  противостояния различных интересов, что отпугивает потенциальных кредиторов банков. За 12 лет своего существования  Банк России ни разу не попытался предотвратить  банкротство финансовых учреждений во время периодических банковских кризисов. Действующее банковское законодательство ограничивает право Банка России осуществлять превентивное вмешательство  в деятельность частных банков. Он может вмешиваться лишь тогда, когда  налицо острая проблема — например, резкое снижение ликвидности или  собственных средств банка. Поэтому, в то время как, например, Сбербанк,  может рассчитывать на усилия российских властей по поддержанию их финансовой устойчивости, частные банки лишены такой поддержки.

Подводя итог всей курсовой работы можно сделать следующий  вывод: устойчивость кредитной системы РФ и рост её качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без чётко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

 

 

 

 

 

Список Использованных источников

1.		Аналитический бюллетень  «Банковская система России: тенденции  и прогнозы.Итоги 2012 г.» / Центр экономических иследований РИА – М., 2013 г. – 38 с.
2.		Ананьев Д.Н. Банковская система  России: тенденции и приоритеты посткризисного развития, задачи модернизации экономики. Презентационный материал. – март 2011
3.		Продченко И.А.Деньги, кредит, банки : учебник / И. А. Продченко. – М.: МИЭМП, 2010. - 260 с
4.		Терентьева Т.В. Деньги, кредит, банки, биржевое дело. Часть 1/ Тереньтьева Т.В. – учебное пособие
5.		Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова  Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
6.		Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Второе издание. / Кузнецова Е.И. –  М.: Юнити, 2009 г. – 565 с.
7.			Департамент исследований и  информации: обзор финансовой стабильности – М., 2011 г. – 36 с.
8.		Заявление от 5 апреля 2011 года Правительства РФ N 1472п-П13 и ЦБ РФ N 01-001/1280 « О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»
9.		Годовые показатели Сбербанка // [Электронный ресурс] http://sber ba nk.ru/irkutsk/ru/investor_relations/accountability/sberbank_in_numbers/annual_figures/, режим доступа - свободный (дата обращения 19.04.2013)
10.		Банковский сектор в России будет расти // [Электронный ресурс] http://www.rg.ru/2012/07/10/razvitievdolg.html, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
11.		Инструменты денежно-кредитной  политики // [Электронный ресурс] http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/instrumenty-dk-politiki.html, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
12.		Предварительные итоги работы Сбербанка за 2012 год // [Электронный  ресурс] http://sberbanknovosti.ucoz.ru/news/predvari telnye_itogi_raboty_sberbanka_za_2012_god/2012-11-30-83, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
13.		Матовников М.Ю. Банковская система России и долгосрочные ресурсы // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/matovnikov_05_13.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 6.04.2013)
14.		Рудько-Силиванов В.В., Наумов А.А., Якухный, Е.М. Прогнозирова-ние финансовых показателей деятельности кредитной организации // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr. ru/publ/MoneyAndCredit/rudko_02_13.pdf,  режим доступа - свободный (дата обращения 6.04.2013)
15.		О динамике развития банковского  сектора Российской Федерации в  феврале 2013 года // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/ analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_13_02.htm&pid=bnksyst&sid=ITM_1155, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
16.		О результатах финансовой деятельности Сбербанка России по итогам I полугодия 2012 года по российским правилам бухгалтерского учёта // [Электронный ресурс]  http://www.banki.ru/friends/group/sberbank /blog/2933, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
17.		О методике анализа финансового состояния  банка // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=METOD ICA.htm, режим доступа - свободный (дата обращения 5.04.2013)
18.		Астрелина В.В., Бондарчук П.К. Оценка деловой репутации банка // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/astre lina_12_12.pdf режим доступа - свободный (дата обращения 6.04.2013)
19.		Сбербанк сегодня // [Электронный  ресурс] http://sberbank.ru/ irkutsk/ru/about/today/, режим доступа - свободный (дата обращения 6.04.2013)
20.		Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/ulu kaev_11_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 6.04.2013)
21.		Уставный капитал // [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/ wiki bank/ustavnyiy_kapital/, режим доступа - свободный (дата обращения 11.04.2013)
22.		Войлуков А.А. Персаективы развития региональных кредитных организаций // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyA ndCredit/voylukov_11_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 11.04.2013)
23.		Акционерам и инвесторам // [Электронный ресурс] http://sberbank.ru/irkutsk/ru/investor_relations/, режим доступа - свободный (дата обращения 7.04.2013)
24.		Центральный банк // Свободная  энциклопедия Википедия. URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/Центральный_банк, режим доступа – свободный (дата обращения: 4.05.2013)
25.		Адамбекова А.А. Центральный банк как мега регулятор финансового рынка // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyA ndCredit/adambekova_10_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 10.04.2013)
26.		Презентации // [Электронный  ресурс] http://sberbank.ru/irkutsk/ru/inve stor_relations/presentations/, режим доступа - свободный (дата обращения 7.04.2013)
27.		Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России  // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Uly kaev_01_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 12.05.2013)
28		Раскрытие информации // [Электронный  ресурс] http://sberbank.ru/irk utsk/ru/investor_relations/disclosure/, режим доступа - свободный (дата обращения 6.0.2013)
29.		Турбанов А.В. Антикризисные механизмы в банковской системе //    Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr .ru/publ/MoneyAndCredit/Turbanov_01_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 12.05.2013)
30		Матовников М.Ю. К вопросу об инструментах денежно-кредитной политики // Журнал «Деньги и Кредит» // [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Matovnikov_01_12.pdf, режим доступа - свободный (дата обращения 12.05.2013)