Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

Крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно, российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Вторая  тенденция - это существенное изменение структуры банковской системы.

Традиционно банковская система  делится на крупные, средние и  малые банки, но в настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница не только в географическом положении, но и в качестве работы. Основное место расположения коммерческих банков – Центральная часть России, и в большей степени г.Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области – 621 банк, что составляет около 50% всех банков, следовательно перспективы выживания малых столичных банков в отличие от региональных крайне малы и в будущем возможно их сокращение.

Третья тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы.

В настоящее время возможности экстенсивного роста российского банковского сектора не исчерпаны, и в 2012-2013 гг. темпы прироста активов могут составить 20-22%. При этом отношение активов к ВВП достигнет 90% к 2014 году, считают аналитики "Эксперт РА", подготовившие обзор "Будущее банковского сектора: соединить рост и стабильность". Основным драйвером роста эксперты называют кредитование - розничное, корпоративное и кредитование малого и среднего бизнеса. [10]

Среди сильных сторон российской банковской системы аналитики отмечают запас прочности с точки зрения системы рефинансирования ЦБ, а также  проработанные и эффективные  инструменты поддержки рынка  со стороны институтов развития - в  частности, МСП Банка, АИЖК. По словам заместителя гендиректора "Эксперт  РА" Павла Самиева, при возникновения проблем с ликвидностью банки могут рассчитывать на без залоговые кредиты. Он напомнил, что даже в 2009-2010 гг. у банков росли объёмы активов. [10]

В обзоре "Эксперт РА" отмечается, что крупнейшие российские банки могут использовать нестабильность на финансовых рынках для развития международного бизнеса. Сегодня на международный бизнес приходится менее 5% доходов российских банков, констатировал  Павел Самиев. Продажа части активов в рамках оптимизации бизнеса европейских банков, по его словам, шанс для отечественных игроков выйти на западные рынки. [10]

Аналитики "Эксперт РА" также оценили объем проблемных кредитов в портфелях банков, этот показатель стабилизировался примерно на уровне 15%. Пиковое значение отмечалось в начале 2011 года - 17%. Павел Самиев заметил, что эти цифры учитывают не только просрочку, но и вынужденную пролонгацию по кредитам. Согласно прогнозу экспертов, к концу года уровень проблемных активов несколько вырастет в связи с ухудшением ситуации на мировых рынках. [10]

По данным "Эксперт  РА", с начала года также начала увеличиваться доля обремененных ценных бумаг, то есть ряд банков снова начали использовать пирамиды РЕПО. В феврале-марте  этого года был минимальный уровень  доли обременения активов, затем  он снова начал расти. Пиковые  значения отмечались в конце 2010 - начале 2011 года. По словам Павла Самиева, для некоторых банков это существенный риск, потому что у отдельных банков коэффициент обременения достигает очень высоких значений, вплоть до 60%. [10]

Замруководителя аналитического департамента "Совлинк" Ольга Беленькая объясняет опережающий рост инвестиций в ценные бумаги тем, что они не только позволяют заработать, но и являются одним из основных источников ликвидности для банков. Поэтому в трудные периоды ценные бумаги, доля и объемы операций РЕПО, в том числе в ЦБ, существенно растет. Сейчас доля переданных без прекращения признания бумаг достигла почти 25%, это максимум с 2008 г., а объем задолженности банков перед ЦБ по операциям прямого РЕПО в июне превысила рекордные 1,4 трлн рублей, заключила она. [10]

 

2011		2012		2013 (прогноз)		2014 (прогноз)

Рис.2 Темпы роста активов банковского сектора, трлн.руб. [10]

По данным ЦБ РФ за 2013 г. после январского замедления возобновился прирост активов банковского сектора, составивший в феврале 2013 года 1,5%. На динамику активов в феврале существенное влияние оказал рост кредитования, прежде всего - межбанковского: прирост кредитов, предоставленных кредитным организациям, составил 12,5%, при этом объем кредитов банкам-нерезидентам вырос на 20,0%. [15]   

 Совокупный объем корпоративных  и розничных кредитов российских  банков вырос за месяц на 0,7%. При этом кредиты нефинансовым  организациям увеличились на 0,4%; физическим лицам – на 1,7%. [15]   

 В феврале кредитные  организации нарастили портфель ценных бумаг на 1% в основном за счет вложений в учтенные векселя (прирост на 6,5%) и в долговые обязательства (на 0,9%); вложения в долевые ценные бумаги сократились на 1,2%. [15]   

 Основным фактором  увеличения ресурсной базы кредитных  организаций в феврале был  рост средств клиентов: объем депозитов юридических лиц1 вырос на 3,1%, вкладов физических лиц – на 2,3%. В то же время средства организаций на расчетных и прочих счетах сократились на 0,7%. [15]   

 В феврале произошло  сокращение операций с производными  финансовыми инструментами (ПФИ): по ПФИ, от которых ожидается  получение экономических выгод, - на 8,9%, а ПФИ, от которых ожидается  их уменьшение, - на 10,3%. [15]

За январь-февраль 2013 года российскими кредитными организациями  получена прибыль в размере 151,4 млрд. рублей, что на 17% меньше, чем за аналогичный  период 2012 года. [15]

Таким образом, с учетом наблюдаемой ситуации видно, что, несмотря на усиление конкуренции со стороны иностранных банков общий рост экономики повышает спрос на банковские услуги.

 

1.3 Проблемы в функционировании банковского сектора Российской Федерации

К проблемам банковской системы  можно отнести:

1.Роль государства в банковской системе.

На протяжении всей истории  развития банковской системы доля государства  была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный  коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственное участие  в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

2.Законодательная база банковского сектора.

По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию  КБ, то мы можем увидеть, что в  законе о государственной регистрации  юридических лиц дается год, в  течение которого должен быть уплачен  уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал  вносится в течение месяца.

3.Неразвитость частных банков.

Крупнейшими гигантами-монополистами  банковского сектора сегодня  считаются банки с большой  долей государственного участия. Банкротство  таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную  конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве  огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба  замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или  политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу  же подавляется конкуренция, которая  может способствовать развитию новых  технологий и продуктов в данном секторе экономике.

13,9 трлн.руб
		4,4 трлн.руб
				2,8 трлн.руб
						1,6 трлн.руб
								1,5 трлн.руб
Сбербанк России		ВТБ		Газпромбанк		Россель хозбанк		ВТБ24

 

Рис.3 Рейтинг банков России по объему капитала в 2013 г. [banki.ru]

Помимо этого, в России уделяют недостаточное внимание становлению базовых инфраструктурных институтов, которые обеспечивают эффективное функционирование национальной банковской системы. Отсутствие в стране должного интереса к таким институтам (защита прав собственности, укрепление юридической системы, ограничение коррупции) означает, что банковский сектор, испытывает трудности системного характера.

Только после решения  данных проблем банковская системы  станет более стабильной. Через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции. Российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.

Исходя из выше изложенного, можно сделать следующие выводы:

1. Главным координирующим и регулирующим органом всей денежной системы страны является ЦБ РФ.

2. Денежно-кредитная политика, проводимая ЦБ РФ совместно  с правительством РФ, является  одним из главных звеньев экономической  политики государства, представляющую  собой систему методов, целей  и инструментов денежно-кредитного  регулирования.

3. Современная банковская индустрия России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных услуг.

4. Банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта и многие из них противоречат другим, таким образом, необходимо пересмотреть законодательную базу банковского сектора.

5. Российские банки находятся  на более низком уровне по  сравнению  с зарубежными и  не могут конкурировать с ними.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ и оценка финансово-экономического состояния Сбербанка России

2.1 Характеристика Сбербанка России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и стран СНГ. Учредителем и  основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими  акционерами Банка являются международные  и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка  котируются на российских биржевых площадках  с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и  на внебиржевом рынке в США. [19]

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского  банковского сектора по общему объёму активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка  составляет 1,7 трлн. руб., что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. [19]

Сбербанк – современный  универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает  физических и юридических лиц, в  том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). [19]

Сбербанк предоставляет  розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские  кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и  брокерские услуги. Все розничные  кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной  оценки кредитных рисков и обеспечения  высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом  дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». [19]