Валютный рынок и валютные операции коммерческих банков

 

Розничная деятельность.

 

Маркетинговая деятельность коммерческого банка  на

розничном рынке  направлена в основном на проведение следующих операций для физических лиц:

• торговля наличной иностранной валютой через обменные пункты;
• вклады граждан в СКВ;
• получение переводов физическими лицами из-за рубежа;
• выдача разрешений на вывоз валюты, продажа дорожных чеков.

 

Данные  виды операций коммерческих банков получает все большее распространение  в настоящее время, в связи  с открытием "железного занавеса" и выездом все большего и большего числа наших соотечественников  за границу. Эти операции тесно связаны  с вкладными, зачисление средств и бухгалтерские записи производятся на аналогичных счетах.

Данные операции менее прибыльны, чем вкладные, средства на счета находятся не продолжительное  время, а сразу снимаются после  получения, они скорее являются методом  повышения престижа коммерческого банка и привлечением потенциальных клиентов, особенно это касается получения переводов социального характера из стран бывшего СССР.

 

 

 

IV.  НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ ПРИ ПЕРЕХОДЕ К РЫНКУ.

 

В условиях, когда наше государство находится на пути становления рыночной экономики, либерализации валютного рынка, у коммерческих банков есть большие возможности развития деятельности в направлении проведения валютных операций.

Маркетинговая деятельность коммерческих банков на валютном рынке в условиях перехода к рыночным отношениям направлена на обслуживание оптовых потребителей - субъектов предпринимательской деятельности (юридических лиц) и различных - граждан (физических лиц).

 

Оптовые потребители.

 

Оптовых потребителей услуг коммерческих банков может заинтересовать проведение валютных операций на срок ("форвардные" операции).

При осуществлении  сделки "форвард" соглашение о  покупке или продаже достигается  в настоящее время, но сама операция осуществляется в некоторый момент времени в будущем, т.е. в настоящее время фиксируется валютный курс для обмена валютами в будущем. Сделки "форвард" известны так же, как форвардные валютные контракты (или просто форвардные контракты).

Форвардный  валютный контракт - это закрепленное путем контракта соглашение между двумя сторонами (банк и небанковский клиент, или же два банка). Заключив однажды контракт, клиент не может, ни отказаться впоследствии от него, ни изменить его условия, не имея согласия на то банка-контрагента.

Каждый форвардный контракт включает три основных элемента:

• соглашение, имеющее форму обязательства купить или продать определенное количество одной валюты в обмен на другую;
• валютный курс фиксируется в момент заключения контракта;
• исполнение контракта (поставка валюты) осуществляется в согласованное время в будущем, те либо в определенную дату, либо между двумя определенными датами, в зависимости от условий контракта

Для клиентов коммерческих банков данный вид сделок позволяет  более точно рассчитать поступления и платежи в своей внешнеэкономической деятельности на перспективу, застраховаться на случай повышения или понижения курса соответствующей иностранной валюты по отношению к национальной валюте.

При взвешенном подходе, оптимальных объемах таких  операций и своевременном закрытии валютной позиции, коммерческий банк ожидает получение достаточной прибыли.

 

Розничные потребители.

 

Для удовлетворения потребностей розничных покупателей  банковского продукта коммерческий банк может прикладывать маркетинговые  усилия в направлении развития анонимных валютных счетов. Проведение данных валютных операций имеет большие перспективы в будущем, приближает наше государство к нормальным банковско-финансовым отношениям, общепринятым в мировой банковской практике и создает законодательные условия для легализации валютных ценностей из "теневой" экономики и возращение валюты из-за рубежа, а не обложение налогом доходов по этим счетам создает экономические условия для проведения данных операций.

Одним из перспективных направлений развития валютных операций коммерческих банков являются операции по обслуживанию "пластиковых" кредитных карточек международных платежных систем в иностранной валюте и соответственно имитирование собственных "пластиковых" карточек в национальной и иностранной валюте.

Использование и широкое распространение технологии пластиковых карточек по обслуживанию физических лиц получило за рубежом. Технология пластиковых карточек позволяет  банкам предоставлять широкие сервисные  возможности для обслуживания своих  клиентов, что является немаловажным для привлечения физических лиц в клиенты банка. Это, прежде всего возможность производить клиентом операции над своим счетом по выполнению расчетов и получению наличности через банкометы, в любое время и в любом месте. Необходимость в использовании таких возможностей возникает и у клиентов наших отечественных банков. Это обстоятельство и вызывает решение задачи внедрения пластиковой технологии в коммерческих банках нашей страны.

Основным атрибутом, сопутствующим  данной технологии, является пластиковая карточка. Существует несколько видов пластиковых карточек. Это магнитные карточки, электронные карточки с памятью, электронные карточки с процессором и памятью (такие карточки называются "умными карточками" или SMART карточками) и карточки с оптической памятью (лазерные карточки). Наибольшее распространение в реализациях пластиковых технологий получили магнитные карточки. Причиной тому является их дешевизна, простота изготовления и использования, и то обстоятельство, что их использование явилось началом внедрения пластиковой технологии. Они завоевали большую часть рынка пластиковых технологий. Магнитные карточки в основном являются идентификационными ввиду их слабой защищенности.

Электронная карточка с памятью является промежуточной между магнитной и электронной карточкой с процессором (SMART карточкой). Она значительно дороже магнитной, однако функциональные ее возможности незначительно увеличивают возможности магнитных карточек. Широкого распространения электронные карточки с памятью не нашли, и поэтому подробно на этом варианте электронной карточки останавливаться не будем.

Карточки с  оптической памятью обладают огромными  возможностями по хранению информации, однако их незащищенность от копирования  позволяет использовать их лишь как идентификационные. Они намного дороже магнитных карточек.

 Электронные  карточки с процессором (SMART карточки) - это значительный шаг в развитии  пластиковых технологий. Потенциальные  возможности таких карточек огромные. Их внедрение позволит существенно изменить технологию электронных расчетов. Эти карточки на порядок дороже магнитных, однако, наметившаяся тенденция к широкому их внедрению значительно изменит стоимостные соотношения.

 

 

 

V. Заключение.

 

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на валютном рынке. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях. Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Кыргызстане новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность, а также улучшением работы наших отечественных банков на валютном рынке.

 

VI. Используемая литература:

 

• В.И. Колесникова, Л.П. Кроливец и др. «Банковское дело». М, Финансы и статистика, 1995г.
• Т.Н. Нестерова «Банковские операции». Часть четвертая. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. Москва, 1996г.
• Е.Ф. Жуков «Деньги, кредит, банки». Москва, 1999г.
• Антонов Н.Г., Бессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 1995.
• Введение в банковское дело: Учеб, пособие / Рук, авт. кол, проф. Г. Асхауэр. – М.: 1997.