Теоретические аспекты развития электронных денег. Понятие и виды электронных денег

Третий этап развития электронной  денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег «сетевых денег» которые позволяют  осуществлять платежи в режиме реального  времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Анализ факторов, влияющих на развитие систем ЭД, показал, что  наиболее значимым как с точки  зрения потребителей, так и эмитентов  ЭД является обеспечение безопасности функционирования таких систем, возможность  противостоять угрозам мошенничества, появление которых, учитывая бурный прогресс в информационных технологиях  и высокую квалификацию мошенников, крайне трудно прогнозировать. С точки  зрения оператора системы ЭД наибольшую опасность составляет несанкционированная  эмиссия электронных денег, которую  предотвратить невозможно, но бороться с которой необходимо. 

3. Основные системы электронных расчетов

Наиболее подробная дефиниция  электронных денег (их называют также  е-деньги, е-наличность, цифровые деньги/наличность, компьютерные деньги, кибер-деньги) дана в статье О.Иссинга: «Электронное хранение денежной стоимости с помощью  технического устройства для осуществления  платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

Большинство экономистов  выделяет две главные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC - то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Вторая группа - сетевые  деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров  на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств  по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут  начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции  в обход центральных банков.

В настоящее время исследователи  выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных  с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash).

Mondex представляет собой  вариант электронных денег, реализованный  посредством смарт-карт. Реализация  началась еще в 1990 г., но первый  пилотный проект был запущен  лишь летом 1995 г. В 1996 г. было  организовано международное акционерное  общество Mondex International, ставшее обладателем  всех прав на торговую марку  и технологию системы. Акционерами  компании стали крупнейшие банки  западных развитых стран.

Mondex Int. продает территориальные  франшизы на распространение  системы Mondex в отдельных странах.  На начало 1998 г. франшизы были  проданы в 50 стран мира. Обладатель такой франшизы (один на страну) имеет право осуществлять эмиссию электронных денег Mondex в валюте данной страны и распространять ее среди банков-участников в обмен на определенные активы. Все платежи и переводы осуществляются между двумя картами Mondex (например, с карты эмитента на карту банка-распространителя, с карты банка на карту потребителя, с карты потребителя на карту другого потребителя или карту торговой организации). Различаются карты потребителей, торговых предприятий, банков и эмитентов электронных денег. Карты отдельных субъектов ограничены на проведение операций: с карты эмитента можно перечислить деньги только на карты банков, с карты банков только на карты потребителей или эмитента, а с карты торговой организации инкассировать в банк. На переводимую сумму электронных денег уменьшается остаток в памяти карты плательщика и увеличивается остаток в памяти карты получателя. Оплата за такие переводы не берется. Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

В системе Mondex отсутствует on-line авторизация, электронные деньги не являются именными, и в результате ни банки, ни эмитент, ни какая-либо сторонняя, в том числе и государственная, организация не в состоянии проследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, в системе реализован процесс анонимности электронных  денег. В то же время у пользователей  имеется техническая возможность  формировать журнал платежей для  контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях. В силу универсальности с помощью системы Mondex возможна оплата или перевод любой суммы денег без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, какую сумму содержит файл - 100 руб. или 1 млн. Однако с целью уменьшения риска потери, кражи или повреждения файла, что также приводит к утрате электронных денег, и урегулирования возможных претензий со стороны центральных банков при проведении проектных внедрений системы Mondex устанавливается определенный верхний предел электронной суммы для карт потребителей. Например, в проекте, реализованном в г. Суиндон (Великобритания), он был определен в размере 500 фунтов стерлингов.

В мире есть более десятка  пилотных и поэтапных внедрений  системы Mondex (в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии и  т.д.). 

Другой вид электронных  денег e-cash в отличие от Mondex реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернет. Система e-cash разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 г. Основой системы стал принцип анонимности, который технически реализован посредством «слепой» цифровой подписи, когда банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, но не знает ее серийного номера.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает  на своем компьютере программное  обеспечение фирмы DigiCash, связывается  с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем  счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в  банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами  для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности  непрерывного обращения электронной  банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования  банкноты получателям приходится предъявлять  ее в банк для аутентификации или  инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют  только в Интернет.

К ведущим российским системам электронных платежей следует отнести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапида.

4. Значение электронных денег. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот

При внедрении электронных  денег в денежный оборот возникает  ряд проблем. Среди них основными  являются:

· отсутствие законодательной  базы для функционирования электронных  денег;

· разногласия по отдельным  вопросам с центральными эмиссионными банками;

· проблемы обеспечения высокого уровня безопасности, функционирования электронных денег⁷.

Рассмотрим их подробнее.

Являясь совершенно новым  инновационным подходом в области  денежно-кредитного обращения, электронные  деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению  к правовому регулированию возникающих  процессов.

Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной  стороны, возможно коренное изменение  законодательной базы, разработка и  введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где  уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности  не только традиционных, но и новых  инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем  определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

В настоящее время законодательные  и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную  позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, и ограничиваются лишь исследованиями новых систем оплаты. При пассивности  государственных структур в деле формирования законодательного поля для  внедрения электронных денег  их развитие происходит по второму  варианту. Так, например, в Японии внедрение  электронных денег возможно в  рамках закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования  платежных жетонов 1990 г.), а в ряде других стран в рамках разрешенной  формирующейся деловой практики, так называемого «обычая делового оборота», под которым понимается «сложившееся и широко применяемое  в какой-либо области предпринимательской  деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано  ли оно в каком-либо документе».

В России пока ни в одном  официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить  платежи электронными деньгами как  форму безналичных расчетов. Гражданский  кодекс предусматривает возможность  «иных форм расчетов», которые могут  устанавливаться банковскими правилами  и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике⁸. Однако для правового определения статуса электронных денег лучше будет принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав.

Центральные эмиссионные  банки являются главным регулятором  денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы  электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, стоящие  перед центральными банками в  связи с внедрением электронных  денег, сводятся к следующему:

· разрешение эмиссии электронных  денег и определение круга  эмитентов;

· организация регулирования  и обращения электронных денег;

· решение проблемы возникающих  рисков в системах электронных денег⁹.

Без одобрения или молчаливого  невмешательства со стороны центрального банка попытка внедрения электронных  денег в стране будет несостоятельна. Центральный банк при решении  вопроса о разрешении функционирования электронных денег сталкивается с Проблемой ограничения своих  возможностей по регулированию денежно-кредитной  системы и возможной потерей  контроля над денежной массой, так  как нарушается его монополия  на эмиссию наличных денег.

Однако практическая реализация некоторых систем электронных денег  облегчает позицию центральных  банков по данному вопросу. Так, согласно технологии компании Mondex Int.,  распространяющей самую крупную в настоящее время систему электронных денег, только одно учреждение может являться ответственным за производство, выпуск и окончательное погашение электронных денег в каждой валюте. При таком подходе центральному эмиссионному банку приходится контролировать только одну организацию, что существенно облегчает работу и повышает возможности регулирования.

При первоначальном внедрении  электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью  жесткого регулирования, контроля и  минимизации возможных рисков. В  то же время распространение и  обслуживание электронных денег  могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в  дальнейшем должно основываться на анализе  состояния и развития систем электронных  денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными  и экономически обоснованными можно  назвать действия Банка России, который  своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.

При разрешении эмиссии электронных  денег частными кредитными организациями  центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние  на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных  денег на денежную систему не будет  значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки  могут применить ряд мер стабилизационного  характера, в частности введение норм резервирования или пошлины  за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег и  т.д., что позволит эффективно регулировать денежный рынок.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников  их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.