Технология использования банковских карт

 

В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

 

3.2. Особенности и перспективы развития

 

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданы разные виды, различающиеся назначением  и техническими характеристиками. Вместе с тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровень развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.

Имея целый ряд признаков, объединяющих платежные системы  Росси в единое целое, карточные  платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.

Первая особенность –  использование в расчетах единственного  платежного инструмента – банковской карты.

Согласно Базельским соглашениям  «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные кредитными организациями, в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Однако нормативные документы  Банка России, регулирующие порядок  проведения безналичных расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.

Вторая особенность –  использование банковской пластиковой  карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными2.

 Третья особенность связана  с технологией проведения платежа  – это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS – терминала ми, инпринтерами).

Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию  банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.

Сегодня в России пластиковая  карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается самой распространенной – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема совершенных операций.

Четвертая особенность –  применение в расчетах правовых норм и правил как международных, так  и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь правилами и инструкциями международных систем.

Совокупность перечисленных  особенностей системы платежей с  использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка – это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

Основное число пользователей  имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые «зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений «банк – сотрудники организации – организация». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера.

Объем эмиссии и, как следствие  этого, объем оборота пластиковых  карт определяется в основном спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.

К макроэкономическим факторам относятся:

– политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;

– экономические факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта;

– технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;

– организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения.

Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой  кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:

– стоимостью открытия и годового обслуживания карты;

– номинальным первоначальным взносом;

– минимальным остатком на счете;

– величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;

– величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;

– сроком действия карты;

– дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.).

Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей  рынка пластиковых карт (таблица 2).

 

 

Таблица 2. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт.

Мероприятие		Преимущество
Функциональный блок	1. Регулирование законодательно  – нормативной базы платежей  на основе банковских карт
	• Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию  платежных карт	• Для держателей карты  – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях; • Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций); • Для банка – обеспечение  равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и  принадлежности к определенной    платежной системе.
	• Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества  по картам	• Определение ответственности  как за незаконное изготовление и  сбыт карт, так и за их использование
	• Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием  платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств	• Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг,   осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм)
Экономико-технологический  блок	2. Оптимизация структуры  рынка банковских карт
	• Увеличение доли кредитных  карт	• Расширение кредитного рынка • Упрощение процедуры  получения кредита (скорринг) • Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period) • Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов • Увеличение максимального  размера кредитного лимита
	• Расширение многофункциональности банковских карт	• Реализация социальных программ развития общества   • Расширение сферы безналичных  платежей на основе комбрендиговых карт • Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных  платежей
	3. Снижение стоимости  обслуживания банковских карт
	• Увеличение количества выпускаемых карт	• Масштабность проводимых операций • Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы  электронных платежей
Организационный блок	4. Разработка систем обучения  и повышения квалификации
	• Персонал банка • Работники  торгово-сервисных предприятий • Держатели карт	• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров • Снижение уровня операционных и организационных рисков         системы платежей • Рост доверия населения  к банковской системе • Рост экономической культуры населения
	5. Формирование условий  доступности банковской карты
	• Развитие инфраструктуры платежей	• Возникновение новых  качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.)
	6. Разработка и принятие  совместных решений
	• Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей	• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения

 

Высокий потенциал имеют  бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными  услугами своего эмитента. А это  самый высокий показатель среди  Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой.

В качестве примера подобных бонусных программ можно вспомнить  нашумевшую в столице программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa – «Малина»). Совершая повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы.

 

Заключение

 
 В данной работе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка  пластиковых карт для участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитию массового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий по оптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетом особенностей РФ.

Зародившись в американском обществе неограниченного потребления  банковские карты распространились по всему миру. Удивляет тот факт, что  совершенно несоразмерно массовости своего распространения, а также времени функционирования в  нашей стране, банковская карта не получила не только удовлетворительной законодательной базы, но даже и однозначного правового определения. По всей видимости, это не мешает банковским структурам продолжать бесконтрольно внедрять пластиковые карты, злоупотребляя договорами с клиентами.

Рынок платежей с помощью  пластиковых карт имеет две ключевые особенности:

1. На нем функционируют  два самостоятельных класса потребителей  платежных услуг – держатели  карт и торгово-сервисные предприятия  (ТПС), принимающие карты к оплате.

2. Его отличает наличие  сетевого эффекта. Карты становятся  более популярными, если их  использует больше потребителей. Последние не изолированы друг  от друга, они связаны между  собой сетевым эффектом: чем больше  карт, тем больше ТСП и наоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимают больше ТСП, а для продавцов – если ими пользуется больше покупателей.

Сегодня в России пластиковая  карта как средство безналичных  расчетов не слишком популярна.

Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологий и их преимуществ для населения.

На сегодняшний день отечественные  карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.

Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карты – это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня в России карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним не было проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких карт составляет 60–65% и более.

Несомненно, что для более  эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемыми карточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будет способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий клиентов.

 

Список использованной литературы

 
1. Конституция  Российской Федерации – М., 2010.

 

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М., - 2011г.

 

3. Трудовой кодекс Российской Федерации. – М., - 2011г.

 

4. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2008.

5. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008.