Технология использования банковских карт

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

 

ФГБОУ ВПО  «НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. Н.И.ЛОБАЧЕВСКОГО»

 

 

 

ФИНАНСОВЫЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

кафедра «Финансы»

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Информационная  система в экономике»

 

на тему:

 

«Технология использования банковских карт»

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 4 курса, группы 13Ф41ф/м, заочной формы обучения, специальность «Финансы и  кредит» МЕРКУЛОВА Кристина Алексеевна

Проверил: МИЗИКОВСКИЙ Игорь Ефимович

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2013

Содержание 

Введение……………………………………………………………………………………3

1. Пластиковые карты как  инструмент расчетов и кредитования……………………..4

1.1. Структура платежной  системы, ее участники……………………………………...4

1.2. Классификация карт………………………………………………………………….7

2. Организация работы  с пластиковыми картами……………………………………..10

2.1. Виды платежных схем, их элементы………………………………………………10

2.2. Процесс проведения  расчетов……………………………………………………..12

3. Рынок банковских карт  в России…………………………………………………….15

3.1. Действующие платежные  системы………………………………………………..15

3.2. Особенности и перспективы  развития…………………………………………….18

Заключение………………………………………………………………………………26

Список использованной литературы…………………………………………………...28

Приложение 1…………………………………………………………………………….29

Приложение 2…………………………………………………………………………….31

Приложение к письму……………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время большой  размах во всём мире приобретает применение банковских карт (пластиковых карт). Их используют и при оплате покупок в магазинах, и при оплате разнообразных услуг, при получении зарплаты и в поездках за границу. «Выгодно, удобно и надёжно», - говорит реклама. Однако так ли это? Такое техническое новшество, как банковская электронная карта (пластиковая карта), появившись в России сравнительно недавно, активно внедряется в расчётно-денежные отношения всех слоёв населения и при дальнейшем развитии претендует на серьёзное изменение взаимоотношений в обществе. А это всегда влечёт за собой и юридические последствия.

Материальное воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в конкретных платежных инструментах, т.е. в том  наборе новых технических, организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее универсальных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая карта.

Пластиковые карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.

Применение безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карт позволяет создать качественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Целью данной работы явилось  изучение правовой основы применения банковских карт, оценка целесообразности их использования. Так же целью является изучение рынка пластиковых карт, действующего на территории РФ. Для этого необходимо решить ряд задач:

1. Определить составляющие платежной системы;

2. Изучить виды платежных схем и методы осуществления расчетов;

3. Рассмотреть актуальность безналичных расчетов с помощью пластиковых карт и особенности их развития.

 

1. Пластиковые  карты как инструмент расчетов  и кредитования

 
1.1. Структура платежной системы, ее участники

 

 Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды банковских карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие  требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.

В состав структуры платежной  системы на базе карт входят следующие  субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях:

Банк-эмитент – расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы.

Основные функции банка-эмитента:

- выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты;

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

- авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег;

- биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа;

- взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;

- работа с клиентами;

- обеспечение безопасности;

- маркетинг.

Банк-эквайрер – расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов.

Основные функции эквайрера:

- поддержка терминальной сети;

- получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;

- подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);

- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

- расчеты с банками-участниками платежной системы .

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью  другой организации, например, процессинговому центру.

Процессинговый  центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром.

Центр хранит сведения о  банках, держателях карт и выполняет  запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками.

Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Расчетный банк – организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

Торгово-сервисные  предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последней делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

Держатели платежных  карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции.

Эмиссия карт, эквайринг  платежных карт, выполнение функций  расчетного агента и процессинг –  это виды деятельности, которые могут  выполняться в рамках одной организации  ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями.

 

1.2. Классификация карт

 
 Практически все карты имеют один и тот же размер (примерно 54х86 мм) и толщину (примерно около 1 мм).

Карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов.

- по материалу изготовления:

- бумажные;

- пластиковые;

- металлические.

 В настоящее время практически  повсеместное распространение имеют  пластиковые карты, т. к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложную технологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке и давлению, что важно для персонализации карты.

По способу нанесения на карты необходимой информации:

- карты с графическим изображением;

- карты эмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом);

- карты со штрих-кодированием;

- карты с кодирование на магнитной полосе;

- карты с чипом;

- карты с лазерной записью.

По целевому назначению:

- идентификационные, в том числе клубные;

- дисконтные;

- для денежных операций.

По эмитентам:

- банковские карты, выпускаемые банками и финансовыми организациями;

- частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сети данной компании;

- карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные (стандартные);

- «серебряные» (бизнес-карты);

- «золотые» – для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматриваются разные льготы для пользователей.

По времени использования:

- ограниченные временным промежутком;

- бессрочные.

По возможности пополнения соответствующего счета:

- с произвольно пополняемым платежным лимитом;

- с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

По характеру использования:

- индивидуальная, выданная отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» и «золотой»;

- семейная, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который имеет ответственность по счету;

- корпоративная, выдается юридическому лицу, может быть оформлена только на его сотрудников, при этом устанавливается лимит использования денег со счета компании.

 

 

 

2. Организация  работы с пластиковыми картами

 
2.1. Виды платежных схем, их элементы

 
 Платежная схема – это условия, на которых обслуживается банковский счет.

Большинство специалистов разделяют  существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.

Кредитная схема предусматривает  нулевой исходный остаток на карточном  счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях из собственных сбережений наличными или с банковского счета. В качестве примера рассматривается следующая схема.