Страховой полис

 

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

 

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Некоторые авторы считают, что  застрахованное лицо должно быть индивидуально  определено фамилией, именем и отчеством. Это обосновывается требованием "назвать" застрахованное лицо. Тем не менее термин "назвать" допускает разные толкования и судебная практика пока не дала толкования требованию "назвать" застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный выше вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с Постановлением Президиума ВАС РФ N 4744/06 от 14 октября 2006 г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто "пассажиры". Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее страхование жизни и здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного страхования. Отсюда следует, что и для других видов личного страхования достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникало сомнения, это ли лицо было застраховано, например "пассажир" или "водитель".

 

Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК.

Исполнение страхового обязательства  по договору личного страхования  называется выплатой страхового обеспечения  в отличие от договора имущественного страхования, где выплачивается  возмещение. При личном страховании  возмещать нечего, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного  лица денежными средствами.

 

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует  только при заключении договора. Нарушение  этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя  после того как договор страхования  заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК, и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

 

Как и вообще в договорах  в пользу третьего лица, не всякое сочетание  страхователя и выгодоприобретателя  допустимо. Например, работодатель может  страховать жизнь и здоровье работника  в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и  здоровье в пользу работодателя. Выплата  должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись  интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет  интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.

Платность страховой  услуги является обязательным условием и для имущественного, и для  личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

 

Накопительное страхование  жизни занимает в личном страховании  особое место. Для того чтобы подчеркнуть  различие, все остальные виды как  личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми. Накопительное  страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или  его дожития до определенного  возраста. Таким образом, выплата  по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

 

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и  страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для  страховщика это, прежде всего, наличие  лицензии и соответствующих учредительных  документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

 

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами: в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

коммерческие организации  должны вступать в договорные отношения  с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями); предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление по установленной  форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

 

Таким образом, основными  документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие  условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования  может прикладываться дополнение — аддендум.

Замена страхователя в  договоре страхования

Законом также предусмотрена  замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

 

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, права и обязанности  страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят  к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.

 

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу третьего лица, права и  обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его  согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности  могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством  Российской Федерации обязанности  по охране прав и законных интересов  застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен вдееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

 

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Основания для отказа в  страховой выплате по договору страхования

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

1)совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

1)совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

3)сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы, если договором  страхования и законом не предусмотрено  иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

 

Страховщик также освобождается  от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Условия прекращения договора страхования и его недействительности.

 

Договор страхования  прекращается в следующих случаях, определенных законом:

1)истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;

2) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

3)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

в других случаях, предусмотренных  законодательными актами РФ.

 

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносыполностью.