Страховой полис

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, страховщиком страхователю (застрахованному).

Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.Страховой полис обычно должен содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска;

размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения; срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них; подписи сторон.

В полисе также должна содержаться  ссылка на действующие правила страхования.

По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. Например, формы полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному медицинскому страхованию утверждены Постановлением Правительства РФ.

При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза, могут применяться генеральные полисы, по которыми страхуются разные партии однотипных грузов. Страховой сертификат- документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что страхование заключено и полис выписан. Имеет юридическую силу только в том случае, если за ним стоит оформленный в установленном порядке полис.

Страховой сертификат - документ, заменяющий страховой полис и содержащий условия договора страхования. Выдается страховщиком. В западных странах выдается обычно при страховании грузов, подпадающих под действие генерального полиса. Выписанный и заранее подписанный страховщиком страховой сертификат заверяется страхователем с оговоркой, что без подписи страхователя страховой сертификат считается недействительным. Страховщик обязан заменить страховой сертификат по требованию держателя полиса.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

В целом, содержание договора страхования таково.

Страховщик обязан:

выплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении  страхового случая. Страховое возмещение всегда должно соответствовать понесенным убыткам и не служить источником дохода. Страховщик возмещает страхователю понесенные им убытки, а не просто выплачивает  установленную страховую сумму (исключением  является личное накопительное страхование). Размер понесенных убытков страховщик определяет вместе со страхователем (хотя на практике страховщики это делают самостоятельно) исходя из всех существующих обстоятельств (ст. 947 ГК); ознакомить страхователя с правилами страхования, разъяснить употребляемые в правилах специальные термины и конструкции; хранить в тайне сведения, которые ему стали известны в результате его профессиональной деятельности о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице (ст. 946 ГК). Страхователь обязан: внести страховую премию своевременно, т.к. от этого зависит, состоится договор страхования или нет;

сообщить страховщику  всю необходимую информацию (ст. 944 ГК);

сообщить страховщику  о любых изменениях, влияющих на степень риска;

сообщить страховщику  о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором  страхования, и способом, предусмотренным  сторонами.

Виды договора страхования:

Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает  возможность осуществления страхования  на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного  страхования. И тот и другой заключаются  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). Рассмотрим подробнее названные виды договора страхования - договор имущественного страхования и договор личного  страхования.

Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК);

Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Имущество может быть застраховано в пользу, как страхователя, так и выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес к сохранению этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В практике возник вопрос о  том, может ли страхователь предъявлять  исковые требования о выплате  страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Казалось бы, ст. 430 ГК достаточно определенно  решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Был заключен договор страхования  ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал в Постановлении N 2244/06 от 27 августа 2006 г.: "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору". Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство. Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права. Если выгодоприобретателями являются граждане, спор вообще не подведомствен арбитражному суду. Страховщикам, с которых в подобных условиях арбитражными судами взысканы возмещения, следует обжаловать подобные решения в следующих судебных инстанциях.

При заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик должны согласовать существенные условия  договора. Они должны достичь соглашения о:определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; характере события (страхового случая), при наступлении которого осуществляется страхование; размере страховой суммы;

сроке действия договора (ст. 942 ГК).

При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого  имущества, а при необходимости - назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Страховщик и страхователь должны принять меры для уменьшения убытков от страхового случая. При  наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры, чтобы уменьшить  возможные убытки.

Страховщик освобождается  от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно  не принял разумных и доступных ему  мер, чтобы уменьшить возможные  убытки. Он может быть освобожден от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы, если страховой  случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок. Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 1 ст. 64 ГК). Он также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при  наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя.

В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами  имеются разногласия по поводу наступления  страхового случая, но стороны не считают  нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата  является формой дарения.

Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата  противоречит п. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с  начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты  является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться  из чистой прибыли страховщика.

Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком, лицом, ответственным за вред, или налоговым органом. Положение закона о том, что возмещаемые убытки должны быть связаны с интересами страхователя, еще раз напоминает нам об общем правиле п. 2 ст. 1 ГК, - страхователь заключает договор страхования в своих интересах, хотя объектом страхования может быть интерес другого лица.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение  двух лет (ст. 966 ГК).

В практике имущественного страхования очень часто встречаются  случаи, когда и размер страховой  премии, и размер страховой суммы  выражены в долларах США. Эта практика не противоречит закону. Следует только помнить, что в договорах страхования  имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна быть выше страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК). Однако определение страховой  суммы в долларах США или в  других условных единицах вполне может  привести к тому, что в конце  действия договора страхования страховая  сумма превысит страховую стоимость.

Во многих договорах также  имеется запись о том, что уплата страховой премии и выплата возмещения производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты. Такая запись противоречит п. 2 ст. 317 ГК, так как эта норма  позволяет выражать в валютном эквиваленте  только определенную сумму, т.е. сумму, которая известна при заключении договора, но не сумму, которая будет  определена в дальнейшем, т.е. определимую  сумму. В то же время страховщик по договору имущественного страхования  обязуется выплатить не определенную, а именно определимую сумму, так  как при заключении договора имущественного страхования сумма выплаты неизвестна и не может быть известна. Из двух обязательств (по уплате премии и по выплате возмещения) правомерным  является лишь первое - уплата страховой  премии в рублях по курсу, так как  в силу ст. 317 ГК денежное обязательство  может быть выражено таким образом.

Итак, как самостоятельная  форма имущественное страхование  характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с утратой (гибелью), недостачей или  повреждением определенного имущества.

 
Договор личного  страхования

По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.