Страхование банковских рисков

страхование кредита  как гарантию на случай неблагоприятных  обстоятельств;

хеджирование (страхование  риска);

отказ от предложений  заемщика при слишком большом  риске;

расчет условий  кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования;

диверсификацию  риска, представляющую собой его  рассредоточение.

     Она может проявляться в различных видах

а) предоставление кредитов более мелкими суммами  большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;

б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы  кредита объединяются несколько  банков, образуя консорциум;

в) привлечение  депозитных вкладов, ценных бумаг более  мелкими суммами от большего числа  вкладчиков;

г) получение  достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются центральным банком и обязательны для выполнения.

     Регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т. е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.

     Количественные характеристики нормативов обусловлены состоянием экономики, уровнем централизации банковской системы и др. В развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Например, отношение собственного капитала к заемным средствам в США — 1:15, в ФРГ — 1:30, в Швейцарии — 1:12, в Японии — 1:83.

     В Австрии выдаваемый одному заемщику кредит не может превышать 50% основного капитала банка

В Ирландии одному вкладчику запрещается помещать в банк депозиты, превышающие 10% общей суммы банковских депозитов, а 10 самых крупных вкладчиков не должны держать в банке более 40% суммы его депозитов.

     В Великобритании коммерческие банки должны информировать Банк Англии о каждом депозите, составляющем 5% суммы всех депозитов.

В Бельгии банки  сообщают банковской комиссии о состоянии  депозитов, хотя регулирующих норм не предусматривается.

В США действует  так называемый закон Джонсона (с 1934 г.), запрещающий предоставлять кредиты странам, не погасившим свои долговые обязательства перед правительством США и не являющимся членами Международного валютного фонда.

    Таким образом, для минимизации риска банкам рекомендуется:

диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет  к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;

стараться предоставлять  кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;

предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Реализация совместных банковско-страховых проектов с каждым годом становится все более популярным и модным направлением деятельности финучреждений.

      Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

    Управление рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению и предпринимателям, в значительной мере это тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками.           Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Авраменко С. Раннее предупреждение и стресс-тестирование риска потери ликвидности// Банкаускi веснiк. - 2006. - №16.

2. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов -М.: Ист-сервис, 1994г.

3. Антипова О.Н.  Регулирование рыночных рисков // Банковское дело. - 1997 г. - №4.

4. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. -М.: ЮНИТИ, 1996г.

5. Редхерд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. -М.: Инфра-М, 1996г.

6. Севрук В.Т. Банковские риски. -М.: Экономпресс, 1994.

7. Сердюкова И.Д. Управление финансовыми рисками // Финансы. – 1995г. – №12.

8. Финансовый менеджмент: Теория и практика. Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. –М.: Перспектива, 1997г.

9. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.:1994.

10. Севрук В.Г. Банковские риски .М.: Издательство "Дело "ЛТД" .-1994.

11. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 1993.-N 12.

12. Соколинская Н.Э. Экономический риск в деятельности коммерческого банка. М. 1992., общество "знание" РФ.

13. Страхование риска невозвратности кредита. // Экономика и жизнь.-1994.-N 6.

14. Кудрявцев О. Система снижения рисков: Несколько советов банкам // Фин. бизнес. - 1999.- №12.

15. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 1999.-N 12.