Современная структура банковской системы Российской Федерации

 В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.   

 С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.    

 Свои функции, определенные  Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.   

 В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.    

 С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.    

 С целью преодоления последствий  финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.   

 Денежно-кредитная политика  Банка России была ориентирована  на поддержание финансовой стабильности  и формирование предпосылок, обеспечивающих  устойчивость экономического роста  страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.    

 В результате взвешенной  денежно-кредитной политики и  политики валютного курса, проводимой  Банком России, увеличились золотовалютные  резервы Российской Федерации, нет  резких колебаний обменного курса.    

 Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.    

 В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).    

 Предусматривается реализация  комплекса мер, включая обеспечение  достоверного учета и отчетности  кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.   

 Повышенное внимание Банк  России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все  более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.    

 Еще одна проблема, которой  Банк России уделяет повышенное  внимание, — это фиктивная капитализация  банков.    

 С целью противодействия  использованию банками разного  рода схем для искусственного  завышения или занижения значения  обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".    

 В связи с расширением  круга кредитных организаций, предоставляющих  населению ипотечные кредиты, Банк  России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.   

 С принятием Федерального  закона "Об ипотечных ценных  бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.   

 В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.   

 В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.    

 В настоящее время в системе  страхования вкладов участвует  подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.   

 В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".   

 В соответствии с этим  документом основной целью развития  банковского сектора на среднесрочную  перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.    

 Основными задачами развития  банковского сектора являются:   

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;   

- повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;   

- повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;    

- предотвращение использования  кредитных организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);    

- развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;   

- укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.    

 Реформирование банковского  сектора будет способствовать  реализации программы социально-экономического  развития Российской Федерации  на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

В сложившихся условиях банковская система России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России4.

При незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%.

В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

Региональная структура потребительского кредитования за 2007г. практически не изменилась, как и кредитование реального сектора, и по-прежнему характеризуется крайней неравномерностью.

На 1 января 2007 г. 81% выданных кредитов приходятся на Центральный округ (на 1 января 2006 г. – 80,4%), при этом доля Москвы, где уровень благосостояния на душу населения является самым высоким в стране, выросла до 97,6%.

Однако доля столицы имеет тенденцию к постепенному снижению: если сначала на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то уже спустя два года этот показатель снизился до 30% и продолжает снижатся. По предварительным оценкам, через десять лет доля Москвы может составить около 20%.

Наименьшим объемом кредитных ресурсов, как и ранее, обладают жители Южного (1,1%) и Дальневосточного округов (1,5%), при этом доля первого несколько сократилась, а второго выросла.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах.

Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов5. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков).

При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Штефан Дертинг, вице-президент и директор Московского офиса The Boston Consulting Group заявил следующее: «По оценкам The Boston Consulting Group, бурный рост рынка потребительских кредитов в ближайшие пять лет продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Общий объем рынка к 2008 году, согласно оптимистичному сценарию, может достичь $30 млрд».

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2007 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю – около 115%. К началу следующего года кредитование физических лиц достигнет 1328351 млн.руб.

Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы6: