Современная кредитная система РФ

Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала  изменения роли банковской системы  в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала:

- создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство);

- перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

-  совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Центральное место в  кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. На Государственный банк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственных комплексов (Промышленно-строительный банк СССР — Промстройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР — Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР — Жилсоцбанк СССР) или на обслуживании отдельных видов деятельности (Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической деятельности СССР — Внешэкономбанк СССР).

Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.

В организационном плане также  не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обеспечить реальную Специализацию банков на уровне низовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административно-контрольные методы работы с клиентурой и не «вписывались» в процесс постепенного становления рыночных отношений: Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресурсами были несколько расширены. Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения ответственности за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков переводились на хозрасчет. Стали внедряться договорные отношения между спецбанками и клиентурой.

Благодаря специализации банков в какой-то степени усилились их связь с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений. Однако эти положительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно действующая система экономического регулирования денежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. «Закрепление» клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве. Одновременно произошло неоправданное увеличение управленческого аппарата банков.

Не изменились принципиально  кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных  ресурсов, не была ликвидирована монопольная  структура банковской системы, произошло  лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Объективно был необходим  второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы  экономических отношений в области  кредита. Он был начат в 1988 г. созданием  первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Характерная особенность  нового этапа реформы заключается  в том, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей этого этапа  является создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия  для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Банки превращаются в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве.

Коммерческой целью  деятельности банков, обслуживающих  хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность  в определении целей, условий  и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

На втором этапе должны быть решены две задачи. Первая из них — это создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.

Вторая задача — создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.

В целях создания системы  денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

В ходе второго этапа  банковской реформы реорганизуется не только структура банков, но и  происходят глубокие изменения в  характере кредитных отношений, утверждаются новые методы кредитной  работы. (5)

Формирование кредитной системы

В России практически  сформировалась современная кредитная двухуровневая система:

1 уровень –  Центральный банк Российской Федерации

2 уровень –  коммерческие банки и другие  финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские  операции. 
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ, являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень  банковской системы представлен  прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками  функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

Особое место  в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в  банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.(5)

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков. 
Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение. Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора. 
        Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правил, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ.      Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. 
       Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее  время наиболее заметным явлением в  кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупных клиентов, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.(2)

Острая конкуренция  в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают  достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам  и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований, со стороны ЦБР, к минимальному размеру уставного капитала. 
      Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т., е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах накапливаются крупные суммы. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Проблемы подобного  рода возможны у значительной части  уцелевших банков – они прежде всего связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 
15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление  специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между  различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов  кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и  расчетов, использование ЭВМ и  средств телекоммуникаций усиливают  соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

  Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов, в активах банков продолжает расти. Первого июня 1999г, они составили 5 млрд. долларов, таким образом, кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно  ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. 
Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Таким образом, банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.(4)

Основные черты и  особенности современной кредитной  системы