Современная кредитная система РФ

Содержание

 

 

Введение

1. История современной кредитной системы России.
2. Современное состояние российской кредитной системы.   
3. Механизм функционирования кредитной системы.
4. Формирование кредитной системы.
5. Основные черты и особенности современной кредитной системы.
6. Способы Государственного регулирования.
7. Заключение
8. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

В данной курсовой работе мы рассмотрим банки, которые являются одним из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие для создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, кредитные и др. операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. 
       Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном. Длительный период кредитно-банковская система функционировала в условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался предприятиями. 
      Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты. 
       Работа состоит из введения, общей части и заключения. В общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современном состоянии. А также роль кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и государственного регулирования. 
      Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки. 

 

 

 

 

 

 

 

 

История современной кредитной системы России.

 

Возникновение российской кредитной системы относится  к середине  18 века. История современной  кредитной  системы  России берет  свое начало с конца 1988 –начало 1989 г.г., когда совет министров СССР стал вводить в экономику различные рыночные элементы: предоставил предприятиям широкую экономическую самостоятельность; законодательно разрешил создавать товарищества,  акционерные общества, кооперативы, биржи и т.п.

Фундаментом новой кредитной  системы должны были стать коммерческие банки – банки, самостоятельно выбирающие своих заемщиков; устанавливающие сроки и условия кредитования, уровень процентной ставки, контролирующие целевое использование предоставленных средств; расширяющие круг осуществляемых операций с целью привлечения большого числа клиентов.

На базе объединения  денежных накоплений предприятий различных  отраслей промышленности стали создаваться  первые коммерческие банки. Если в 1988 г., их было всего 4, то к концу 1994 г., их число  уже превышало 2500. Таких беспрецедентных темпов роста числа кредитных учреждений мировая история еще не знала. Например, в США для создания 1000 банков понадобилось почти 80 лет.

В декабре 1990 г., закрепляя  фактически сложившуюся новую рыночную банковскую систему, был принят ряд  законов, в соответствии с которыми Госбанк СССР был введен из подчинения Правительству и получил необходимую экономическую независимость, а коммерческие банки могли действовать как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке в целях получения прибыли. Помимо банков, допускалось также создание небанковских кредитных учреждений, имеющих лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Кроме того, в это же время началась демонополизация страхового рынка, т.е. возникновение частных и смешанных по форме собственности страховых компаний, а в дальнейшем – негосударственных пенсионных фондов.

В 1992 г. В России уже  практически сложилась не только двухуровневая банковская система, но и новая кредитная система  в целом, которая соответствовала модели кредитных систем развитых стран с рыночной экономикой:

1) – Центральный банк  РФ (который после приобретения  Россией суверенитета заменил  Госбанк СССР);

2) – коммерческие банки  (как универсальные, так и специализированные);

3) – страховой сектор, представленный страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами;

4) – специализированные  небанковские кредитные организации  (кредитные союзы, финансовые  компании, различные инвестиционные  фонды).

В августе 1995 г. был установлен «коридор», который практически сразу привел к банкротству почти 200 банков, зарабатывающие в основном на валютных спекуляциях. Еще 600 банков тогда закончили год с убытками, а многие из них в дальнейшем, не сумев восстановиться, также были ликвидированы.

 На смену одной  утраченной спекулятивной нише  пришла другая – рынок ГКО.  Значительная доля банковских  ресурсов была вложена в эти краткосрочные сверхдоходные ценные бумаги. Отказ правительства РФ 17 августа 1998 г. погасить ГКО, т.е. фактически вернуть банкам деньги, тут же вызвал банковский кризис, масштабы которого были впечатляющими. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на долю которых приходилась половина всех расчетных и кредитных операций в стране. В целом перестали функционировать 302 банка: 73 из них были окончательно ликвидированы, а у 229 были отозваны лицензии. Вообще с 1991 г. по1999 г. у 1160 российских коммерческих банков отозвали лицензии, и это – яркий показатель состоянии российской банковской системой.

Для восстановления банковской системы РФ, практически парализованной кризисом 1998 г., в декабре этого же года было создано Государственное агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), приступившее к внешнему управлению находящиеся на грани банкротства банками.

Российская банковская система вскоре была почти восстановлена. К 2001г. совокупный уставный капитал  коммерческих банков составил 85% докризисного, а совокупные активы – 90%. Конечно, положительное влияние оказали оперативные меры АРКО  и его финансовые ресурсы, выделяемые банкам либо в качестве льготных кредитов, либо как вклады АРКО в банковский уставный капитал.(2)

 

 

Современное состояние  российской кредитной системы

 

По состоянию на 1 июля 2001 г. РФ функционировало 1318 российских коммерческих банков.

В уставном капитале 469 российских банков участвует государство. В 23 банках из них доля государства составляет более 25%, в 3 (Россельхозбанке, Российском банке развития и Внешэкономбанке) государством сформированы все 100% уставного  капитала, а Российский экспортно-импортный банк принадлежит государству на 98%.

Российский банк развития предназначен для льготного кредитования объектов, включенных в государственные инвестиционные программы;                    Российский экспортно-импортный банк предназначен для кредитования экспортно-импортных операций.                                                                                    Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.                                                                        Россельхозбанк был образован недавно (2001г.) для льготного кредитования сельского хозяйства.

Помимо банков с долей  государства, в российской банковской системе есть два банка с участием Центрального банка РФ (что почти одно и то же) – Сбербанка РФ и Внешторгбанк.

Законодательной основой  российской банковской системой на сегодняшний  день являются федеральные законы от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и от 2 декабря 1990 г. №395-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно этим законам банковская система России включает в себя не только Центральный и коммерческие банки, но и банковские ассоциации.

Банковская ассоциация – это некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая на добровольных началах, с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для координации и совершенствования их деятельности.

По-прежнему наблюдается значительная оторванность банковской системы от реального сектора экономики. В настоящее время вложение в производство на 85% осуществляют за счет собственных средств предприятий, лишь 10% приходится на банковские кредиты. В совокупных активах российских банков доля кредитов реальному сектору экономики составляет около 30%, причем доля долгосрочных кредитов – всего 7%.

Такое положение является не благоприятным, но только для предприятий, но и для самих банков, поскольку без установления прочных связей с реальным сектором экономики их дальнейшее развитие будет весьма затруднительным. Это особенно понятно в сегодняшних условиях, когда доходность различных инструментов денежного рынка значительно уменьшилась: сократилась маржа по конверсионным операциям с иностранной валютой, усилилась неопределенность на рынке корпоративных ценных бумаг, снизились процентные ставки по государственным краткосрочным облигациям.

Именно на необходимости  усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики, акцентируется внимание в «Концептуальных основах развития банковской системе России», одобренных Х Съездом АРБ в мае 2000 г.

Во многих странах  с развитой рыночной экономикой государство  участвует в капиталах коммерческих банков не меньше, чем в России.

Выход государства из ослабленной российской банковской системы сейчас вряд ли целесообразен. Особенно нежелателен намеченный выход Центрального банка РФ из уставных капиталов Внешторгбанка (к 1 января 2003 г.), Сбербанка РФ и пять российских зарубежных банков (к 1 января 2005 г.).

В рейтинге российских банков по размеру их собственных средств  и активов (на 1 июля 2001 г.) Сбербанк РФ занимает первое место, а Внешторгбанк – второе, причем со значительным отрывом  от прочих банков. Во многом это объясняется  именно значительным присутствием Центрального банка РФ в их уставных капиталах. Сбербанк РФ является самым крупным российским банком; его филиальная сеть включает 20250 филиалов и более 1500 отделений; в нем обслуживают 25% российских предприятий. Немногим ему уступает  и Внешторгбанк.

Наличие российских банков за границей не только облегчает российским фирмам оплату экспортно-импортных  операций, но и способствует возврату валютной выручки в нашу страну.

Неоднозначно воспринимается также совместное решение Правительства РФ и Центрального банка РФ полностью снять ограничения на участие иностранного капитала в российской банковской системе. С одной стороны, иностранный капитал может привнести в банковскую систему России современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а главное – увеличить ее капитализацию. С другой стороны, наша банковская система может повторить печальный опыт стран Центральной и Восточной Европы, в которых банки потеряли национальную независимость и полностью попали под контроль западных банков.

Рассматривая российскую кредитную систему в целом, отметим, что банковская система, безусловно, является на сегодняшний день ее самым  развитым сегментом. Небанковские специализированные кредитные институты в настоящее  время оперируют суммами, составляющими менее 1 % общего объема банковских активов.(2)

 

 

Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная  система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.                                                                                                          

Через кредитную систему анализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

 Кредит выполняет следующие функции: аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование экономики.  

  На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.