Совершенствование и развитие современной банковской системы в России

В 2012 – 2014 годах в ходе инспекционной деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных организаций , системно значимых для банковского сектора Российской Федерации и ее субъектов , а также кредитных организаций , ведущих высокорискованную деятельность , и кредитных организаций , деятельность которых недостаточно транспарентна .

В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков ( кредитного и рыночного рисков , риска потери ликвидности и риска концентрации , в том числе на бизнес собственников ) и систем управления ими , а также выявлению сомнительных операций .

В целях достижения наилучших результатов проверок кредитных организаций ( их филиалов ) предполагается продолжить практику оперативного управления процессом организации и проведения проверок путем их мониторинга , а также координации работы по проведению проверок . Дополнительное внимание будет уделено формированию риск -фокусированных заданий на проведение проверок кредитных организаций .

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации ( отмыванию ) доходов , полученных преступным путем , и финансированию терроризма . В связи с этим особое внимание будет уделяться использованию кредитными организациями риск -ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов , выгодоприобретателей , а также при осуществлении мониторинга операций в рамках обслуживания клиентов .

2.2 Перспективы развития  банковской системы в России

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003—2013 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт — 16—18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

• низкая капитализация;
• ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическая нестабильность;
• ненадёжность банковской системы страны;
• институциональные проблемы;
• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести решение обозначенных выше проблем, а к внешним — в краткосрочной и среднесрочной перспективе — ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков — Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % (с 13,2 до 13,1 %), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %) [3, с. 38].

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже — 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].

Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6 % (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7 % (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1 % от банковских активов (3,2 трлн. руб.) [3, с. 39].

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.) [3, с. 39].

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена в Таблице 1.

Таблица 1.

Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

 Как видно из таблицы, почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам.

А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.

В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк .

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития» .

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала — свыше 16—17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.