Совершенствование и развитие современной банковской системы в России

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. 

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. 

2.Совершенствование и развитие современной банковской системы в России

2.1. Роль БАНКА РОССИИ  в совершенствовании банковской  системы

Основные направления единой государственной денежно -кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона « О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России )» и информируют общественность о целях , стоящих перед Банком России в этой области макроэкономического регулирования , инструментах и условиях достижения целей .

В предстоящий трехлетний период Банк России завершит переход к таргетированию инфляции на основе установления целевого интервала изменения индекса потребительских цен ( ИПЦ ). В ближайшие годы денежно -кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции , а в более отдаленной перспективе – на поддержании стабильно низких темпов роста цен ( стабильности цен ). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения .

В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 – 5% в годовом выражении в 2014 году . Последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования означает уменьшение влияния операций по купле -продаже Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке на формирование ликвидности банковского сектора . В связи с этим политика управления процентными ставками становится ключевой в процессе денежно-кредитного регулирования. В качестве операционного ориентира процентной политики Банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов . Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно -кредитной политики и влияет на средне и долгосрочные процентные ставки . Тем самым происходит необходимое для воздействия на инфляцию изменение спроса в экономике .

Решения в области процентной политики Банк России будет принимать , как правило , на ежемесячной основе . Поскольку воздействие мер денежно -кредитной политики на динамику инфляции распределяется во времени , при принятии решений Банк России будет ориентироваться на оценки ожидаемой траектории инфляции . Принимаемые решения будут опираться на широкий анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции как со стороны факторов спроса и предложения в экономике , имеющих кратко - и среднесрочный характер воздействия на инфляционные процессы , так и со стороны монетарных факторов , динамика которых определяет средне - и долгосрочную траекторию инфляции . При необходимости Банк России , помимо мер процентной политики , будет использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов .Учитывая уроки финансово -экономического кризиса , Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности . Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения , что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно -кредитной политики в реальный сектор экономики .

От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно -кредитной политики по снижению инфляции , поддержанию ценовой стабильности , но и состояние общего макроэкономического равновесия . Исследование процессов, происходящих в финансовом секторе экономики ( в том числе постоянный мониторинг движения цен на рынках недвижимости и фондовых рынках , анализ тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности ), поможет заранее определить вероятность возникновения финансовых дисбалансов и предпринять своевременные действия в области денежно -кредитной политики и банковского регулирования по их предотвращению .

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков , обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций , в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии . Одним из основных инструментов реализации этих задач послужит развитие риск -ориентированных подходов при осуществлении надзора , базирующихся на лучшей зарубежной практике . Продолжится использование дифференцированного режима надзора за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости , уровня прозрачности , сложности бизнеса и степени соблюдения регулятивных норм . В отношении системно значимых банков с учетом международного опыта и особенностей национальной экономики будут применяться дополнительные механизмы регулирования и контроля .

Успешность реализации стратегии денежно кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости . Банк России будет уделять также внимание дальнейшему  совершенствованию российской национальной платежной системы , бесперебойная и эффективная работа которой , в том числе во взаимодействии с зарубежными платежными системами , является необходимым условием повышения действенности мер денежно кредитного регулирования , обеспечения финансовой стабильности , улучшения инвестиционного климата в стране .

Результативность денежно кредитной политики во многом зависит от состояния государственных финансов. Последовательное проведение бюджетной политики , направленной на постепенное сокращение дефицита и обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы , будет вносить позитивный вклад в поддержание финансовой и макроэкономической стабильности , создавая , таким образом , благоприятные условия для достижения целей денежно -кредитной политики .

Банк России будет придерживаться практики регулярного разъяснения широкой общественности целей и содержания денежно -кредитной политики , приводить оценки макроэкономической ситуации , послужившие основанием для его решений . Повышение информационной открытости Банка России в этой области будет способствовать улучшению управления инфляционными ожиданиями и создавать фундамент для обеспечения доверия к проводимой денежно -кредитной политике . 

В 2012 – 2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер , предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций. Банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции ( как внутриотраслевой , так и межотраслевой ) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг . Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации . Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур .

Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов , в том числе в связи с внедрением новых технологий , совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования . Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков , в том числе на заемщика ( группу связанных заемщиков ), объект вложений , вид деятельности , отрасль . Предполагается , что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты , генерирующие комиссионный доход .

Существенное внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы , все более важным элементом которой становятся вклады населения .

Указанные тенденции должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций . Совершенствование практики банковского надзора и повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям :

– идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы , развитие системы раннего реагирования ;

– реализация дифференцированного подхода к режиму надзора с учетом системной значимости , профиля и уровня рисков , а также степени транспарентности кредитных организаций ;

– осуществление надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков , в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц ;

– развитие надзора на консолидированной основе ;

–развитие взаимодействия с органами государственного регулирования и контроля , включая зарубежные , по вопросам обмена информацией .

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией , прежде всего в системно значимых кредитных организациях .

В рамках реализации положений Базеля II в 2012 – 2014 годах будет проводиться работа по подготовке нормативных актов по вопросам регулирования и надзора за деятельностью банков , применяющих подходы к оценке кредитного риска , основанные на внутрибанковских рейтингах . При взаимодействии с кредитными организациями будут осуществляться также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала.В рамках внедрения новых международных требований к качеству и достаточности капитала , поддержанию необходимого уровня ликвидности , предусмотренных документами БКБН ( Базель III), принятыми в 2010 году и поддержанными главами государств « Группы 20» на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года , будет проведена работа :

– по внесению изменений в нормативную базу в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала ;

– по установлению требований к формированию буферов капитала , введению показателя « леверидж », определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним ;

– по введению двух нормативов ликвидности : показателя краткосрочной ликвидности , определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в условиях рыночного стресса , и показателя чистого стабильного фондирования , определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования сроком не менее 1 года к необходимому объему такого фондирования в условиях стресса .

В 2013 – 2014 годах будут определены подходы к формированию банками контрциклического буфера капитала в качестве инструмента ограничения системного риска. Для реализации этих подходов предполагается также разработать дополнительные индикаторы роста рисков в российской финансовой системе .

В 2012 – 2014 годах предстоит выработать подходы к определению системно значимых банков , а также определить особенности регулирования их деятельности с учетом предложений , разработанных БКБН совместно с Советом финансовой стабильности ( СФС ) в отношении глобальных системно значимых финансовых институтов . При определении соответствующих критериев для российских банков Банк России будет учитывать особенности функционирования отечественного рынка банковских услуг , а также проводимую БКБН и СФС работу по адаптации предложенных подходов к регулированию деятельности национальных системно значимых банков .

Для повышения транспарентности деятельности российских кредитных организаций предусматривается установление обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о квалификации и опыте работы их руководителей .

Реализация курса на интеграцию в мировой финансовый рынок должна осуществляться с учетом национальных интересов , реального уровня развития и конкурентоспособности российского банковского сектора . В качестве необходимой меры поддержания конкурентоспособности российских банков на внутреннем рынке банковских услуг останется запрет на открытие филиалов иностранных банков , в связи с чем продолжится участие Банка России в разработке соответствующего федерального закона .

Банк России примет участие в работе над законопроектами , направленными на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг , в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и разработки законодательства о потребительском кредите . Одновременно продолжится реализация мер по повышению финансовой грамотности населения в области банковской деятельности .

Повышение транспарентности деятельности кредитных организаций в результате применения ими Международных стандартов финансовой отчетности ( МСФО ) является фактором роста эффективности банковского сектора и увеличения доверия к нему со стороны клиентов . В этой связи указанные задачи должны быть решены в рамках реализации положений Федерального закона от 27.07.2010 № 208-ФЗ « О консолидированной финансовой отчетности », в соответствии с которым кредитные организации должны составлять , представлять и публиковать консолидированную финансовую отчетность . Со своей стороны Банк России исходит из задачи обеспечения должной меры консерватизма при реализации кредитными организациями предусмотренной МСФО концепции справедливой стоимости и при необходимости будет использовать полномочия по банковскому регулированию и надзору в целях корректировки оценок исходя из пруденциальных подходов .

В целях повышения уровня защищенности банковской системы , кредиторов кредитных организаций , в том числе вкладчиков банков , и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций продолжится работа по совершенствованию механизмов ликвидационных процедур в кредитных организациях , включая вопросы установления уголовной ответственности для руководителей кредитных организаций , а также лиц , ответственных за бухгалтерскую и иную отчетность , за внесение в документы , регулирующие гражданские права и обязанности , бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы , отражающие экономическую деятельность кредитной организации , заведомо ложных данных , а также исправлений , искажающих их действительное содержание , если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам , организациям или государству .