Совершенствование депозитной политики ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Рис. 3.6. Результаты проведенного опроса при изменении условий  вклада "Сохраняй"

Таким образом, проведенный  опрос показал, что изменение  условий по вкладу "Сохраняй" позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков банка увеличится.

Исходя из данных опроса можно сказать, что большинство потенциальных вкладчиков предпочли бы внести во вклад среднюю сумму – 50 000 руб. Связано это, в первую очередь с тем, что режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада и для многих клиентов еще не знаком. Вместе с тем, однако, многие клиенты изъявили внести в данный вклад и более крупные суммы, в результате чего, банк имеет возможность по данному вкладу (с новыми условиями) привлечь ресурсы в размере 20 млн. руб. но также клиенты, которые находились на других видах депозитов заинтересовались измененными условиями и перешли на новый вклад "Сохраняй". Таким образом данный вклад привлек еще 10,6 млн. руб.

Данную сумму банку  целесообразнее всего разместить в  кредиты населению. При этом сроки  выдачи кредитов должны быть соизмеримы со сроками привлечения вкладов. В данном случае банк сможет получить процентную маржу или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это позволит обеспечить Сбербанку  долгосрочную и стабильную пассивную  базу.

Заключение

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную  депозитную политику, то есть стратегию  практического управления. Депозитная политика представляет собой стратегию  и тактику коммерческого банка  по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" является кредитной  организацией. Основанный в 1841г. Банк –  один из наиболее значимых финансовых институтов Центральной и Восточной  Европы, крупнейший банк России и СНГ. Сбербанк является первым банком в  России по размеру активов. На конец 2012 года его активы составили более 8 628 млрд. рублей, это более четверти банковской системы России (27%).

Банк предлагает широкий спектр продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Сбербанк обладает развитой филиальной сетью, в которую входят 17 территориальных  банков и более 19 тыс. подразделений  во всех регионах России.

Проведенный анализ финансового состояния  и результатов финансово-хозяйственной  деятельности ОАО "Сбербанк России"  показал, что банк работает достаточно эффективно. Доля срочной ссудной задолженности юридических лиц в работающих активах за анализируемый период находилась на уровне 75%, это значит, что из общего объема выданных кредитов, 75% приходится на кредиты юридическим лицам, что свидетельствует об инвестиционном развитии банка.

Доля просроченной задолженности  в ссудной задолженности не составляет и 1%, т.е. кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства.

Доля средств физических лиц  в общей сумме привлеченных средств  составляет 62,19%, это говорит о  том, что достаточно большая часть  населения доверяет банку свои сбережения.

В 2012 году прибыль Банка составила 364,7 млн. руб., что ниже уровня 2010 года на 95,6 млн. руб. или на 20,77%, и выше уровня 2011 года на 52,7 млн. руб. или на 16,90%.

В 2012 году объем кредитных операций по Банку составил 20355,8 млн. руб., что  составляет 103,6% к уровню 2011 года. Из них операции по кредитованию физических лиц составили 5006,2 млн. руб., что выше уровня 2011 года на 131, 6 млн. руб. или на 2,7% и выше уровня 2010 года на 230,4 млн. руб. или на 4,8%. Удельный вес кредитования физических лиц составил 24,6% от общего объема кредитования.

Уровень процентные доходы от кредитования физических лиц составил 32,7% от общих  процентных доходов.

В 2012 году депозитные операции по Банку  составила 14730, 4 млн. руб., что выше уровня 2011 года на 91, 8 млн. руб. или на 0,65%, уровня 2010 года – на 11, 3 млн. руб. или на 0,78%. Удельный вес депозитов физических лиц составил 97,3% от общего объема депозитов.

Расходы Банка по депозитам клиентов – физических лиц в 2012 году составили 456,9 млн. руб., что выше уровня 2011 года на 47,6 млн. руб. или на 11,63%, уровня 2010 года – на 96,9 млн. руб. или на 26,92%.

Наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка.

Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей  ориентированности его на привлечение  новых вкладчиков и удержание  существующих.

Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Данный способ выплаты процентов  целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.

Так, например, выплату процентов  вперед можно установить по вкладу "Сохраняй", который является фирменным  предложением Сбербанка.