Состояние банковского сектора

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002--2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы -- соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

 

3.1 Основные задачи развития банковского сектора

 

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов. Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом совершенствования условий функционирования банковского сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и обеспечения транспарентности.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

 

3.2 Ожидаемые результаты развития банковского сектора

 

Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы: активы/ВВП -- 56-60 процентов; капитал/ВВП -- 7--8 процентов; кредиты нефинансовым организациям/ВВП -- 26-28 процентов. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников. С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций.

 

3.3 Проблемы развития банковского сектора

 

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента. По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

 

 

Глава 4. Данные об объемах предоставленных кредитов

 

Рассмотрим таблицу, в ней показаны данные об объемах предоставленных кредитов (млн.руб).

С годами сумма предоставляемых кредитов растет, пронаблюдаем эту зависимость:

2000-2001: 4 360 891

2001-2002: 4 036 813

2002-2003: 5 547 959

2003-2004: 9 439 108

2004-2005: 13 507 171

2005-2006: 18 828 323

2006-2007: 35 134 620

Построим диаграмму и посмотрим, какими темпами растет кредит

 

 

По диаграмме видно, что сумма предоставленного кредита растет и наиболее быстрый скачек приходится на период 2006-2007 года.

На большую сумму кредит выдается организациям и предприятиям, чем физическим лицам. Рассмотрим на сколько разница между суммами этих кредитов изменяется.

Для этого составим таблицу, в которой посчитаем на сколько сумма, выдаваемая предприятиям и организациям больше, чем физическим лицам.

 

2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
3 597 837	6 666 284	9 583 195	12 968 700	17 586 296	22 568 882	26 392 900	38 368 904

 

Из таблицы видно, что с годами сумма кредитов выданная предприятиям и организациям увеличивается, поэтому можно предположить, что так будет и дальше.

Эксперты прогнозируют, что объем рынка кредитования малого и среднего бизнеса увеличится в несколько раз и достигнет 80-90 млрд долларов. Сейчас ёмкость рынка оценивается банкирами примерно в 40 млрд долларов, при этом спрос удовлетворен лишь на треть. Многие банки все прежние годы были сосредоточены на потребительском и крупном корпоративном кредитовании. Мелкие же предприниматели зачастую не рассматривались банкирами в качестве перспективных заемщиков. Директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка уверен, что в ближайшие два года темпы роста сегмента кредитования малого и среднего бизнеса составят 70-100% в год. Ведь на этом перспективном направлении доля «плохих» кредитов не превышает 3%, а в некоторых банках и вовсе равна нулю. Также по его прогнозам основные потребители заемных денег- торговые компании. Меньше берут кредиты предприниматели из сферы услуг.

Также можно обратить внимание на то, что в основном кредит берут на срок погашения от 181 дня до 1 года. Это можно объяснить тем, что люди стараются брать кредит таким образом. Чтобы как можно быстрей с ним рассчитаться, но и чтобы сумма, которую он будет выплачивать была подходящей.

 

 

Заключение

 

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств, в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

 

 

Список используемой литературы

 

1. Банки и банковское дело: Учебник для вузов.2-е издание-СПб.: Питер, 2007.-448с.:ил.
2. Жуков. Банки и банковское дело, 2007г.
3. Кузнецова, Елена Ивановна

Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление»/ Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д.Эриашвили.- М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2007.-527с.

4. Владимирова М.П

Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И.Козлов.- М.: КНОРУС, 2005.-288с.

5. Киселева Ирина Анатольевна

Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений.- М.:Едиториал УРСС, 2002.- 400с

6)Бизнес-журнал №2 (135) 2008

7) Бизнес-журнал №3 (136) 2008

8) Бизнес-журнал №7 (140) 2008

9) http://cekcfotto.by.ru/5.html

10) http://www.banki.ru/products/credits

11) http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics

Размещено на Allbest.ru