Состояние банковского сектора

3) Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность от их использования заемщиком.

4) Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию -- стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

5) Хранение ценностей. В эпоху Средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

6) Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

7) Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.

8) Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые, в конечном счете, полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.

9) Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

10) Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.

 

 

Глава 2. Место коммерческих банков в кредитной системе

коммерческий банк кредит потребительский

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.

Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредит свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система- более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

В современной кредитной системе выделяют 3 основных звена (структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.):

I. Центральный банк;

II. Банковская система:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

ипотечные банки;

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

страховые компании;

инвестиционные фонды;

пенсионные фонды;

финансово-строительные компании;

прочие.

Центральный банк России является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный банк России - экономически самостоятельное учреждение.

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Особое место в современной рыночной экономике занимают Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков

 

2.1 Классификация коммерческих банков

 

Классификация коммерческих банков может производиться по:

• характеру экономической деятельности -- эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк -- это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

• форме собственности
• государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки.
• àêöèîíåðíûå áàíêè -- ñàìàÿ ðàñïðîñòðàíåííàÿ ôîðìà ñîáñòâåííîñòè áàíêîâ íà äàííûé ìîìåíò. Ñîáñòâåííûé êàïèòàë òàêèõ áàíêîâ ôîðìèðóåòñÿ çà ñ÷åò ïðîäàæè àêöèé.
• êîîïåðàòèâíûå (ïàåâûå) áàíêè, êàïèòàë êîòîðûõ ôîðìèðóåòñÿ çà ñ÷åò ðåàëèçàöèè ïàåâ. Ýòî, êàê ïðàâèëî, íåáîëüøèå ïî ðàçìåðàì áàíêè, ïîýòîìó âñòðå÷àþòñÿ â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå äîâîëüíî ðåäêî;
• ìóíèöèïàëüíûå áàíêè, ôîðìèðóåìûå çà ñ÷åò ìóíèöèïàëüíîé (ãîðîäñêîé) ñîáñòâåííîñòè èëè íàõîäÿùèåñÿ â óïðàâëåíèè ãîðîäà. Îñíîâíîé çàäà÷åé òàêèõ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ îáñëóæèâàíèå ïîòðåáíîñòåé ãîðîäà â áàíêîâñêèõ óñëóãàõ;
• ñìåøàííûå áàíêè, êîãäà ñîáñòâåííûé êàïèòàë áàíêà îáúåäèíÿåò ðàçíûå ôîðìû ñîáñòâåííîñòè, íàïðèìåð, àêöèîíåðíûå áàíêè ñ ó÷àñòèåì ãîñóäàðñòâåííîé ñîáñòâåííîñòè;
• ñîâìåñòíûå áàíêè, èëè áàíêè ñ ó÷àñòèåì èíîñòðàííîãî êàïèòàëà, ò. å. óñòàâíûé êàïèòàë èõ ïðèíàäëåæèò èíîñòðàííûì ó÷àñòíèêàì èëè ôèëèàëàì áàíêîâ äðóãèõ ñòðàí.
• срокам выдаваемых кредитов

По срокам выдаваемых кредитов -- банки краткосрочного и долгосрочного кредита.

• хозяйственному признаку

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) -- промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

• территории -- банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.
• размеру -- банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют, страновые различия.
• объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.
• наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

 

2.2 Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны

 

Центральный банк Российской Федерации -- высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности. Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций. Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении. Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов. При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования. При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении. Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других. Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

 

 

Глава 3. Банковский сектор России

 

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.