Система страхования в туризме. Виды страхования

Третье место по количеству страховых  случаев, по данным «РЕСо-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском  плане и другие жаркие страны —  Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется  просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку  часов. Впрочем, то же относится к  Турции. Например, шестидесятипятилетняя  туристка из Тюмени получила инсульт  в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался  в результате перегрева и обезвоживания  организма.

Меньший процент страховых случаев  приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики  объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент —  солидные люди, предпочитающие спокойный  отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие  туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы  решаются, не имея водительских прав, брать  в аренду автомобиль.

За последний год появилось  еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических  заболеваний. Они стремятся, как  правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими  агентствами, которые рассматривают  «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много  они теряют в глазах клиентов, когда  недооценивают значимость умения правильно  продавать страховые услуги. Более  того, продавая своим клиентам полис  неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение  к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

2.2. Виды страхования  в туризме

Важным элементов  защиты туристов является страховка. Стандартный медицинский полис, покрывающий расходы на случай внезапного заболевания или травмы, как правило, включен в состав стандартного турпродукта и предлагается туроператором. Но следует учесть, что такой медицинский полис включает в себя минимальное страховое покрытие - $10 000-15 000, которого не хватает для компенсации расходов в случае серьезного происшествия или необходимости в эвакуации.

Турагент может рекомендовать туристу расширить страховое покрытие или приобрести дополнительные страховой полис в зависимости от специфики труда. Например, при выезде в страны с визовым режимом дополнительно предлагается страховка «от невыезда», а на горнолыжные курорты оформляется страховка от несчастного случая для «экстремальных» развлечений.

Туристские фирмы как юридические  лица пользуются рядом услуг страховых  компаний. Однако в туристском бизнесе  существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования.

Страхование в системе  туризма классифицируется на следующие  виды:

1. страхование туриста и его  имущества;

2. страхование рисков туристских  фирм; страхование туристов в  зарубежных поездках;

3. страхование иностранных туристов;

4. страхование гражданской ответственности;

5. страхование гражданской ответственности  владельцев авто- транспортных средств;

6. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских  расходов.

7.страхование багажа.

8. страхование гражданской ответственности  туроператора за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  договора о реализации туристического  продукта.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности  владельцев авто- транспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование  туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его  возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при  себе. Под багажом подразумеваются  зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию  подлежат вещи, находящиеся на его  одежде и теле, а также приобретенные  во время за- рубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные  действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата  или задержка оплаты, штрафные  санкции контрагента при непризнании  им обстоятельств на- рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного  контроля и других таможенных  формальностей;

4. возникновение обстоятельств  форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в  зарубежных туристских поездках, как  правило, включает:

1. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае; 
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного  проживания под надлежащим медицинским  контролем;

4. внутрибольничный контроль и  информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя до- стать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста  (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов  по доставке заболевшего туриста  или его тела в страну постоянного  проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи  туристу при расследовании гражданских  и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования  страховая сумма выбирается в  соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости  от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые  тарифы (в долл. США) в зависимости  от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время существуют две  формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить  в одну из указанных диспетчерских  служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет  оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности  пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или  других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется  также в случае, когда объектом страхования является ответственность  страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве  стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном  обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено  обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне- го водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс- курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристических экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных  сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта  пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного  транспорта внутригородского сообщения  и переправ;

4. автомобильного транспорта на  городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в  силу закона Российской Федерации, регулирующего  вопросы обеспечения страховой  защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных  лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных  законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями (далее именуются  — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого  вида обязательного страхования  выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном  действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом  обычно осуществляется в пределах согласованных  в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой  суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой  суммы; смерти — 100% страховой  суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки  наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство здоровья  или смерть туриста, или членов  его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста  в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих  лиц;

3. участие туриста в судебном  разбирательстве в момент предполагаемой  поездки;

4. получение вызова для выполнения  воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы  при выполнении всех требований  по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

2.3. Личное страхование  туристов

Согласно Федеральному закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями (юридическими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию  туристов могут выступать как  физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за щиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где  сказано, что страховое обеспечение  выплачивается страхователю, застрахованному  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично- го страхования туристов, в пределах которой производятся вы- платы страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.