Семейный бюджет формирования и сруктура использования

 · налоги 13%

· взносы в пенсионный фонд 1% и т. д.

 Эта группа расходов  имеет неприятное свойство –  накапливаться в виде долга, если  они не производятся своевременно.

2. Текущие:

· продукты питания 63%

· транспорт 4,8%

· промышленные товары 12,4%

3. Периодические:

· досуг, развлечения 5%

Эти расходы характерны тем, что носят вероятностный характер. Они могут быть в определённом месяце, квартале, но могут и не появиться, поэтому и распределены во времени неравномерно.

4. Единовременные расходы – приобретение значительных по стоимости вещей, предметов культурно-бытового назначения, автомашины, мотоцикла. Производятся они несколько раз в несколько лет. Могут быть в течении года и одноразовые затраты – взносы в общественные фонды, сезонные закупки, подписка, оплата путёвок в санаторий и т. п. Кроме того, жильё – наряду с автомобилями – является товаром «престижного спроса». Поэтому люди стремятся иметь комфортное жильё не только ради удобства, но и чтобы подчеркнуть своё общественное положение.

Эрнст Энгель утверждал (и сегодня это общепризнано), что раз личное потребление во всех странах развивается по сходным моделям, то анализ структуры семейных расходов позволяет сравнивать:

1) уровни благосостояния  разных групп населения одной  страны (принимая в качестве критерия  долю расходов семьи на питание);

2) благосостояние граждан  разных стран. Анализ семейных  бюджетов будет неполон без  учета влияния на экономику  семей столь мощного процесса, как инфляция.

1.4 Семейный бюджет и культура  потребления

Рост реальных доходов, повышение уровня материальной обеспеченности народа за последние десятилетия принесли основательный достаток. Люди стали красиво одеваться, в домах появилась дорогая мебель, сложная бытовая техника, радиотехника, телевизоры, легковые автомобили, мотоциклы, призванные облегчать и украшать нашу жизнь. Потребительскому поведению каждой семьи, каждого человека присущи определенные закономерности. Логика, отражающая рост народного благосостояния, обычно такова: растет средняя заработная плата - растут доходы в расчете на душу населения. То же и в отношении отдельного человека: растет квалификация, изменяется должность - соответственно возрастает заработная плата. Но в жизни, как мы уже убедились, материальные возможности семьи зависят от сочетания множества факторов. Комплекс потребительских благ и услуг также различны по составу и характеру. Одни семьи заботятся об улучшении питания и мало уделяют внимания своему внешнему виду. Другие, наoборот, экономят на питании, стараясь приобретать дорогостоящую мебель, одежду, часто менять их. Третьи в максимальной степени перестраивают расходную часть своего семейного бюджета на приобретение книг, путешествия и т. п. Таким образом, потребление с ростом доходов не может расти равномерно. Изменение благосостояния семей происходит скачкообразно, как бы с этажа на этаж, но не по прямой линии, как это представлялось ранее. Семья, сравнявшись по уровню потребления с наивысшими типами на своем «этаже», готовится перейти на более высокий «этаж». Резко изменяются представления о наборе материальных благ, которыми необходимо располагать и пользоваться, в каких условиях жить, чтобы догнать представителей более высокого уровня потребления. В этот период потребление заметно снижается. Семья откладывает значительные денежные суммы в виде сбережений для приобретения предметов и вещей, которые семья не могла себе позволить ранее. Точно такой же спад наблюдается в удовлетворении семьи своим положением в обществе и уровнем благосостояния. И это объяснимо. Люди еще не поднялись на верхний потребительский «этаж», но уже заглянули туда. Стали сравнивать себя с представителями этого этажа и, естественно, осознали скромность своего положения. Стоит только семье приблизиться к критической точке, как резко подскакивает неудовлетворенность существующим положением. Эта закономерность объективна и подтверждена - многочисленными исследованиями. Момент неудовлетворенности семьи своим положением, с одной стороны, прогрессивен. Семья проявляет максимум активности в трудовых делах, на производстве, наиболее чувствительна ко всем видам экономического стимулирования. С другой стороны, огромное напряжение, самоограничение, необходимые для перехода на другой «этаж», постоянное сравнивание себя с представителями более высокого уровня могут сказаться, на состоянии здоровья или активизировать проявление аморальных человеческих качеств. В стремлении семей переступить на более высокий доходный «этаж» нет ничего зазорного, особенно если оно сопровождается повышением квалификации, трудовой отдачи работника. Важно найти ответ на другие вопросы: какова структура удовлетворяемых им потребностей? Не дает ли семейный корабль «крен» в сторону «потребительства», «вещизма» в ущерб удовлетворению и развитию духовных потребностей? Почти все случаи в нашей семейной жизни связанны с управлением риска. Риск - менеджмент имеет два основных этапа: это оценка риска и второй этап это финансирование риска или его покрытие. Финансово- инвестиционная культура с другой стороны присуща людям с предпринимательским складом ума, где важное значение имеет расчетливость в соотношении доходов и рисков. Для большинства же наших граждан финансово-инвестиционная культура ассоциируется с жизненной финансовой стратегией. Есть люди, которые привыкли жить в кредит, они покупают вещи длительного пользования, квартиры машины, дома в рассрочку и тем самым попадают в долговой лабиринт, по которому можно бродить всю жизнь, еще потом и детям остается. Этому образу или стилю жизни, можно сказать, что позиционированию активно содействует производители, посредники, дилеры, которые активно применяют стратегию продаж в кредит. В последнее время конкуренция на рынке потребительского кредита обострилась. Это может и положительный фактор для потребителей, но лишь для тех кто пользуется расчетами за товары в кредит. У нас может это и не так опасно как на западе, где рынок перенасыщен и тенденция роста потребления разворачивается к снижению. У нас, также возможно при приобретении недвижимости в кредит в дальнейшем если изменится тренд рынка недвижимости на противоположный, это может негативно отразится на наших банках и их вкладах. Если говорить о семейных финансах, то мы можем представить их как отношения как внутри семьи так с окружающими людьми, миром, связанных распределением и перераспределением финансовых ресурсов используемых как для удовлетворения текущих потребностей, так и инвестиции в долгосрочные финансовые инструменты. Стратегическое позиционирование в семейных финансах, по моему мнению, заключается в гибкости, умеренности и взвешенности. Сейчас появилось много компьютерных программ позволяющих при необходимости составлять семейный бюджет и тем самым контролировать свои доходы и расходы, а также корректировать ту или иную часть доходов и расходов. Но, кроме того, в семейных финансах есть несколько принципов, которые для поддержания в здоровом виде можно было бы соблюдать. Это четыре принципа, если речь идет о финансово-кредитных отношениях - срочность, целевой характер, обеспеченность и возвратность. Конечно, дефицит бюджета должен быть прогнозируем и покрываем за счет либо резервов, либо заемных источников. Говоря о семейной финансовой культуре нельзя несколько слов об отношениях с государством. Народ, наблюдая за зарплатами чиновников и уровнем расходов, который в тысячи раз превышает доходы, ведет себя адекватно, что выражается во всевозможном воровстве и тотальной неуплате налогов особенно это касается людей перешагнувших в социальную группу среднего класса. Библейский закон сеяния и жатвы, что за экономические преступление сегодня могут последовать материальные или физические, духовные возмездия завтра ни кого не пугает. Финансовая синица в руках, как то для всех ближе духовного журавля в небе. В последнее время законодатель одумался и начал работать в сфере повышения коллективного сознания народа - снизился подоходный налог до 13%. Однако выход из тени почему-то не просматривается. Рост материального достатка, расширение производства товаров и услуг, появление на рынке, в магазинах различных групп импортных товаров при недостаточном уровне сознания и культуры потребления порождают у отдельных людей гипертрофированные формы преклонения перед вещами. Во что бы то ни стало надо раздобыть импортную мебель, автомобиль, самую модную одежду. Чтобы было ни хуже, чем у других, чтобы вызвать зависть окружающих... В семьях такого типа постоянной темой для разговоров становиться «купили», «достали», «приобрели». Дети заражаются такой потребительской19 психологией и, как взрослые, начинают оценивать сверстников по «фирменному» гардеробу, наличию импортных и дефицитных вещей. А если еще успехи в учебе не блестящи, а потребность в признании высока, то удовлетворить ее дети и родители стараются престижными вещами, начиная с грошовой зарубежной побрякушки и кончая бриллиантовыми сережками. Внутри класса, студенческой группы происходит размежевание по уровню обеспеченности материальными благами, или по месту, занимаемому родителями в иерархической лестнице управления, или по возможности доступа к дефицитным вещам, предметам, продуктам. Дети, подростки, юноши по этому признаку начинают воспринимать и оценивать людей. Следовательно, каждая семья в проведении своей потребительской политики, в стремлении перейти на более высокодоходный «этаж» не должна забывать чувства меры, определяемой разумными потребностями. Стремление людей к повышению жизненного уровня должно соизмеряться с реальными условиями семьи, собственным трудовым вкладом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.

 

3. Способы оптимизации  семейного бюджета в настоящее  время

 

3.1 Как правильно составить семейный бюджет

 

Как часто в конце месяца получается так, что вы вдруг осознаете, что зарплата, полученная, казалось бы, совсем недавно, бесследно испарилась, причем непонятно, на что именно вы ее потратили!

Частенько данная малоприятная ситуация служит поводом для ссор и взаимных упреков между супругами, что приводит к конфликтам в семье. Возникает целесообразный вопрос: как составить семейный бюджет правильно?

Грамотно составленный семейный бюджет позволит вам обрести уверенность в своем будущем. Помимо этого, он дает возможность распланировать не только затраты на ближайший месяц, но также крупные и долговременные расходы (обучение детей, поездка за границу или же приобретение машины или недвижимости).

Сначала стоит рассмотреть наиболее распространенные варианты семейного бюджета.

В большинстве семей создается так называемая "общая касса", куда каждый из супругов складывает заработанные деньги. Но чаще всего такую, казалось бы безоблачную ситуацию омрачают "заначки", которые со временем появляются как у мужа, так и у жены и тратятся ими на удовлетворение своих потребностей. Как обычно, такая ситуация рано или поздно перестает быть тайной и значительно подрывает взаимное доверие супругов и может привести к кризису в семейных отношениях.

Если в семье один из супругов зарабатывает деньги, а второй находится на полном его содержании, чаще всего сторона, пополняющая семейный бюджет, стремиться лично распределять заработанные средства. Как правило, такая ситуация не устраивает вторую половину, из-за чего происходят разногласия в семье.

Еще один вариант - когда оба супруга работают и предпочитают лично распоряжаться заработанными средствами, тратя часть денег на себя, а часть на нужды семьи. Но такая ситуация проходит безоблачно до тех пор, пока затраты супругов на семью примерно равны. Если же обнаруживается, что, допустим, муж тратит на семью меньше, чем жена - это служит причиной для семейных ссор.

    Самым оптимальным вариантом семейного бюджета является тот, где муж и жена ведут общую кассу, складывая туда все заработанные средства, но при этом некоторую часть денег выдается каждому супругу на личные нужды. Размер данной суммы заранее обговаривается, в идеале она не должна превышать 20-30% от общей суммы семейного бюджета. Остальные же деньги супруги распределяют по статьям расходов.

Для правильного составления семейного бюджета, вам нужно сделать простой, но очень важный шаг, а именно подробно расписать все обязательные расходы, которые вам предстоит сделать в течение месяца. В данный список необходимо включить оплату коммунальных услуг, затраты на медицинское обслуживание, страховые или кредитные платежи, содержание автомобиля и т. д.

После этого также запишите все свои расходы (даже незначительные), за прошедший месяц. В этот список включите затраты на питание, бытовые нужды, развлечения и др. Таким образом реальнее всего определить для себя, без каких именно вещей вы легко можете обойтись.

Для наибольшей эффективности семейного бюджета, он должен быть одновременно гибким и негибким. В число негибких его составляющих должны входить обязательные расходы, а гибкая часть - средства, оставшиеся после их уплаты.

Именно вторую часть бюджета можно разделить на расходную, а также предназначенную для удовлетворения долговременных нужд. Не просто расписывайте свои расходы, планируемые на будущее, но и ежедневно заносите в список абсолютно все траты, даже незначительные (упаковка мыла или коробок спичек).

Однако нужно не только составлять бюджет на бумаге, но и приучать себя следовать составленному плану распределения семейных доходов. Самым оптимальным соотношением расходов можно назвать следующее:

• так называемые "расходы на жизнь" (плата за коммунальные услуги, транспорт, телефон, питание, одежда и др. ) - максимум 50%;

• развлечения и отдых - до 10%; •обучение и развитие (сюда стоит включить покупку литературы, обучающих программ и т. д. ) - до 10%;

• расходы на страхование - до 10%; •инвестиции и сбережения - минимум 20%.

Постарайтесь отказаться от бесполезных трат, сделанных в порыве сиюминутного желания. Даже если стоимость этих покупок кажется вам незначительной, при составлении списка расходов за месяц вы убедитесь, что общая сумма подобных затрат достигает достаточно внушительного размера.

Однако это вовсе не значит, что стоит постоянно отказывать себе абсолютно во всех слабостях. По утверждениям психологов, такая политика может привести даже к депрессивному состоянию, так что экономьте в разумных пределах!

Вывод: При составлении плана семейного бюджета немаловажно участие всех непосредственных участников. В современной жизни существуют различные виды бюджета семьи: долевой, раздельный, совместный. Не зависимо от желания участников формирования бюджета, их приоритетов и финансовых возможностей, самым оптимальным вариантом является тот, где члены семьи будут вести общую кассу и вместе составлять план действий.

 

3.2 Семейный бюджет  в современных условиях, или кто  в доме хозяин

 

Молодые пары, вступающие в брак, крайне редко задумываются о том, как будут строиться их финансовые отношения. Между тем, семейный бюджет в современных условиях - это не просто совместные доходы, это своеобразный договор между супругами, определяющий весьма важную сторону семейной жизни.

Счастлив тот, кому хватает

Еще не так давно большинство жителей России считали, что сумма в десять тысяч рублей на человека ежемесячно - вполне достаточная для того, чтобы считать семью состоятельной. В настоящее время эта цифра возросла до двадцати тысяч рублей в регионах и до тридцати-пятидесяти тысяч в столице. При этом как средний оценивают свой достаток менее шести процентов опрошенных. Между тем, по утверждению социологов и экономистов, богатство каждой семьи - в ее же руках. При грамотном подходе к планированию бюджета, при внимательном и взвешенном анализе вполне могут быть обнаружены скрытые резервы для крупных покупок или, например, отдыха. Семейный бюджет в современных условиях - вопрос не только финансовый, но и психологический, нравственный и ценностный.

Все мы делим пополам

Традиционная, патриархальная модель - общий бюджет, который состоит из доходов всех членов семьи, вне зависимости от их уровня. Несомненно, существует немало аргументов в защиту подобного подхода. Во-первых, появляется чувство общности, совместной ответственности за финансовое состояние семьи, за планирование расходов, за благополучие детей. Кроме того, общий бюджет позволяет женщине находиться, например, в отпуске по уходу за детьми - и при этом знать, что муж будет продолжать ее содержать. Сторонники такой модели ведения бюджета приводят в защиту своей позиции и весьма меркантильные, но логичные доводы - вести хозяйство намного экономичнее, если делать это с расчетом на всю семью. Бытовой пример: сытный двухдневный обед обеспечит наваристый суп, в то время как для себя одной хозяйка едва ли станет его варить, ограничившись покупкой полуфабрикатов, что в конечном итоге будет стоить заметно дороже. Однако противники совместного бюджета возражают: такой способ ведения расчетов подходит только для семьи, все члены которой имеют примерно равные доходы. В противном случае может возникнуть так называемое экономическое насилие (такой термин все чаще используется в современной семейной психологии). Один из супругов, который приносит основной доход, считает, что может распоряжаться не только финансами, но и жизнью, интересами, увлечениями, стремлениями членов семьи. Проявления экономического насилия - это, например, требования отчета о каждой потраченной копейке, отказ в просьбах о деньгах, угрозы лишением материальной поддержки. Противостоять подобной ситуации может только самоуважение, оценка своих способностей и поиск возможностей их реализовать. Не менее неприятной может стать ситуация, когда жена зарабатывает больше, чем муж. Возникшие комплексы, чувство никчемности и ненужности, апатию поможет преодолеть лишь умная женщина, которая найдет в себе силы не упрекать оказавшегося в непростом положении мужчину, а наоборот, помочь справиться с временными трудностями (конечно, если речь не идет о его патологическом нежелании работать).

Твое - мое

Все большую популярность обретает в настоящее время раздельное ведение бюджета - когда совместно оплачиваются коммунальные счета, расходы на ребенка, а во всем остальном супруги финансово не зависят друг от друга. Несомненно, такой способ поднимает самооценку каждого - нет чувства вины перед более успешным супругом, зато присутствует ощущение свободы и уверенности в себе. Раздельный бюджет способствует и личной ответственности, дисциплинирует. Кроме того, это является прекрасной основой для саморазвития и стремления достичь большего, ведь всегда присутствует мотивация зарабатывать для удовлетворения своих потребностей. И подарки для второй половины в данной ситуации становятся действительно сюрпризами, которые покупаются на собственные деньги. Минусы раздельного бюджета, впрочем, также очевидны: в первую очередь, отсутствие чувства единства и общности семьи, страх потерять работу (ведь тогда можно лишиться источника дохода, а значит - придется обращаться за помощью к супругу, что при подобной модели не принято). Каждая семья выбирает систему бюджета, удобную для обоих супругов. Главное - чтобы она была компромиссным вариантом, а все возникающие проблемы решались путем поиска согласия, а не ссор и взаимных упреков. Вывод: В современных условиях в России существует множество моделей семейного бюджета. Но основной все равно продолжает оставаться традиционная, патриархальная модель - общий бюджет, который состоит из доходов всех членов семьи, вне зависимости от их уровня. Появляется чувство общности, совместной ответственности за финансовое состояние семьи, за планирование расходов, за благополучие детей. Также семейный бюджет в современных условиях - вопрос не только финансовый, но и психологический, нравственный и ценностный.

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Факторы производства	Вид приносимых доходов
Труд наёмного работника	Заработная плата
Труд предпринимателя фирмы, созданный за счёт его собственных средств	Прибыль собственника
Производственный капитал фирм	Прибыль фирм (доход их владельцев)
Земля (природные ресурсы)	Рента
Денежный капитал	Процент

 

 

Приложение 3

Наименование товара	Количество
Хлеб ржано-пшеничный	68,7 кг
Хлеб пшеничный	62,9 кг
Мука пшеничная	19,5 кг
Рис	3,7 кг
Вермишель	5,2 кг
Картофель	124,2 кг
Капуста	28,1 кг
Морковь	37,5 кг
Лук	28,4 кг
Яблоки	19,4 кг
Сахар	20,7 кг
Говядина	8,4 кг
Мясо птицы	17,5 кг
Колбаса варёная	5,4 кг
Колбаса полукопчёная	4,2 кг
Рыба	11,7 кг
Молоко	123,1 кг
Сметана	1,6 кг
Масло сливочное	2,5 кг
Творог	9,9 кг
Сыр	2,3 кг
Яйца	152 шт.
Маргарин	3,9 кг
Масло растительное	6,4 кг
Пшено	9,8 кг