Роль кредита в условиях рыночной экономике

                            

 

 

Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов

 

На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2009 года  по апрель 2009 года.

 

 

Рис 4. Динамика изменения средних  %ставок по потребительским кредитам

 

            Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. 

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки  и малые игроки. Из-за высокого роста  просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2009 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

Таким образом, основным итогом 2009 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году.

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2008 или начала 2009 года, сегодня просто невозможно.

 

Заключение

 

Кредит в условиях переход России к рынку представляет собой форму  движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который предается за плату во временное пользование.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. В последние годы, благодаря хорошей конъюнктуре мирового рынка, а также снижению налогового бремени, у предприятий появились значительные свободные финансовые ресурсы, которые можно направить на капиталовложения. Но даже полученные банковские кредиты предприятия предпочитают вкладывать не в долгосрочные инвестиции, а в краткосрочные финансовые вложения - собственные акции, паи и акции других организаций, облигации и другие долговые обязательства. Этому способствовало бурное посткризисное развитие финансовых рынков, игра на которых приносит быструю отдачу.

Список использованной литературы

 

1. Федеральный  закон «О банках и банковской  деятельности» от 7.01.09.

2. «О порядке  регулирования деятельности кредитных организаций» инструкция ЦБ

РФ №1  от 1.10.09 г.

3. “О порядке  осуществления операций доверительного  управления и

бухгалтерском учете этих операций” инструкция ЦБ №63 от 2.07.10 г.

4.“О государственной  поддержке развития лизинговой  деятельности в РФ”

Постановление Правительства №752 от 27.06.10 г.

5. ”Об особенностях  определения налогооблагаемой базы  для уплаты налога на

прибыль банками  и другими кредитными учреждениями”  № 490 от 16.05.09

6. С. А. Мицек  «Экономика финансовых институтов»  учебное пособие,

Екатеринбург 2011 г.

7. Е. Б. Ширинская «Операции КБ: российский и зарубежный опыт» М: 2007 г.

8. «Банковская система РФ»

9. «Анализ качества функционирования коммерческого банка» //Банковское дело,

2010, №12