Роль кредита в условиях рыночной экономике

Министерство образования и  науки РФ

ФГБОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Чебоксарский институт экономики и менеджмента (филиал)

Кафедра социально-гуманитарных наук

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Исследовательская работа

 

По курсу «Мировая экономика»

 

На тему «Роль кредита в условиях рыночной экономике»

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

2 курса  очного отделения

специальности «Финансы и кредит»

группы 080105 (1)

Яковлева Н.А.

Подпись ___________________

Дата ______________________

 

Проверила:  Блинова Н.С.

 

 

 

 

 

 

 

Чебоксары,

2012

Содержание

Введение

1. Сущность, функции и виды кредита

1.1. Понятие, функции и принципы  кредита

1.2. Виды кредита

2. Роль  кредита в Российской экономике

2.1. Особенности российской системы  кредитования

2.2. Состояние российской системы кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

 

   Данная тема является  весьма актуальной в настоящее  время, и это обусловлено целым рядом причин. При переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного типа перестала функционировать, и на ее место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу  проводимых  экономических реформ. В то же время процессу становления новой кредитной системы препятствуют такие факторы как финансовый кризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских связей. Все эти факторы выявили определенные недостатки во всех звеньях кредитной системы. Поэтому очевидно, что многие ее стороны нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Предмет исследования – «Роль кредита в условиях рыночной экономике».

Цель работы –  рассмотрение роли кредита в условиях рыночной экономике.

Для достижения цели нами поставлены следующие задачи:

1. Рассмотрение  понятия сущности, функций и видов  кредита.

2. Рассмотрение  роли кредита в российской  экономике.

           

. 
  1. Сущность, функции и виды кредита

1.1. Понятие, функции и принципы кредита

 

 

В современной экономической литературе существует две основные трактовки  происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие  берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения  представляют собой передачу в пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива  и неизменна: кредит – это экономические  отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений  являются кредитор и заемщик. Ими  могут быть любые юридически самостоятельные  лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных  отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает  ссуженная стоимость, то есть стоимость  в денежной или товарной форме, которую  кредитор передает во временное пользование заемщику.

В современных условиях кредит выполняет  две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной  функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции  замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Принципы кредитования[11с.л. 210с.]

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Таким образом, Кредитная система - это функциональная система, включающая ряд составляющих ее элементов, которые  в свою очередь могут рассматриваться  как ее подсистемы. Главные среди  них: а) кредитные отношения между субъектами; б) система норм, регулирующих кредитные отношения; в) социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений; г) институциональные элементы кредитной системы - центральный банк и кредитные организации.

В обществе с рыночной экономикой кредитные отношения детерминированы потребностями движения ссудного капитала.

Ссудный капитал создается благодаря  системной функции денег. Последние  как система приобретают новые  качества, становятся финансами, т.е. используются как денежные фонды. Но для того чтобы денежная система стала финансовой, или иными словами, для эффективного перераспределения денег, нужны финансовые посредники. Они аккумулируют временно свободные денежные средства, перераспределяют денежные ресурсы, создают ссудный капитал, эффективно управляют различными рисками, связанными с движением этого капитала, и осуществляют расчеты. Такими посредниками могут быть только банки и другие кредитные организации.

Однажды возникнув как финансовый регулятор стоимости, система кредитных организаций затем сама нуждается в регулировании, но не только в рыночном (валютном), но и в пруденциальном. Пруденциальное регулирование направлено на снижение риска неликвидности и неплатежеспособности в банковской системе, укрепление ее стабильности. Поэтому один из компонентов кредитной системы - правовые нормы, регулирующие движение ссудного капитала.

Третий элемент в кредитной  системе - социально-психологические  отношения, возникающие между людьми в связи с функционированием  ссудного капитала. Эти отношения условно назовем "кредитный менталитет". Смысл его и практическое значение состоят в том, что без доверия к российским кредитным организациям невозможно создать кредитные ресурсы, а значит и преодолеть кризис в экономике. Центральному банку приходится прогнозировать развитие не только денежно-кредитных и финансовых отношений в обществе, но и экономики в целом. Обычно этим занимаются специальные структуры, созданные центральным банком. Сделать прогноз намного проще при более или менее рациональной экономике, когда есть доверие к банковской системе. Между прочем, проблема доверия к кредитным организациям существовала едва ли не со времени появления банков. Еще в начале XX в. российский исследователь денежно-кредитной системы Е. Эпштейн писал: "...недоверие есть тот микроб, который вызывает денежные кризисы, и бороться с ним возможно только его единственным противоядием - созданием атмосферы, благоприятствующей восстановлению доверия".

Регулирование предполагает властное начало в банковской системе. Для появления такого властного начала необходимо, чтобы какой-то один банк стал центральным регулятором в кредитной системе. Центральный банк - это финансовый посредник между кредитными организациями. В таком качестве он осуществляет валютное регулирование и является кредитором в последней инстанции. В то же время центральный банк - пруденциальный регулятор в кредитной системе, и в этом качестве он должен обеспечивать соблюдение публичных интересов общества в организации и функционировании его кредитной системы. Системой норм, регулирующих эти интересы, является банковское право. Его нормы регулируют публичные интересы и отношения главным образом внутри банковской системы. И организация, и деятельность центрального банка, и все его функции регулируются нормами банковского права. В данном смысле банковское право первично по отношению к самому центральному банку, что и соответствует идеям гражданского общества и правового государства. Даже когда сам центральный банк в целях регулирования банковской системы издает нормативные акты, он учитывает закономерности банковского права, т.е. "связан" нормами банковского права. Такая связанность - залог ответственности в банковской системе.

 

1.2. Виды кредита

 

 

Кредит - важнейшая составляющая системы  финансов страны в целом и каждого ее жителя в отдельности. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в ту часть экономики, которая нуждается в финансировании. Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что чаще всего (кроме возможных случаев с потребительскими кредитами) обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства.

Кредит (лат. creditum - ссуда) - ссуда в  денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности (проценты) и  срочности (с заранее известным  периодом возврата). Итак, основные принципы кредита [20.с.л.180с.]:

- возвратность;

- срочность;

- платность;

- обеспеченность;

- целевой характер;

- дифференцированность.

В экономической теории рассматриваются  две основные формы кредита:

коммерческий (товарный) кредит предоставляется  одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа (вексельный способ, скидка при условии оплаты в определенный срок, консигнация);

банковский, при котором в качестве кредиторов выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии ЦБ на осуществление подобных операций. Заемщиками являются юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход - ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период.

Единых мировых стандартов видов  кредита нет и это неудивительно - каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений  виды кредита устанавливает по-своему.

В России кредиты делятся по видам  в зависимости от:

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные  - до шести месяцев, среднесрочные  - от шести месяцев до одного  года, долгосрочные - свыше одного  года);

2) объекта кредитования (приобретение  сырья, топлива, материалов в  промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в  промышленность, строительство, на  транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают  под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);