Развитие кредитных отношений в Российской Федерации

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % — до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. — на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях — резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах — напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб. [25].

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 3). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

 

Рис 3 Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис.4) [26]. 

Рис.4 Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года 

 

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины — 55 % (15 268 061 млн. руб.). Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в РФ, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) — 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу — 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей кредитования физических лиц — 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 %. Самую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Северо-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа [26].

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010—2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте орагнизациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:           ·          до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);               

·          от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);               

·          от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);               

·          от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);               

·          от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);               

·          от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков. Существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %, и до 30 дней — 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года — 37 % [25].

Глава 3. Перспективы развития кредитных отношений в России

 

3.1 Недостатки развития  кредитных отношений в России

27 сентября 2011 г. в Москве состоялась II ежегодная конференция "Кредитование в России", организованная Агентством "Национальные Бизнес Форумы" [24]. В ходе конференции ее участниками было заострено внимание на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране (табл.3).

Таблица 3. Недостатки развития кредитных отношений в России

Характеристика	Содержание
Показатели в сфере кредитования в России.	Отставание от развитых стран Запада.
Ликвидность на российском рынке кредитования.	Имеет место негативная ситуация.
Развитие бюро кредитных историй.	Недостаточное развитие.
Получение многими гражданами зарплаты "в конвертах".	Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.
Настрой заемщиков на долгосрочные отношения (кредитные карты и займы на более крупные займы).	В России этот опыт начинает только практиковаться. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту.
Присутствие иностранных банков на рынке.	Для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией.
Отношение совокупных активов банковской системы к ВВП.	В России = 52,8% , что намного ниже показателя развитых стран.
Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции.	Остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%.

 

А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями развитых стран Запада сделал заключение: "Мы - крайне слабо развитая страна в смысле кредитования" [24] А. Милюков внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.

А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: "У нас тревожная ситуация с ликвидностью"[24].

В 2009-2010 гг. банки поддерживали достаточный объём ликвидности, то в середине июня 2011 г. произошёл переломный момент, проявившийся в сокращении объёма облигаций Банка России (один из наиболее ликвидных финансовых активов) на балансах кредитных организаций в 27 раз. Максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти банков, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, составила в первой декаде января 2012 г. 9,51% по сравнению с 8,25% годом ранее. В ряде банков к концу 2011 г. ставки по привлекаемым вкладам физлиц достигали 11-12%. С учётом годовой инфляции в размере 6,1% реальная доходность депозитов составила около 3% годовых, что является одним из самых высоких значений за последние годы.  Вместе с тем, по мнению ряда экспертов, основными получателями ликвидности были крупнейшие банки, прежде всего «государственные». Поэтому снижение уровня ликвидности в банковской системе и общие проблемы реализации денежно-кредитной политики должны, по мнению экспертов, побудить регулятора давать публичный прогноз действий и положения кредитных организаций при планировании денежной программы.

Общемировой тенденцией является резкое усиление функции центральных банков в качестве кредиторов последней инстанции. Со времени начала кризиса они резко уменьшили стоимость и увеличили срочность предоставления ресурсов по программам рефинансирования. [28].

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательствоми, должного развития этот аспект кредитования пока не получил. В настоящее время, национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает существенно возросшую активность банков, запрашивающих кредитные истории заемщиков: ежемесячное число таких запросов с января по май 2013 года выросло в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее время в базе НБКИ количество кредитных отчетов заемщиков составляет 800 тысяч, показав рост с начала года на 23% [27].

Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты. В последние годы идет значительные сокращения доли черных зарплат, так как в России ведется активная деятельность которая стимулирует перевод скрытой зарплаты в так называемую «белую».

Еще одной проблемой кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями [24]. Доля активов банков, контролируемых иностранцами, на 1 января 2013 года составляла примерно 11%, сократившись за год на 1 процентный пункт. В целом в 2012 году продолжилась тенденция относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков [27]. 

Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран, на 2012 год прирост по сравнению с 2011 годом замедлился и составил 3,4% против 4,3% в 2011 году. В 2012 году развитие российской экономики характеризовалось замедлением как инвестиционного, так и потребительского спроса, на фоне усиления негативных тенденций в мировой экономике и ослабления внешнего спроса, рост ВВП России за период с января по сентябрь 2013 года составил 1,3% [27]. 

Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. Поданным центрального банка корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП 2011 г, 45% ВВП на 2013 год [27].

Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объём внешнего финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы [28].

Итак, основные проблемы кредитных отношений в России по итогам конференции "Кредитование в России" проведенной в 2011 году, это тревожная ситуация с ликвидностью, кредитных историй начали действовать лишь недавно, все еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам "серых зарплат" и т.д, на основе приведенных выше данных мы наблюдаем некоторые положительные тенденции в решении этих проблем в  период 2012-2013 года, но все же  необходимо принять активные меры по улучшению делового климата, для развития кредитных отношений в России.

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

 

Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России [4;с.56-61].

Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами. Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики, адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства.