Происхождения, сущность и функции денег

Вскоре  после того как драгоценные металлы  ушли из обращения, началась эра бумажных денег. Основной причиной выпуска бумажных денег заключается в:

• нуждах государства связанные с дефицитом государственного бюджета;
• наличие исторических периодов, характеризующихся острой потребностью правительства в деньгах;
• хроническом дефиците платёжного баланса страны, когда правительство, стремясь избежать утечки золота за границу, вынуждено вводить неразменные на золото деньги, наделённые принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода;
• физическом износе, драгоценных металлов, а в отдельных случаях сознательная порча драгоценных металлов государственной властью с целью получения дополнительного дохода в казну;

В нашей  стране бумажные деньги были введены  в обращение Екатериной Великой  в 1769 году и назывались ассигнациями. Бумажные деньги снабжены государством принудительным курсом, поэтому приобретают  представительную стоимость в обращении  и исполняют роль, покупательного и платёжного средства. Бумажные деньги не имеют механизм изъятия из оборота, и попав в обращение застревают там, переполняя каналы обращения и обесцениваясь.

Развитие  информационных технологий привело  к появлению нематериальных денег  – электронных денег. Электронные  деньги распространены в расчётах между  предприятиями. Сумма денег, находящаяся  на счёту фирмы, списываемая с  него или начисляемая, в этом случае материально существует только в  форме записи в памяти компьютера. Наиболее технически развитые банки  при этом практикуют услуги компьютерного  банкинга, когда клиент управляет своим счётом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке. С появлением нематериальных денег (электронных) в большей степени, чем любой другой вид денег, показывают, что сущность денег связана не с какой-либо их материально-вещественной формой, а с их способностью выполнять определённые функции.[8]

В ходе дальнейшего  развития электронных расчётов возникли пластиковые карточки разного вида, используемые не только фирмами, но и  населением. Карточки различаются назначением, функциональными и техническими характеристиками. Механизм расчётов выделяет двусторонние и многосторонние карточные системы.

- двусторонние  карточки возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчётов, где владельцы  таковых могут их использовать  для покупки того или иного  товара в замкнутых сетях, контролируемые  издателем (эмитентом) карточки;

- многосторонние  карточные системы предоставляют  возможность их владельцам покупать  товары у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  согласны принимать эти карточки  в качестве платёжного средства.

Другое  деление карточек зависит от их функциональных характеристик. Различаются кредитные  и дебетовые карточки.

Кредитные карточки связаны с открытием  кредитной линии в банке, они  дают возможность их владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров  и услуг, а при нехватке денег  на счете автоматически получать ссуды в заранее оговоренных  размерах.

Дебетовые карточки тоже предназначены для  получения наличных денег или  покупке товаров, но при этом деньги списываются со счета владельца  карточки в банке строго в тех  размерах, в которых их положил  туда владелец карточки.[6]

2. Виды денег

1) Бумажные  деньги

По своему происхождению денежные знаки из бумаги подразделяются на бумажные и  кредитные деньги. Классические бумажные  деньги являлись знаками или представителями  металлических денег. Оборот бумажных денег опирался на обязательство  государственной власти принимать  их наряду с золотыми деньгами. Одновременно государство своей властью наделяло их принудительным курсом, т.е. устанавливало, в какой пропорции они должны обмениваться на золотые.  В силу этого обесценение бумажных денег  могло произойти не только из-за роста цен на товары и услуги, но и в связи с возможной  сменой власти или подрывом доверия  населения к правительству. Кроме  того, поскольку классические бумажные деньги не разменивались на драгоценные  металлы, их эмиссия была удобным  способом финансирования чрезмерных государственных  расходов и бюджетного дефицита. Ведь напечатать бумажные деньги легче, чем  добыть необходимое для чеканки  монет золото. Чрезмерная эмиссия  также часто приводила к обесценению  бумажных денег.

Таким образом, наряду со своим главным достоинством – дешевизной – классические бумажные деньги имели и крупный недостаток. [7]

2) Кредитные  деньги 

Кредитные деньги -  форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку капитал как совокупность созидательно действующих факторов производства представляет собой постоянно растущую ценность, он нуждается в такой  форме денег, ценность которых также  бы должным образом параллельно  возрастала. Высокая мобильность  капитала требует, чтобы олицетворяющие его деньги могли быстро, без помех  и без потерь перемещаться. Золото в качестве денег не может полноценно обеспечить эти потребности капитализма. Поэтому, унаследовав золотые деньги от предыдущих эпох и активно используя их в качестве исходной базы, капитализм не останавливается на этом - он создает свои, должным образом соответствующие его требованиям деньги.

Такими  деньгами стали кредитные деньги. Капитализм не изобрел их и не ввел единовременным актом - он взял их из жизни, где они уже существовали в  течение веков в зародышевой  форме, приспособил для своих  потребностей и развил до высокой  степени совершенства. Кредитные  деньги с самого начала выступают  не только в виде соответствующим  образом оформленных бумаг, но ив виде простых записей на счетах. В наше время для них широко используются электронные носители.

Кредитные деньги не имеют собственной ценности. Это символические деньги, которые  существуют в виде цифровых знаков, удостоверенных тем или иным образом. Тесные экономические связи в обществе на основе движения капитала в эпоху капитализма свободной конкуренции сделали необходимым и возможным появление кредитных денег, принципиально отличающихся от натуральных денег своей символической, знаковой формой и отсутствием собственной ценности. Кредитные деньги не имеют вещественного содержания, они действуют непосредственно в форме общественного явления. Поэтому кредитные деньги для своего эффективного функционирования требуют общественной гарантии. Такая гарантия формируется в виде государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также совершения депозитных операций и ответственность за нарушение этих правил. Однако, вначале в силу недостаточной зрелости кредитных денег, одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товаров и капитала и шаг за шагом вытесняя золото из денежных функций.

Понадобились  сотни лет развития и совершенствования  механизма действия рыночной экономики, институтов и инструментов кредитной  системы, чтобы кредитные деньги не только охватили своим влиянием все сферы хозяйственной деятельности, но и смогли успешно справляться  со своими задачами без поддержки  и страховки с помощью золота. В форме кредитных денег их роль представителя ценности проявляется  с полной отчетливостью. На стадии промышленного  капитализма отделение ценности товара от его потребительной ценности получает свое завершенное воплощение. Теперь ценность товара в виде денег  полностью отделена от его физической оболочки и выступает в отчетливой общественной форме, не нуждаясь более  быть прикрепленной к какому-нибудь товарному телу. Она выступает  теперь как общественный символ физического  товара и в качестве такового функционирует, опираясь лишь на общественную гарантию. Ценность теперь выражается просто числом, достоверность которого подтверждается соглашением отдельных лиц, а также соглашением общества с государством, которое от имени общества и на основе данных ему обществом полномочий посредством соответствующего законодательства и установленных процедур гарантирует эту достоверность. То же самое относится к финансовым деньгам как форме денег.

Существует  три основные формы кредитных  денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование  расчетов на основе депозитных денег  привело к появлению и распространению  производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.[1]

3) Электронные деньги

Развитие  компьютерных технологий уже вчера  лишило государственные центральные  банки монополии на выпуск своих  денег и позволило негосударственным  организациям начать выпускать параллельно  свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что  их нельзя пощупать или просто подержать  в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:

1. Электронные деньги имеют такую степень защиты, что их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет.
2. Поскольку ваш кошелек создается компьютером, и поскольку вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам нет никакой возможности. Тайна вкладов, как говорится, гарантирована. Более того, чтобы завести такой кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений. Вы можете такой кошелек открыть, а через пять минут его закрыть навсегда.
3. Суммы денег, которые вы можете перечислять, определяете вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете – ваша личная тайна, даже если вам нет причины делать из этого тайну.
4. При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными деньгами продавец воспользоваться не сможет (т.н. "сделка с протекцией").

Владельцы электронных денег могут давать или получать кредиты.

Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег.

Конечно, цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, тесно привязаны  к привычному бумажному эквиваленту. В любое время вы их можете перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Свой кошелек вы мгновенно пополняете с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, или перечисляете деньги со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность к вам поступает через банкомат или через банк. [2]

4) Пластиковые карты

В ходе дальнейшего  развития электронных расчетов возникли пластиковые карточки разного вида, используемые не только фирмами, но и  населением. Между собой карточки различаются назначением, функциональными  и техническими характеристиками. С  точки зрения механизма расчетов выделяют двухсторонние и многосторонние карточные системы. Двухсторонние  карточки возникли на базе двухсторонних  соглашений между участниками расчетов, где владелец карточек могут их использовать для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки.

Многосторонние  системы предоставляют возможность  покупать товары у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  согласны принимать эти карточки в качестве платежного средства.

Другое  деление карточек зависит от их функциональных характеристик. Различают кредитные  и дебетовые карточки. Кредитные  карточки связаны с открытием  кредитной линии в банке, они  дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров  и услуг, а при нехватке денег  на счете автоматически получать ссуды в заранее оговоренных  размерах. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения  наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке  строго в тех размерах, в которых  их положил туда клиент.

В России банковские пластиковые карточки появились  всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточки крупнейших международных ассоциаций (VISA. Master Card и др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владельцы полностью или частично потеряли свои деньги.  Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился.[1]

3. Современные формы денег.

Современные наличные деньги являются наследниками бумажных и кредитных  денег прошлого, имеют ряд черт, сближающих их с теми и другими. Внешне они выглядят как бумажные знаки. Право на эмиссию современных  денег (как и классических кредитных денег) имеет центральный банк, в большинстве стран не зависимый от правительства. При этом современные банкноты не размены на золото и вообще утратили связь с ним (черта бумажных денег). Нет и прямой связи выпуска денег с их обеспечением в виде коммерческих векселей (еще одна черта бумажных денег). Однако обычная политика центрального банка состоит в проведение эмиссии денег в размерах, необходимых для нормального обеспечения народного хозяйства платежными средствами(черта кредитных денег). Вместе с тем нередки случаи, когда эмиссия прямым или косвенным образом выполняет функции покрытия дефицита государственного бюджета и в этом случае способна приводить к обесценению денег.