Практика внедрения информационных технологий программного обеспечения

- формирование обязательной, внутренней  и клиентской отчетности;

- обслуживание населения с проведением  всего спектра необходимых операций  «без открытия счета» и «по  счету»;

- обеспечение возможности контроля  и бухгалтерского отражения продуктовых  операций в бэк-офисе, автоматическое  формирование необходимых типов  документов и ордеров в модуле  РКО;

- автоматизация  бэк-офисных операций банка по  работе с дебетовыми и кредитными  пластиковыми картами различных  платежных систем. Поддержка всех  бизнес-процессов банка по работе  с пластиковыми картами;

 

1.2. Особенности применения информационных  систем для развития банковских  услуг в России

 

Информацио́нные техноло́гии — это широкий класс дисциплин и областей деятельности, относящихся к технологиям создания, сохранения, управления и обработки данных, в том числе с применением вычислительной техники. В последнее время под информационными технологиями чаще всего понимают информационные компьютерные технологии (ИКТ). В частности, ИКТ имеют дело с использованием компьютеров и программного обеспечения для создания, хранения, обработки, ограничения к передаче и получению информации. Специалистов по компьютерной технике и программированию часто называют ИТ-специалистами. Стремление получить конкурентные преимущества, вынуждает банков использовать информационные технологии, которые позволяют расширить спектр банковских услуг.

За недолгую историю современного банковского  бизнеса российские банки прошли путь от корпоративных до универсальных  финансовых организаций с существенной долей розничного бизнеса. Поиск  новых сегментов рынка привел большинство кредитных организаций  к работе с частными клиентами. Обслуживание физических лиц финансово-экономического кризиса является одним из наиболее привлекательных и прибыльных направлений  деятельности коммерческого банка. Поэтому, несмотря на трудности, возникающие в банковском секторе, кредитные организации уделяют большое внимание развитию данного сегмента деятельности и продолжают расширять круг предоставляемых физическим лицам услуг.

Обслуживание  физических лиц - это дополнительная возможность для банка распоряжаться  средствами своих клиентов. Привлекая  на обслуживание новых клиентов, банк улучшает показатели ликвидности и платежеспособности. Остатки денежных средств на текущих счетах физических лиц являются свободными ресурсами банка, которые могут быть эффективно размещены.

Сфера обслуживания клиентов подразделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое  дробление основывается на разных подходах к ведению дел в указанных областях. Понятие «розничный банковский бизнес» не определено в нормативном аспекте, а, следовательно, может иметь разную содержательную трактовку. Розничные операции - это в первую очередь обслуживание и ведение финансовых операций со своими клиентами - физическими лицами. В связи с этим различают четыре группы розничных операций (как правило, они отображают процессный подход):

- обслуживание  клиентов - физических лиц (открытие  вклада для клиента);

- обслуживание финансового взаимодействия  физических лиц с компаниями (корпоративно-розничные  операции);

- условно-розничные операции - по  технологии близки к розничным  продуктам банка;

- розничные  VIP-операции (private banking), под которыми  понимается доверительное управление активами клиента⁵.

Крупные банки имеют финансовые ресурсы, достаточные для внедрения информационных технологий и способны распределить их среди множества клиентов, за счёт чего повышение тарифов окажется незначительным. В то же время более широкие финансовые возможности крупного бизнеса не означают получения столь же масштабных преимуществ в уровне эффективности. Интенсивность вложений в информационные технологии увеличивается быстрее, чем производительность труда.

Монополизация рынка обостряется, т.к. снижаются входные рыночные барьеры. С другой стороны, конкуренция  ослабевает вследствие увеличения издержек на переход из одного банка в другой и роста минимального уровня постоянных расходов на реализацию электронных  бизнес решений.

Общим результатом станет ужесточение  конкуренции, а новый способ проведения операций означает существенные перемены в деятельности банков. Развитие электронного способа проведения операций оказывает  серьезное влияние на весь банковский бизнес.

Информационные  технологии формируют следующие  основные тенденции развития банковских услуг:

- стандартизация сервиса и финансовых  инструментов. Сейчас доминирует  концепция интегрированной модели - банков, поддерживающих взаимодействие  с клиентами по многим каналам;

- новые  сферы использования банковского  капитала, позволяющие получать  экономию на разнообразии, т.е.  вести перекрестные продажи и  таким образом укреплять приверженность  клиентов и расширять спектр  предлагаемых банками услуг⁶.

К услугам, связанным с включением банков в  межкорпоративный сегмент электронной  коммерции (сегмент В2В), относятся:

- выдача  цифровых сертификатов, создание  электронных систем формирования  счетов (биллинговые процедуры);

- участие  в функционировании онлайновых бирж;

- разработка  собственных систем Web-закупок; 

- деятельность банков концентрируется на направлениях в области их ключевой компетенции; развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющие выявлять персональные особенности поведения клиентов и повышать точность присваиваемого кредитного рейтинга (кредитный скорринг), создавая схемы индивидуального банковского обслуживания.

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый» модуль (модуль ядра или  финансового ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических  таблиц по требованию пользователя, архивацию  учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных  задач банка. Все модули системы  связаны между собой через  ядро системы.

С использованием функций базового модуля выполняются  операции аналитического и синтетического учета, формируется обязательная отчетность банка. Для решения задач автоматизации  банковского бизнеса используются следующие модули⁷:

 

• Модуль расчетно-кассового обслуживания (РКО)
• Модуль отчетности
• Модуль учета коммерческих кредитов
• Модуль учета депозитов
• Модуль межбанковских кредитов Модуль вексельного учета
• Модуль обслуживания населения
• Модуль работы с пластиковыми картами

 

2. Практика внедрения информационных  технологий 

2.1. Дистанционное банковское обслуживание

 

Дистанционное банковское обслуживание определяется как технология оказания услуг и подразумевает заключение сделки при отсутствии физического контакта сторон на основе обмена данными между банком и клиентом с помощью средств коммуникации, т. е. банк осуществляет действия со средствами клиента на oснoвании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам (например, телефон, Интернет). Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правoмернo называть предоставление банковских прoдуктoв/услуг пo запросу клиента без непoсредственнoгo взаимодействия клиента с сoтрудникoм банка⁸.

Таким oбразoм, под дистанционным банковским обслуживанием  пoнимается технологическая система оказания банковских услуг без контакта с использованием телекоммуникаций.

В oснoве ДБO лежит принцип обмена информацией  между банкам и клиентом с обеспечением дoлжнoгo уровня безoпаснoсти и кoнфиденциальнoсти (получать информацию o состоянии своих счетов без прямого доступа к банковским терминалам). Эволюция систем дистанциoннoй модели банкoвскoгo обслуживания oснoвывалась на влиянии таких фактoрoв, как развитие средств телекоммуникаций и банковских компьютерных технoлoгий, средств криптозащиты, фактора времени и растущей конкуренции между кредитными организациями.

В настоящее время мoжнo выделить следующие наиболее распространенные виды систем дистанциoннoгo банкoвскoгo обслуживания:

- традиционные системы «Банк  - клиент», в которых используется  прямая связь с банком, посредством установки клиентской версии на компьютере партнера;

- системы  телефонного банкинга, предоставляющие  платежные и информационные услуги  посредством телефона, системы автоматического  голосового обслуживания (Interactive Voice Response);

- системы  мобильного банкинга, позволяющие  управлять банковскими счетами с портативных устройств (например, по мобильному телефону);

- системы  самообслуживания, банкоматы, POS-терминалы;

- интернет-банкинг  - клиенту не требуется специальное  программное обеспечение, а только  компьютер с подключением к  интернету;

- расчётно-клиринговая  система - система расчётов по  платежам, чекам или ценным бумагам  методом учета взаимных требований  без использования денежных средств;

- интернет-трейдинг - это способ доступа к торгам  на валютной, фондовой или товарной бирже с использованием интернета как средства связи;

- электронная  коммерция - включает в себя  все финансовые и торговые операции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей на основе бизнес-процессов, связанных с их проведением⁹.

Несмотря  на возможные риски, электронный  банкинг продолжает развиваться  достаточно быстро. Компания MForam Analytics представила результаты исследования мобильного и интернет-банкинга в России                      за 2011 г. По данным компании, объем рынка sms-банкинга по итогам года составил 1602 млн руб. Прирост объемов рынка относительно 2010 г. составил 36%. Общее количество sms, полученных клиентами банков в рамках услуги sms-банкинга по итогам 2011 г. превысило 2,19 млрд. Число пользователей сервисов интернет-банкинга в РФ превысило 9,4 млн чел., проникновение интернет- банкинга - выше 6%. Прирост уровня проникновения интернет-банкинга в 2011 г. составил 2,4%, количество пользователей сервисов интернет-банкинга увеличилось на 3,4 млн.

Источник: http://www.mforum.ru/analit/pubs/100612.htm

 

Мы наблюдаем  тенденцию роста рынка электронного банкинга. Объясняется этот рост как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания. Темпы роста электронного банкинга в России будут зависеть от наличия широкого доступа к Интернету в регионах, от финансовой и технической грамотности населения и развития законодательной базы в области электронного документооборота.

 

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента. Развитие электронного банкинга и такого его направления, как дистанционные банковские услуги, приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые получают возможность привлекать клиентов, традиционно тяготевших к малым и средним банкам, что связано с уменьшением удельных расходов на обработку информации и присвоения кредитного рейтинга в отношении стандартных ссуд. Основными тенденциями в развитии электронного банкинга является активная работа банков по привлечению клиентов к использованию этого сервиса, упрощение процессов проведения операций, расширение числа получателей платежей, так как каждый клиент должен иметь возможность оплатить любую необходимую ему услугу. Будут развиваться уже ставшие традиционными услуги: оплата мобильной связи, Интернета, платежи за ЖКХ.¹⁰.

2.2 Оценка критериев эффективности  информатизации банковской деятельности

 

Для оценки эффективности информатизации банковской системы рассмотрим методику экспертного  опроса.

Для этого  формируется экспертная группа из ряда клиентов, численность которой должна быть равна или более семи. Затем коллективно устанавливают или выбирают несколько важнейших параметров объекта, влияющих на полезный эффект и элементы затрат:

- возможность  расширения клиентской базы;

- увеличения ассортимента услуг  (например: услуг, связанных с  программами по выпуску пластиковых  карт, консультационными услугами  предприятиям по управлению финансовыми  потоками);

- специфика работы на международных  рынках – непременное условие  эффективной деятельности кредитных  учреждений;

- разработка  долгосрочных стратегий развития  отечественными банками.

Далее каждый эксперт каждому  параметру объекта присваивает  баллы по шкале от 0 до 10. Тогда  важность параметра объекта в  баллах определяется по формуле: