Потребительский кредит в экономике

поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;                                                                                                                            поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций – работодателей Заемщика, являющихся клиентами банка.

залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. 

10.Образовательный  кредит

Кредит предоставляется  гражданам Российской Федерации  – созаемщикам, которыми могут являться:

Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;

Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия не возобновляемой кредитной линии на период обучения.

Кредит предоставляется  в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика (представителя учащегося) по вкладу “до востребования”, открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению созаемщика на счет образовательного учреждения.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х).

Максимальный лимит  кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Выдача любой суммы  кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения созаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Процентная ставка – 19% годовых.

Обеспечение возврата кредита:

1.поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник дохода;

2.поручительства юридических  лиц – платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося;

3.залог ликвидного  имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

 Порядок погашения кредита: в течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся Образовательного учреждения, одновременно с процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Проблемы  организации потребительского кредита  и пути их 

решения.

 

Существуют такие проблемы организации потребительского кредита  как:

• Непрозрачность расходов клиентов

Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у конкретного продавца.

• Непрозрачность доходов клиентов
• Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом
• Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования

Решение: Банк должен проверять  те документы, которые заёмщик предоставляет  с места работы (либо с места работы поручителей).

• Частичная компенсация рисков - целевое кредитование
• Дополнительная проблема - кредит надо выдавать очень быстро

Но так же присутствуют и проблемы другого плана, например …

Ипотека или залог  недвижимости, как его определяет Закон «Об ипотеке (залога недвижимости)», - это обеспечение обязательства по кредиту, в силу которого кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Столь популярное на Западе приобретение жилья на условиях его последующего залога стало распространяться и в России. Правда у нас оно имеет ряд особенностей. Так, ввиду нестабильности положения в стране, а следовательно, и нестабильности доходов большинства граждан, банки у нас предъявляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам, чем на Западе (например требование о нескольких поручителях – иногда их число доходит до четырёх). Кроме того, сведения о платёжеспособности, предоставленные гражданином, проверяются очень тщательно. Таким образом, кредиты на приобретение жилья предоставляются только заведомо благонадёжным клиентам. Однако в последнее время кредитов населению стали давать больше.

Предметом ипотеки может  быть не только весь жилой дом или  квартира, но и их часть. Так же кредит может предоставляться на сооружение жилого дома – тогда обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство, но и принадлежащие залогодателю материалы и оборудование, заготовленные для строительства.

Взыскание обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае ненадлежащего исполнения обязательства должником (в частности, неуплаты или несвоевременной уплаты всей суммы долга или её части), если договором ипотеки не предусмотрено иное.

Так, если мы должны периодически вносить платежи (основная сумма долга плюс проценты), то взыскание допускается при систематическом нарушении сроков их внесения – более трёх раз в течение 12 месяцев.

Однако договор об ипотеке может предусматривать  иные условия. Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания на имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Единственным нарушением является уже указанное нарушение сроков внесения платежей более трёх раз в течении 12 месяцев, даже если каждая отсрочка незначительна.

Есть ситуации, когда  банк может потребовать досрочной  уплаты всей суммы долга по кредиту. В Законе об ипотеке определены три таких случая.

Первый. Если вы грубо  нарушаете правила пользования  заложенным имуществом. Тогда банк может потребовать досрочной  уплаты всей суммы по кредиту. Срок, в течение которого вы должны погасить кредит в данном случае должен быть предусмотрен договором, а если нет, то по закону он составляет один месяц.

Второй случай. Вы можете распоряжаться заложенной квартирой  – дарить, её продавать, менять и  т.п. однако делать это вы можете только с согласия банка, если иное не предусмотрено  договором. Если вы нарушили эту норму, то банк так же имеет право на досрочное расторжение договора.

И последнее. Если государство решит  обратить ваше имущество в собственность  – путём изъятия (выкупа) для государственных  нужд, реквизиции или национализации, - то банк приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося вам возмещения. Но если государство расщедрилось и предлагает вам взамен другое имущество, то ипотека будет распространяться уже на него. Однако у банка есть лазейка: в законе сказано, что, если интересы залогодержателя не могут быть в полной мере защищены вышеперечисленными действиями, он в праве потребовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное вам взамен изъятого. Это же правило действует и в случае конфискации имущества за совершённое преступление или иное правонарушение.

Если банк не сочтёт нужным потребовать  досрочного исполнения обязательства, то ипотека сохраняет силу и при  переходе права собственности на это имущество: например при продаже залог сохраняется. Во всех перечисленных случаях банк в праве потребовать исполнения обязательства, а при невыполнении этого требования – обращение взыскания на заложенное имущество.

Следует отметить, что с расширением  ипотечного кредитования условия предоставления кредитов не упрощаются. Приготовиться нужно к тому, что список документов, которые придётся представить для получения ипотечного кредита, будет очень длинным.

Как говорилось ранее, кроме залога квартиры у вас могут потребовать и поручительства нескольких лиц. Поручители должны быть платёжеспособны, т.е. их совокупная зарплата должна позволить им взять кредит в сумме, соответствующей сумме вашего кредита. Банк может потребовать, чтобы созаёмщиком по кредиту стали ваша супруга или супруг, а так же совершеннолетние дети. Не удивляйтесь, если банк потребует застраховать недвижимость не только от риска уничтожения и повреждения, но так же жизнь и трудоспособность заёмщика и риск утраты права собственности на квартиру. Будущему заёмщику необходимо знать, что ипотечное жильё нельзя подарить, продать, поменять, сдать в аренду. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то для сдачи квартиры в залог необходимо разрешение органов опеки. Взять такое разрешение не просто.

Условия досрочного погашения кредита у банков различны. В большинстве банков не разрешается погасить кредит в течение полугода или года. Далее за досрочное погашение вводятся штрафные санкции или устанавливается минимальный объём досрочных выплат. Так, например Сбербанк разрешает досрочное погашение.

Российское законодательство предоставляет  налоговую льготу клиентам, которые  приобрели новую квартиру в кредит. В соответствии с гл. 23 Налогового кодекса РФ облагаемый налогом доход  граждан уменьшается на суммы, израсходованные на приобретение жилья, а так же на суммы, направленные на погашение процентов по ипотечному кредиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с давних времён. 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации

2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II.-М., Финансы и статистика, 1996.

3. Лаврушина, О.И. Организация  и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

4. Липсиц, И.В. Экономика  без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.

Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.

5. Прикладная экономика.- Москва, Просвещение, 1998г.

6. Чацкис, Е.Д. Толковый  словарь финансово – бухгалтерских  терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г

7. Финансы. Денежное  обращение. Кредит.: Учебник / М.В.  Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2001.

8. Т. Мозолева В поисках  ипотеки//Спрос. -2003. -№8. - с.53-58.