Потребительский кредит в экономике

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в  основе две формы:

Прямые кредиты потребителя  без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

Кредиты потребителям с  поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

      Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются  следующие факторы:

-     сумма.  Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и  заёмщиком. Лимит обычно определяется  относительно известного дохода.

-     маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

-     цель. Овердрафт  обычно требует для покрытия  краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без  денег в конце каждого месяца  до того, как им выплачивается  зарплата.

-     выплата.  Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

-     обеспечение.  Обеспечение, требуемое банком, зависит  от размера услуги, предоставляемой  клиенту.

-     выгоды. Для  людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

“Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет  максимально возможный балл, который  будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

1.3. Условия  и порядок предоставления потребительского  кредита

      Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто  возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”.  Чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

        В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

Банки покупают у розничных  торговцев долговые обязательства  покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

2. Развитие  потребительского кредита в России

2.1 Формы потребительского кредитования в России.

      1. Программы экспресс- кредитование.

      «Экспресс – кредитование»  - 28% годовых, сумма до 30000 рублей. Если клиент берет второй экспресс- кредит, то процентная ставка  может быть снижена в случае  перечисления клиентом зарплаты на ЛБС и соблюдении одного из следующих условий: клиент берет не первый экспресс-кредит, клиент оформляет вклад, либо первоначальный взнос клиента превышает 20%.

     “VIP-экспресс» - программа позволяет кредитовать Заемщиков до 50000 рублей. При оформлении кредита свыше 30000 рублей, Заемщик подтверждает свои доходы справкой о зарплате.  

    2.Программа кредитования на неотложные нужды.

     Это нецелевая программа,  денежные средства предоставляются  на ЛБС и могут быть использованы на любые цели. Минимальная сумма кредита 1000 руб. или 100 долларов США, максимальная сумма кредита 100 000 рублей или эквивалент в долларах США. Срок кредитования до одного года включительно. Основное требование к заемщикам - подтверждение доходов и предоставление ликвидного обеспечения. По данной программе не рассматриваются доходы от предпринимательской деятельности.

     Выдача кредитов на  неотложные нужды под залог  денежных средств в иностранной  валюте. Проводится по упрощенной  схеме без анализа платежеспособности и принятия дополнительного обеспечения. Срок выдачи кредита - 1 день. Кредит предоставляется только в рублях. Обеспечением является наличные валютные средства либо валютные средства, размещенные на валютных вкладах. Процентная ставка - 22% годовых.

     3.Кредитование на покупку товаров длительного пользования (аудио - видеотехника, электробытовая техника, компьютеры и оргтехника, мебель и т.д.).  Кредит предоставляется в рублях и долларах США. Целевое использование - безналичная оплата товара длительного пользования, приобретаемого в торговом предприятии, заключившим с Банком Генеральное соглашение. Минимальная сумма кредита - 100 долларов США или рублевый эквивалент, максимальная сумма кредита - 10 000 долларов США или рублевый эквивалент. Обязательное условие - наличие у заемщика первоначального капитала для частичной оплаты товара длительного пользования, не менее 20% от стоимости приобретаемого товара и страховых платежей. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство членов семьи.  
      4. Кредитование на покупку автомобиля. Максимальная сумма кредита - 21000 долларов США или эквивалент в рублях, но не более 65% от стоимости автомобиля. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого автомобиля, поручительство членов семьи и других физических лиц. Обязательное условие: внесение на  личный банковский счет (ЛБС) заемщика первоначального капитала не менее 35% от стоимости автомобиля, а также страховых платежей на оплату страхования жизни и здоровья заемщика и страхования предмета залога. Процентная ставка – 24% годовых.

     5.Кредитование на оплату туристических (санаторно-курортных) услуг 
Срок кредитования до 10 месяцев, максимальная сумма кредита 5000 долларов США или эквивалент в рублях, при условии оплаты 60% стоимости туристических услуг заемщиком. Обеспечением являются доходы заемщика, различные формы поручительств. Процентная ставка - 24-26% годовых.  
      6.Программа кредитования на пополнение банковского счета (овердрафт)

 Особенности овердрафта:

Овердрафт предоставляется к личному банковскому счету, на который перечисляется заработная плата.

Если на счете клиента  имеются средства, равные сумме овердрафта, проценты не начисляются. Проценты начисляются  только на ту часть овердрафта, которую  клиент снял со счета (если открыт овердрафт на сумму 15 тысяч рублей, а  воспользовались только 2 тыс. рублями, то проценты начисляются только на 2 тыс. рублей).

Гашение овердрафта происходит автоматически при поступлении  денежных средств на личный банковский счет клиента.

Овердрафт оформляется  один раз за весь период пользования (т.е. оформив овердрафт в январе,  можно использовать его лимит  как сразу, так и в любом  месяце в течение года без оформления дополнительных документов).

7.Строительный кредит

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, на срок не более 15-ти лет.

Выдача кредита осуществляется:

на приобретение объекта  недвижимости – единовременно;

на строительство (в  т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.  

Максимальная сумма кредита  для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Банк вправе принимать  в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового  договора) превышает 1 год, при условии  подтверждения указанных доходов  и произведенных удержаний соответствующей  справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;

сумму пенсии, досрочно назначенную  по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Порядок погашения кредита: по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества

8.Кредит «Молодая  семья»

Молодая семья – это  семья, в которой хотя бы один супруг не достиг 30-летнего возраста.

Кредит предоставляется  на приобретение/строительство объектов недвижимости.

Срок кредита: базовый  срок кредитования до 15-ти лет. По желанию  Молодой семьи банком предоставляются  отсрочки в погашении основного  долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

-на период строительства  объекта недвижимости (не более, чем на два года)

-при рождении ребенка  (детей) в период действия кредитного  договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

Отсрочка по уплате процентов  не предоставляется.

 Процентная ставка: 18% годовых по кредитам в рублях; 11% годовых по кредитам в долларах США.

Максимальный размер кредита:

для Молодой семьи  с ребенком (детьми) - до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости  объекта недвижимости;

для Молодой семьи  без детей – до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости  объекта недвижимости Молодая семья  оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма  кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной  платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости

Погашение основного  долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет). Возможно досрочное погашение кредита.

9.Кредит на оплату  услуг по установке телефона  и подключение к абонентской  сети, а также на приобретение  и подключение мобильного телефона.

Кредиты предоставляются  в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением суммы на  расчетный счет. Процентная ставка – 19% годовых. Срок кредита – до 5 лет.

Обеспечение возврата кредита: