Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт

 

 

2. Порядок осуществления  расчетов с использованием пластиковых  карт

Сущность пластиковых карт и их классификация

Одним из прогрессивных нововведений является внедрение в банковскую практику систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Такие платежные системы получили развитие как в зарубежной, так и в российской банковской практике в виде международных и внутренних платежных систем.

Появление банковских карт стало логическим продолжением развития денег и денежного обращения. Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции, в ходе которой не однократно предпринимались попытки упростить, облегчить и  ускорить платежи и расчеты между участниками экономического сотрудничества. Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Банковские карты — это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перемещением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно производить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.

Для систематизации определений и основных понятий в области банковских карт целесообразно провести их классификацию. Существует много оснований для классификации банковских карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены, карты делят на:

а) бумажные (картонные);

б) пластиковые;

в) металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

2. С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:

а) двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

б) многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.

3. По виду проводимых расчетов карты делят на:

а) кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

б) дебетовые карты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).

4. По характеру использования карты делят на:

а) индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;

б)  семейные карты, которые лица, заключившие договоры с банком, заказывают для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;

в)  корпоративные карты, выдаваемые организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или отдельным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

5. По категории клиентуры карты делят на:

а)    «стандартные»;

б) «золотые» для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.

6. По способу записи информации на карту их делят на карты с:

1. графической записью;
2. эмбоссированием;
3. штрих-кодированием;
4. кодированием на магнитной полосе;
5. записью в интегральную микросхему;
6. лазерной записью (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическая запись. Она до сих пор используется во всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование  означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним — механическое давление.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако используется в картах обязательного медицинского страхования, дисконтных картах торговых сетей.

Магнитные карты на обратной стороне имеют магнитную полосу. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

Карты памяти имеют встроенную микросхему. Их часто ошибочно называют смарт-картами, хотя само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байтов, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 килобайт (1 Кб (килобайт) = 1024 байт). Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Это карты не пополняемые, т.е. однократного применения.

Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако их микросхема содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Эти пластиковые карты со встроенными в них микросхемами для хранения информации называют еще чип-картами. Название «смарт-карта» (smart — «интеллектуальная», или «разумная») связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Такие карты имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM -технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в данных картах, подобна той, которая используется в CD-дисках. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации. Лазерные карты используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят на:

 а) банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;

б) коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

8. По сфере использования карты делят на:

   а)   универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;

   б) частные коммерческие карты, которые служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности карты делят на:

1. международные, действующие в большинстве стран;
2. национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
3. локальные, используемые на части территории государства;
4. карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования карты делят на:

1. ограниченные каким-либо временным промежутком;
2. неограниченные (бессрочные).

11. По организации доступа  к счету клиента карты делят  на:

1. автономный «электронный кошелек»;
2. «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
3. «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета.

 

2.2 Порядок осуществления  расчетов с использованием пластиковых  карт

Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основных и второстепенных. Основными субъектами являются:

1. Эмитент или «лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения» (юридическое определение, согласно статье 2 Приложения к Рекомендации 88/590/ЕЭС Комиссии Европейского сообщества от 17 ноября 1988 г.). Эмитент — это тот, кто выпускает карту. Им может быть коммерческое предприятие, предприятие, основным видом деятельности которого является эмиссия карт, а также банковская или кредитная организация. Иногда один вид карты распространяется различными субъектами в одной стране.

2. Держатель или пользователь карты — «лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом» (статья 1 Приложения к Рекомендации 88/590/ ЕЭС). Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

3. Коммерческие организации, учреждения (продавцы) — лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты. Им может быть сам эмитент при использовании банковской карты для получения денег через банкомат, принадлежащий эмитенту. Та же ситуация возникает при использовании коммерческих карт, когда эмитент является учреждением продавцом.

Второстепенными субъектами являются:

1. Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт в случае применения корпоративных либо семейных карт.

2. Поручитель. В некоторых случаях третье лицо может дать платежное поручительство (аваль) за держателя карты. При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляет для нее операции, называют «эквайрер» (acquirer).

Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:

• держатель карты (клиент) — лицо, которому передается карточка для использования;
• банк-эмитент — банк, осуществляющий эмиссию карт;
• банк-эквайрер (обслуживающий банк) — банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств;
• предприятие торговли или сферы услуг (в документации международных платежных систем этого субъекта именуют мерчант);
• процессинговый центр — технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

В стандартной технологии безналичных расчетов при расчете за товары и услуги с помощью банковских карт действуют три субъекта. Это банк — эмитент карты, его клиент (держатель карты) и магазин (предприятие торговли или сервиса, принимающее по договору с эмитентом его карты в качестве платежного средства). Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента) держатель карты может потратить в точке обслуживания. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. Так достаточно схематично описывается финансовая транзакция по карте.

Проанализируем процедуры обработки магнитных и смарт-карт.

Допустим, клиент при оплате покупки использует магнитную карту. Прежде всего продавец оценивает внешний вид карты, срок ее действия, логотип платежной системы. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on¬line, т.е. клиент вынужден ждать.