Отчет по практике в ОАО КБ "Восточный экспресс банк"

Роль Восточного экспресс банка  в программе поддержки экономики, а также значительный собственный  капитал Банка, позволили ему  значительно увеличить объемы бизнеса  за счет притока новых клиентов. С начала 2010 г. объем кредитования вырос на 40,7% до 84,5 млрд. долларов США, а общий объем депозитов за тот же период увеличился на 41,7% и составил 52,6 млрд. долларов США. Объем корпоративных кредитов возрос на 8,2% по сравнению со вторым кварталом, достигнув 70,8 млрд. долларов США, при этом доля рынка оставалась стабильной на уровне 11%. Объем розничных кредитов вырос на 12,1% по сравнению со вторым кварталом и составил 13,6 млрд. долларов США, что позволило Восточному экспресс банку увеличить общую долю рынка розничного кредитования с 5,9% в конце 2010 г. до 8,2% по итогам 2011 г. Доля розничных кредитов в общем кредитном портфеле Восточного экспресс банка увеличилась к концу 2011 г. до 16,2% по сравнению с 12,8% в конце 2010 г. В долгосрочной перспективе Восточный экспресс банк рассчитывает получить значительные конкурентные преимущества за счет улучшения взаимоотношений с клиентами и роста объемов бизнеса, являющихся следствием той важной роли, которую Банк играет в поддержке правительственных мер по укреплению экономики.

За 2010 года доход от основной деятельности, включающий чистый процентный доход  до вычета резервов и чистый комиссионный доход за исключением разовых  доходов, увеличился по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года, что стало отражением фундаментальной  устойчивости бизнеса Восточного экспресс банка и значительного роста  кредитного портфеля. Чистый процентный доход и чистый комиссионный доход группы Восточного экспресс банка тоже выросли.

С учетом ухудшающихся общеэкономических  условий, а также в связи со значительным ростом кредитования, расходы на создание резервов в конце года существенно выросли – до 788 млн. долларов США по сравнению с 592 млн. долларов США за первое полугодие. Сформированные резервы увеличились до 2,5% общего объема кредитного портфеля по итогам 2010 г. по сравнению с 1,3% в конце 2011 г. В результате ухудшения прогноза развития экономики России в 2011 г. и ожидаемого роста безработицы Восточного экспресс банка ожидает дальнейшего снижения качества корпоративного и розничного кредитного портфеля в текущем году.

С целью упрочения позиции Банка  в текущих беспрецедентных рыночных условиях, в ноябре 2010г. Восточный экспресс банк объявил о ряде мер по снижению расходов. Восточный экспресс банк продолжает осуществлять мониторинг издержек и рассматривать меры по их снижению с учетом сложных экономических условий. Кроме того, Банк стал использовать еще более жесткий, централизованный подход к управлению рисками и создает Долговой центр для урегулирования проблемной задолженности по корпоративным кредитам.

С учетом ожидаемого в 2011 году увеличения потребностей российского корпоративного сектора в разработке схем погашения  задолженностей и реструктуризации бизнеса многих компаний, Восточный  экспресс банк рассчитывает, что создаваемый  инвестиционный бизнес группы обеспечит  эффективную помощь клиентам группы Восточного экспресс банка в реализации данных проектов.

В 2011 г. Восточный экспресс банк ожидает умеренную инфляцию и продолжение роста экономики, хотя и более медленными темпами, чем в предыдущие годы. Банк также ожидает наибольшие сложности в экономике в первом полугодии 2011 г., однако меры Правительства РФ позволят смягчить последствия оттока капитала с российских рынков.

Несмотря на неблагоприятный, по мнению Банка, макроэкономический прогноз, Банк сохраняет коэффициент достаточности  капитала по методике Банка международных  расчетов на высоком уровне – 14% на конец сентября 2010 года. Восточный экспресс банк на основе консультаций с Банком России и Правительством РФ продолжает осуществлять постоянную оценку достаточности капитала, при этом Банк может рассчитывать на серьезную государственную поддержку.

По мнению Восточного экспресс банка, бизнес банка находится в хорошем  состоянии и позволит успешно противостоять любым дальнейшим ухудшениям экономического климата, а также в текущих экономических условиях демонстрировать способность увеличения доли рынка.

Правительство Российской Федерации  оперативно и эффективно отреагировало  на кризис. Восточный экспресс банк, являясь проводником государственной  помощи, активно поддерживает ключевые сектора национальной экономики. Текущие  показатели деятельности Восточного экспресс банка демонстрируют то, что Банку удается справляться с этой задачей, сохраняя при этом эффективный контроль за расходами и рисками, развивая бизнес, что позволяет обеспечить увеличение акционерной стоимости Банка.

4. Динамика  и структура кредитования физических  лиц

ОАО КБ "Восточный  экспресс" кредитует население  на следующих условиях: размер кредита  должен быть от 3 000 до 1500 000 рублей, срок кредитования может быть до 5 лет, процентная ставка по кредиту от 10% до 34,8% годовых. Взимается комиссия за снятие от 4,9% до 7,9%. Погашение кредита происходит ежемесячно, равными платежами. Основные виды кредитования: экспресс, авто, евроремонт. Ассортимент кредитных продуктов  постоянно расширяется. Заемщик  должен быть гражданином РФ, зарегистрирован  и проживать, на территории присутствия  ОАО КБ "Восточный экспресс", быть в возрасте от 21 года до 65 лет, со стажем работы на последнем месте не менее 3 месяцев, с наличие стабильного дохода в размере, позволяющем обслуживать кредит.

Кредитный портфель представляет собой остаток  кредитной задолженности по балансу  коммерческого банка на определенную дату.

Кредитный портфель банка включает межбанковские  кредиты и кредиты, предоставленные  физическим и юридическим лицам.

Структура кредитного портфеля ОАО "Восточный  Экспресс Банк" по заемщикам на 2011 год продемонстрирована в рисунке

Структура кредитного портфеля в 2011 году

"Восточный  экспресс" ориентирован на выдачу  кредитов физическим лицам, из  всего объема кредитов всего  четыре процента принадлежит  юридическим лицам.

Рассмотрим  структуру кредитного портфеля по срокам кредитования, так как это наиболее важный момент при планировании деятельности банка (приложение 8, Табл. 7)

"Восточный  экспресс" ориентирован на выдачу  кредитов физическим лицам, из  всего объема кредитов всего  четыре процента принадлежит  юридическим лицам.

На основании  произведенного анализа можно сказать, что ОАО "Восточный Экспресс" банк увеличил кредитование физических лиц на 314000000 тыс. рублей. В том  числе доля краткосрочных кредитов сроком до 1 года с 2009 по 2011 год увеличилась  на 4 %, доля среднесрочных от 1 года до 3-х лет уменьшились на 2%. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля по результатам двух периодов занимают краткосрочные кредиты 40,3% на 2010 год и 39,8% на 2011 год, в 2009 году преимущество принадлежит среднесрочным кредитам 40,2%. Структура кредитного портфеля за 3 года претерпела незначительные изменения.

Продолжился рост кредитного портфеля Банка. По результатам 2010 года Банк по-прежнему занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока  по кредитованию физических лиц: объем  выданных кредитов составил около 31,4 млрд. рублей, количество выданных кредитов - 553 176, что на 2,1 млрд. рублей больше чем в прошлом году и на 33789 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней суммы выданных кредитов на 33%.

Клиентская  база по кредитным операциям Банка  на конец 2010г. насчитывала более 975 тысяч  клиентов.

В настоящее  время около 90% фондирования розничных  кредитных операций обеспечивается исключительно за счет собственных  ресурсов. С целью диверсификации пассивов, Банк давно и успешно  использует такой эффективный финансовый инструмент, как продажа потребительских  ссуд. Основными партнерами являются ОАО "УРСА-Банк" и ОАО "Эталонбанк". Объем сделок в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличился в 1,5 раза и составил порядка 14 млрд. руб., при этом ОАО КБ "Восточный" остается обслуживающим банком по проданным кредитам.

В данный момент по совокупным активам банк входит в ТОП-100 российских банков (58 место на 01.02.2010), при этом по объему розничного кредитного портфеля Восточный  экспресс занимает уверенную позицию  в тридцатке крупнейших банков.

Проанализируем  изменение видов кредитования за анализируемый период.

На основании  произведенного анализа можно сделать  следующие выводы, наиболее популярным видом кредитования в "Восточном  экспресс" банке являются кредиты  на неотложные нужды ("1% вмесяц", "2% в месяц", "Паспорт-кредит", "СтандартЭкспресс", "Персоналный"), удельный вес за рассматриваемый период увеличился на 3,1%. На втором месте по популярности кредитные карты. В структуре кредитного портфеля автокредитование занимает 10% и кредиты на ремонт 12,5% по итогам 2010 года. Доля ипотеки в кредитном портфеле очень мала 0,9% на 2009 год, 0,8% на 2010 год и 0,4% на 2011 год.

Популярность  кредитных карт обусловлена рядом  преимуществ:

- возможность  покупать сейчас, а платить - позже

- не нужно носить с собой большие суммы наличных на случай непредвиденных обстоятельств

- удобно расплачиваться в магазинах и местах предоставления услуг в любой точке мира

- возобновляемая кредитная линия (Вы погашаете задолженность и кредит снова доступен)

- проценты по кредиту начисляются только на реально потраченную сумму

- возможность пользоваться кредитом в течение всего срока действия кредитной карты, уплачивая минимальную сумму ежемесячного платежа

- бронирование авиа и ж/д билетов, номеров в отеле, прокат автомобилей с помощью карты

- возможность конвертации валюты с помощью карты в банкоматах в других странах

- возможность пользоваться кредитной картой во всех банкоматах со знаком "VISA"

В 2010 г. в  связи с высоким темпом роста  выдаваемых кредитов, увеличилась и  доля не возврата. А так как ОАО "Восточный экспресс банк" кредитует  пенсионеров до 60 лет. Для снижения риска не возврата возникла необходимость  страхования на случай смерти и потери полной трудоспособности. ОАО "Восточный  экспресс банк" работает с такими страховыми компаниями как "Дальжасо", "Спектравиа", "Колымская". Благодаря данному виду страхования банк существенно снизил риск не возврата. Пожеланию оформляется страхование VIP - кредитов на сумму до 150000 рублей. Страхование кредитов выдаваемых на сумму менее или равную 150000 руб. оформляется на весь срок кредита, но максимум до 36 месяцев. Кредиты выдаваемые на сумму более 150000 руб. оформляються на срок 12 месяцев.

В 2010 г. в  связи с высоким темпом роста  выдаваемых кредитов, увеличилась и  доля не возврата и просроченных платежей. Но банк оперативно в это же время  внедрил формы снижения рисков страхование  и залог приобретаемого имущества. Благодаря ним банк существенно  снизил кредитные риски.

Стратегия Восточного экспресса ориентирована  на дальнейшее увеличение розничного кредитного портфеля, открытие новых  филиалов в российских регионах (прежде всего в Уральском), а также  на приобретение других банков. В октябре 2010 года банк закрыл сделку по покупке  небольшого пермского Камабанка, а уже в начале нынешнего года приобретенный банк вошел в состав Восточного экспресса.

Банку "Восточный  экспресс" присвоен рейтинг "B3" (прогноз "стабильный") от Moody’s, в течение последних 12 месяцев он не изменялся.

Худшее  время для российского банковского  сектора позади, даже в прошлом  году банк смог относительно безболезненно  пройти самый острый этап кризиса, не прибегая к существенному сокращению своей операционной деятельности. Основные сильные стороны кредитного профиля "Восточного экспресс" банка: Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц. На протяжении всего 2010 года Восточный экспресс чрезвычайно активно наращивал собственный кредитный портфель. Немногие банки могли похвастаться столь внушительными результатами в прошлом году. В настоящий момент агрессивное увеличение кредитного портфеля продолжается. По состоянию на конец 2010 года уровень NPLs (кредиты, просроченные более 90 дней), составил всего 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка. Следует отметить, что уровень резервов (8.0% на 01.12.2010) полностью покрывал объем проблемных кредитов. В прошедшем году Восточный экспресс проводил весьма активную работу по снижению объема проблемной задолженности. В частности, согласно данным по РСБУ, в августе банк снизил уровень просрочки почти на 30% (0.8 млрд. руб.). Это объясняется тем, что Восточный экспресс реализовал значительный объем проблемных кредитов коллекторскому агентству.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые  необходимо предпринять специалистам Банка (внутренним субъектам) для определения  возможности предоставления Заявителю (внешнему субъекту) экспресс кредита, организация выдачи и погашение  экспресс кредита.

ОАО КБ "Восточный  экспресс" применяет следующую  технологию кредитования, подтвержденную собственной методикой банка. Согласно этой методике, для получения кредита  заемщик заполняет анкету для  оформления экспресс - кредита. В анкете указывается цель получения кредита, сумма кредита, срок кредита, данные о заемщике.