Отчет по практике в ОАО "МДМ Банк"

Кредитный инспектор оформляет пакет кредитных документов. Пакет кредитных документов в общем случае включает:

основной документ кредитной сделки - кредитный договор (Приложение 1), договор кредитной линии и т.д.

документы по обеспечению - договор залога (Приложение 2), договор поручительства, договор страхования заложенного имущества и т.д.

платежные документы в соответствии с целевым использованием кредита и копия договора, на основании которого переводятся средства по целевому назначению.

Сопровождение кредитной сделки - это комплекс мероприятий, осуществляемых банком в целях обеспечения полного возврата выдаваемых заемщику кредитных средств и начисленных за их использование процентов в сроки, обусловленные кредитным договором.

В конце выдается распоряжение на выдачу кредита.

Кредитная политика МДМ-Банка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной политики МДМ-Банка являются:

кредитование компаний - партнеров газовой отрасли;

кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

Иркутским офисом МДМ-Банка осуществляются кредитование и инвестиционные операции в рублях и в иностранной валюте:

вексельное кредитование;

кредит по контокорренту;

овердрафт;

инвестиционные кредиты;

предоставление банковских гарантий.

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме расчетный счёт клиента не только сохраняется, но и на нём разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора.

Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Открытие счета физическому лицу.

 

Вклады физических лиц в рублях принимаются: срочные (на срок от 1 месяца и более, срочные вклады от одного года и более с ежемесячным и ежеквартальным начислением (капитализацией) процентов), накопительные, вклады до востребования: в наличной и безналичной форме.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.

Прием вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления вкладчика. Договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах. Один экземпляр передается вкладчику при открытии счета или после зачисления средств на счет, второй экземпляр хранится в банке.

Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счет исходя из сроков привлечения денежных средств.

На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании полученных платежных документов (платежных поручений, мемориальных ордеров) в которых должны быть указаны:

фамилия, имя, отчество получателя,

номер лицевого счета,

назначение платежа.

Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам - по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении - на момент расторжения.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления средств на счет клиента, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Операции с пластиковыми картами.

 

Иркутский офис МДМ-Банка предлагает клиентам весь спектр пластиковых карт платежных систем VISA International и Europay International, а именно:

VISA Electron/Plus - карта с полностью электронной авторизацией. Принимается во всех банкоматах платежной системы VISA, а также в пунктах выдачи наличных, оснащенных электронным терминалом приема карт. Данная карта отличается невысокой стоимостью обслуживания и упрощенной процедурой выпуска.

Cirrus/Maestro - карта платежной системы Europay International - аналог карты VISA Electron/Plus. Принимается во всех банкоматах системы Europay International и предприятиях торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами с функций ввода ПИН-кода.

VISA Classic - наиболее распространенная в мире карта, принимается во всех пунктах выдачи наличных, имеющих логотип VISA, а также в банкоматах системы. Карта допускает проведение всех типов операций. Достаточно демократичные тарифы и широкий спектр возможностей этой карты делают ее популярной среди весьма многочисленной категории населения.

Eurocard/MasterCard Standard - аналог карты VISA Classic в платежной системе Europay International. Принимается к оплате во всей инфраструктуре платежной системы.

VISA Business - корпоративная карта, выдается сотрудникам организаций. Все операции, совершенные по этой карте, оплачиваются со счета организации. Карта очень удобна для оплаты гостиниц, ресторанов, командировочных и представительских сотрудниками организаций.

Eurocard/MasterCard Business - корпоративная карта платежной системы Europay International

VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold - карты для обеспеченных Клиентов. Кроме имиджевой функции, подчеркивающей высокий социальный статус владельца, карты имеют тот же спектр возможностей, что и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Standard соответственно, плюс дополнительные функции, а именно: бесплатная выдача страхового полиса компании "СОГАЗ", бесплатная дисконтная карта Countdown, в случае утери карты - экстренная (в течении 24 часов) выдача временной карты, а также экстренная выдача наличных до 1 000 долл. США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Долговые обязательства.

 

Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты МДМ-Банка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утвержденными процентными ставками.

Помимо покупки процентных обязательств банка клиенты могут приобрести векселя с дисконтом (скидкой) и, рассчитавшись ими с контрагентами, получить при этом дополнительный доход. Величина дисконта зависит от срока обращения векселя (чем позднее дата погашения, тем больше дисконт). При этом номиналы долговых обязательств банка, сроки и количество определяются по желанию клиента.

Возможно приобретение векселей МДМ-Банка без дисконта, но с коротким сроком погашения. Это целесообразно для ускоренной оплаты продукции и услуг, ухода от предоплаты (вексель передается против товарно-транспортных накладных и служит гарантией оплаты сделки), при расчетах с предприятием-недоимщиком (расчет векселем позволяет такому предприятию избежать безакцептного списания средств с его расчетного счета).

Реализация депозитных сертификатов и векселей МДМ-Банка происходит на основании договора купли-продажи, заключаемого между МДМ-Банком и покупателем. Для оформления договора необходимо составить заявку, отправить ее по факсу в МДМ-Банк и связаться со специалистами Отдела активно-пассивных операций филиала. В течение двух дней после перечисления денежных средств ценная бумага выдается приобретателю. Получение векселей/депозитных сертификатов осуществляется уполномоченным лицом приобретателя при предъявлении доверенности и карточки образцов подписей организации (для кредитных организаций - заверенной нотариально, для остальных организаций - обслуживающим банком).

МДМ-Банк принимает активное участие в подготовке и проведении всевозможных зачетных схем с использованием долговых обязательств. Большой популярностью пользуются схемы вексельного кредитования, позволяющие быстро и с минимальными издержками пополнять оборотные средства предприятия. В этом случае оформление и выдача векселей происходит на основании кредитного договора. Как и при получении обычного коммерческого кредита, от предприятия - ссудозаемщика требуется предоставление необходимых гарантий возврата суммы кредита и процентов по нему.

МДМ-Банк имеет крупнейшую по своим масштабам и уникальную для России депозитарную сеть, обеспечивающую депозитарные операции с векселями в 60 регионах России. Специалистами Банка разработан механизм "обездвиживания" векселей и их передачи между участниками расчетов посредством перевода вексельной суммы по счетам депо. Это позволяет с большей эффективностью проводить расшивку неплатежей, контролировать движение векселей и облегчает расчеты между предприятиями и организациями, находящимися в различных регионах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Деятельность ОРПКП (отдел по работе с проблемным кредитным портфелем).

Данный отдел занимается взысканием задолженности по кредитам физических лиц. В последние годы резко увеличилось число выдаваемых кредитов, и как следствие встает вопрос о необходимости их возврата.

1 этап взыскания происходит на ранних стадиях просрочки. Происходит обзвон, рассылка SMS сообщений проблемным клиентам.

Если просрочка свыше 60 дней, то происходит выезд к заемщикам. При наличии залогового обеспечения по ссудам сотруднику отдела необходимо во время выезда произвести осмотр залога и составить акт осмотра залога. (Приложение 3). При совершении выезда к заемщикам, необходимо вручить уведомления о досрочном возврате кредита (Приложение 4). Такие же уведомления отправляются по почте с занесением в реестр почтового отделения (Приложение 5). Бланк с отметкой почтового отделения о получении заемщиком уведомления (Приложение 6) или же второй экземпляр уведомления с пометкой о получении остается у сотрудников банка. Если заемщик не погасил задолженность по кредиту, то заемщик передается на судебную стадию.

 Судебное взыскание задолженности для кредитной организации актуально прежде всего с позиции реального его исполнения. Однако практика российского судопроизводства в настоящее время такова, что реальное взыскание без предварительного обеспечения исковых требований взыскателя практически невозможно.    

Наиболее распространенный и широко применимый способ обеспечения исковых требований это наложение ареста на имущество должников. Как показывает практика, заявления об обеспечении иска подаются и удовлетворяются в большинстве своем в том случае, если заявителю (или истцу, взыскателю) известно о наличии соответствующего имущества у должника. Более того, суды удовлетворяют заявления об обеспечении исковых требований, когда заявитель (истец, взыскатель) может подтвердить факт наличия соответствующего имущества у должника.

Однако на практике кредитная организация не имеет такой возможности. В этой связи суды отказывают кредитной организации в наложении ареста на имущество в связи с отсутствием документов, подтверждающих наличие соответствующего имущества у должника. Устранить такую ситуацию можно несколькими способами.

Один из таких способов при заключении кредитного договора получение от заемщика информации о наличии соответствующего имущества, подтвержденной документально, в том числе нотариально заверенными копиями свидетельств о праве собственности на объекты недвижимости, на автотранспорт и пр. Данный способ достаточно трудоемкий и отнимает много времени. Более того, сбор такой информации может привести к оттоку заемщиков у кредитной организации. Подача заявления о наложении ареста.

При взыскании задолженности по кредиту физических лиц кредитная организация подает заявление о наложении ареста на имущество, находящееся по месту жительства ответчика. Кредитная организация предполагает, что по месту жительства (фактической регистрации) заемщика имеются предметы домашнего обихода, бытовая техника и иное имущество, на которое может быть наложен арест в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Такая позиция находит свое подтверждение в судебной практике.

При согласии заемщика на внесудебную реализацию залога, сотрудникам необходимо произвести изъятие залога и передать в работу сотрудникам, ответственных за реализацию залогового обеспечения (Приложение 7).

 

 

 

 

Заключение.

 

Я проходила практику в течение двух месяцев в отделе по работе с проблемным кредитным портфелем (ОРПКП) в основном офисе МДМ-Банка.

В начале практике я ознакомилась с нормативно-правовой базой, необходимой для работы в ОРПКП.

Именно на практике в МДМ-Банке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В процессе знакомства с документацией отдела я каждый день отправляла уведомления о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, составляла досье на проблемных клиентов для передачи в суд. 

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и сотрудникам ОРПКП и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами МДМ-Банка и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.